每經(jīng)記者：李玉雯 每經(jīng)編輯：廖丹

近年來江陰裝修公司推廣獲客引流，發(fā)力零售業(yè)務成為眾多銀行突圍競爭的戰(zhàn)略選擇江陰裝修公司推廣獲客引流，從信貸角度來看，特別是房地產(chǎn)貸款集中度管理制度實施后，各家銀行個人住房貸款占比上限受到約束，具有較高利潤空間的消費貸則愈發(fā)得到機構青睞，銀行紛紛加大場景布局和客戶拓展。

《每日經(jīng)濟新聞》記者梳理了A股上市銀行2021年半年報，除了下半年剛登陸A股的上海農商行以及個別未披露個人消費貸款數(shù)據(jù)的銀行外，統(tǒng)計了36家銀行的個人消費貸款較去年末的變動幅度，可以看到的是，部分地方性中小銀行的消費貸增速明顯，例如成都銀行增幅超過70%，紫金銀行和無錫銀行的增幅也都超過50%。

而6月末從消費貸款占個人貸款的比重來看，增速最高的成都銀行消費貸占比僅為1.74%，仍有較大發(fā)展空間。反之，消費貸款占比較高的有寧波銀行、西安銀行，分別達到60%、50%以上，南京銀行、江蘇銀行、上海銀行等占比也均超過40%。

從報告的措辭中可以看出，多家銀行“積極支持”、“深入推進”消費信貸業(yè)務。不過，在經(jīng)歷前期跑馬圈地后，部分銀行不良率也隨之推升，不僅如此，也出現(xiàn)了諸如消費貸違規(guī)流入樓市等亂象。如何平衡好業(yè)務規(guī)模拓展與資產(chǎn)質量管理，成為銀行當下亟待解決的問題。

按照上市銀行業(yè)績報告披露，個人貸款一般劃分為個人住房貸款、個人經(jīng)營性貸款、個人消費貸款、信用卡透支。以此為參考，每經(jīng)記者統(tǒng)計了A股上市銀行中的36家銀行今年中報里的消費貸相關數(shù)據(jù)。

從絕對規(guī)模來看，有16家銀行個人消費貸規(guī)模超過千億，郵儲銀行消費貸余額達到4821億元，雄踞眾銀行之首江陰裝修公司推廣獲客引流；其后是建設銀行、中信銀行，消費貸規(guī)模均超過2200億元江陰裝修公司推廣獲客引流；另外，江蘇銀行消費貸余額達到2171億元，是唯一一家突破兩千億關口的城商行。

與去年末的數(shù)據(jù)對比，成都銀行消費貸增速最高，達到73.47%，半年報透露，該行在個人金融業(yè)務方面，加速發(fā)展消費信貸業(yè)務，進一步優(yōu)化消費貸款產(chǎn)品，擴大消費貸款客群，多渠道開展業(yè)務宣傳推廣，推動業(yè)務上量。此外，紫金銀行和無錫銀行的增幅均超過50%，青島銀行、江陰銀行的增幅也都超過30%。

不過，也有部分銀行消費貸規(guī)模較去年末有所收縮。業(yè)內認為，考慮到不良風險暴露有滯后效應，在經(jīng)歷前期跑馬圈地后，部分銀行不良率隨之推升，因此會對零售資產(chǎn)投放結構進行調整，對消費信貸適當“踩剎車”。以上海銀行為例，此前隨著業(yè)務規(guī)模擴增，該行消費貸不良率也明顯攀升，在此背景下，該行在去年就已壓縮了消費貸規(guī)模。最新中報披露，自2020年下半年以來，該行個人消費貸款不良新增呈逐月下降趨勢，不良上升趨勢得到有效抑制。

而從消費貸在個人貸款中的占比來看，不同類型銀行差異較大，大行盡管消費貸規(guī)模都在千億級別，但在個貸中的占比普遍較低，例如工行、農行、建行的占比都在4%以下，而占比較高的則以城商行為主。具體來看，寧波銀行消費貸占比達到64.18%，超過個人房貸、個人經(jīng)營貸的比重；西安銀行也達到52.78%，另外，南京銀行、江蘇銀行、上海銀行等占比也均超過40%。

這當然也與各家銀行的資產(chǎn)布局戰(zhàn)略相關，并非所有城商行的消費貸占比都居于高位，例如，上文所述增速最高