銀行業(yè)遭遇持續(xù)強(qiáng)震!
最近一個月焦作網(wǎng)站關(guān)鍵詞點擊排名廠家,除了多家銀行領(lǐng)到千萬級罰單之外,還有3家銀行在一夜之間關(guān)停。
實際自2020年以來,中國已有28家銀行成為歷史,接下來,應(yīng)該還有至少10家中小銀行奔赴消失。
更可怕的危機(jī)或還在醞釀,總資產(chǎn)規(guī)模近80萬億元的4000多家中小銀行,將隨著時代的大潮起起伏伏,合并、重組成為行業(yè)洗牌關(guān)鍵詞。
現(xiàn)在,很多銀行人正在微博打卡“今天你從銀行辭職了嗎”,未來,等看到自家銀行被“大魚”吞掉的那一天,沒準(zhǔn)兒,無數(shù)失業(yè)的銀行人想哭卻哭不出來。
1 3家明星銀行遭重錘
監(jiān)管風(fēng)向變了?
2022年的第一個月,監(jiān)管部門開出多張千萬級罰單,劍指3家明星銀行。
東亞銀行(中國)率先領(lǐng)到開年以來的第一張千萬罰單,罰款金額1674萬元,青農(nóng)商行緊隨其后,拿到了4410萬元的最高“罰票”,它的后面尾隨著含著“金鑰匙”出生的網(wǎng)商銀行,其因四大項違法違規(guī)行為被罰款2236.5萬元,直接破了民營銀行的最高罰款記錄。
銀行犯事,高層一樣跑不脫焦作網(wǎng)站關(guān)鍵詞點擊排名廠家:青農(nóng)商行28名相關(guān)責(zé)任人被給予相應(yīng)處罰,其中1人被終身禁業(yè),5人合計被罰款66萬元;涉事的9名網(wǎng)商銀行高管同樣遭受處罰,職位下到產(chǎn)品創(chuàng)新部高級專家,上到銀行副行長、監(jiān)事長,全部被端上臺面。
輿論爆發(fā)后,東亞銀行(中國)和青農(nóng)商行方面連忙表態(tài),紛紛表示“我們高度重視,要改要改……”唯獨網(wǎng)商銀行有所狡辯,說這其實是舊賬,咋們早在2020年整改完了。
但奇怪的是,無論是行政處罰決定書文號,還是作出行政處罰決定的時間,都鮮明地指向2022年,時間明顯滯后2年,請問網(wǎng)商銀行又是怎么整改的呢?
在一個月之內(nèi),開出3張千萬級罰單,無需累言2022年強(qiáng)監(jiān)管依然是大勢,因為2021年全年,銀保監(jiān)會也僅僅合計下發(fā)15張?zhí)幜P金額超千萬的罰單。
從處罰事由來看,信貸、理財違規(guī)是重點監(jiān)管風(fēng)向,其中信貸資金違規(guī)輸血房市更是處罰重心。
然而梳理近期罰單可以發(fā)現(xiàn),監(jiān)管風(fēng)向已經(jīng)有了些許改變,信息合規(guī)、數(shù)據(jù)治理規(guī)范正在成為監(jiān)管新要點。
東亞銀行(中國)此次就是在這方面踩雷的。
這說明啥?說明從《個人信息保護(hù)法》自2021年11月1日起實施以來,監(jiān)管部門將對銀行的風(fēng)控系統(tǒng)提出了更高要求,掌握龐大客戶資料的銀行,以后在運用科技工具的時候要尤為小心,避免侵犯了客戶的個人隱私。
除此之外,網(wǎng)商銀行還用自己的血淚史給同行們提了個醒:千萬要做好客戶身份識別工作,畢竟現(xiàn)在的反洗錢監(jiān)管正在向縱深挺進(jìn)!
但如何平衡客戶信息保護(hù)與反洗錢監(jiān)管,這就很考驗銀行的金融科技水平。大浪淘沙,只有具備核心實力的強(qiáng)者,才能掘到真金。
2 近30家銀行一夜退潮
還有多少銀行會消失?
盡管被罰了幾千萬,但至少對于上述3家銀行來說還可以活下去,而對于很多中小銀行來說,活下去都快變成了一種奢侈。
這絕非危言聳聽。據(jù)深藍(lán)財經(jīng)不完全統(tǒng)計,自2020年2月以來,我國已有28家中小銀行和農(nóng)村信用社在一夜之間成為泡影。
數(shù)據(jù)來源:《財經(jīng)》雜志、公開資料
制圖:深藍(lán)財經(jīng)
最近消失的3家銀行,分別是洛陽銀行、平頂山銀行和焦作中旅銀行,它們都已經(jīng)被河南最大的城商行中原銀行吸收合并了。交易完成后,3家銀行的主體將會被徹底注銷,而“吃飽了”的中原銀行將以近1.2萬億元的總資產(chǎn)規(guī)模排在全國城商行中的第8名。
即便有機(jī)會躍居全國前十,但中原銀行光鮮亮麗背后卻是近年來拍賣臺上的常客,其股權(quán)遭頻繁甩賣又屢屢以冷淡收場,這一尷尬境遇的最直觀體現(xiàn),便是該行股價對比上市發(fā)行價遭“腰斬”。
然而,中原銀行在自身根基都算不上穩(wěn)固的情況下,卻能合并吸收3家銀行,這反映了啥?反映了我國4000多家中小銀行正面臨“大魚吃小魚、小魚吃蝦米”的殘酷競爭,最近兩年消失的28家銀行僅僅是拉開了未來銀行整合浪潮的大幕。
去年開業(yè)的遼沈銀行就極具代表性。2021年1月,央行官網(wǎng)頭條轉(zhuǎn)發(fā)來自遼寧省政府的新聞稿稱,遼寧省將通過申請新設(shè),組建一家省級城商行(后取名為“遼沈銀行”),計劃合并省內(nèi)12家相關(guān)城商行。
那陣,遼寧省一共就15家城商行,這一合并相當(dāng)于合并了其中的五分之四。
雖然在后續(xù)的推進(jìn)工作中,遼沈銀行只合并了其中的2家城商行,但剩下的10家銀行不是不合并,而是因為遼沈銀行需要合并的銀行數(shù)量太多,得一步步來。也就是說,在此后不久的日子里,全國還將有至少10家銀行成為歷史。
接下來,估計類似的情形會越來越多,很多今天我們還看得到的銀行,沒準(zhǔn)兒明天就會關(guān)門大吉。說白了,洗牌是必然的,那些能力不行的銀行,要么被一家大一點的銀行吸收,要么多家小銀行抱團(tuán)取暖,合并重組成一家稍大一點的銀行。
3 全球銀行業(yè)持續(xù)洗牌!
是好是壞?
其實,回看全球主要經(jīng)濟(jì)體的金融市場,你會發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的重組屢見不鮮,美國、英國、日本幾乎每隔一段時間,就會興起一波出清、整合甚至關(guān)停商業(yè)銀行的浪潮。
從美國來看,上世紀(jì)80年代至今,美國商業(yè)銀行數(shù)量從1.4萬家左右減少至5000家左右。
這波動蕩之下,銀行內(nèi)部也在掀起“離職潮”。
今年年初,一個名為“今天你從銀行辭職了嗎”的微博超話徹底火了,眾多媒體到超話下方尋找銀行人逃離的理由。
深藍(lán)財經(jīng)把多如牛毛的答案總結(jié)成了以下幾條,這些五花八門的離職原因,或許可以基本還原銀行人內(nèi)心的掙扎。
因身體不適想請假休息,結(jié)果領(lǐng)導(dǎo)不予批準(zhǔn);
連續(xù)多月拿兩千多的低工資;
所在銀行設(shè)定的KPI芝麻開花節(jié)節(jié)高,基層員工背負(fù)的KPI可以多達(dá)上百個;
一天的工作從上柜開始,基本沒休息時間;
任務(wù)越來越重,薪酬卻不一定漲……
可以說,銀行人正在這些吐槽聲中排著隊地逃離銀行,但真當(dāng)銀行沒了的那一天,他們可能想哭卻哭不出來,因為那陣他們不知道是該哭還是該笑。
一家地方銀行的中層告訴深藍(lán)財經(jīng),他所在的銀行將來也可能被合并,一方面,他不忍心看著它的經(jīng)營狀況連年惡化,一方面又害怕自己中年失業(yè)。
對銀行人來說,銀行消失就像硬幣的兩面,有好有壞,但對于銀行自身來說,利永遠(yuǎn)大于弊,原因有三:
1、中小行的盈利能力普遍較差,現(xiàn)金流吃緊,持有風(fēng)險資產(chǎn)多,靠自身無法完成自救,重組反倒是一條不錯的出路。
拿最簡單的例子來說,支付寶在馬云外灘風(fēng)波之前,是支持互聯(lián)網(wǎng)存款的,而接入互聯(lián)網(wǎng)存款的銀行,是各大地方的中小行和城商行,這些銀行因為有支付寶的背書,像什么“億聯(lián)銀行”、“藍(lán)海銀行”之類沒幾個人聽過的銀行,都能吸引成千上萬的支付寶用戶放心地把錢交出去。
但隨著央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦的一聲令下,支付寶等互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品瞬間被打成了“無照經(jīng)營”的非法金融活動,直接導(dǎo)致無數(shù)中小行斷了一大波糧草。
缺糧的銀行,就跟剛出生的嬰兒沒奶吃一樣,又怎么保障客戶的資金安全呢?
2、過去幾年,因為經(jīng)濟(jì)高速增長,所以很多地方的銀行得以盲目擴(kuò)張,其結(jié)果就是治理能力薄弱、“重量不重質(zhì)”。抱團(tuán)取暖則有利于化解地方金融風(fēng)險,集中管理。
3、金融科技逐漸成為大勢,過去“線下網(wǎng)店為主,線下服務(wù)打輔助”的模式已經(jīng)被徹底顛覆,但中小銀行由于規(guī)模太小,缺乏推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的能力,所以大銀行吸收小銀行對后者而言是件好事。
結(jié)語:
2021年第二季度央行評級結(jié)果顯示:全國有高達(dá)10%的城商行被評為“高風(fēng)險機(jī)構(gòu)”。農(nóng)合機(jī)構(gòu)(包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社)和村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險最高,高風(fēng)險機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為271家和122家,兩者合計占到全國所有高風(fēng)險機(jī)構(gòu)的93%。
可以預(yù)見,中小銀行整合浪潮仍將在2022年及未來的日子里持續(xù)洶涌。
監(jiān)管部門開出的一張張罰單,僅僅是為銀行敲響警鐘。這些高風(fēng)險銀行中的絕大多數(shù),都可能成為時代洪流下的犧牲品。
到時候,就別怪時代拋棄你時,連一聲招呼都不打,因為行業(yè)洗牌的大幕早已悄然拉開。
本文源自深藍(lán)財經(jīng)
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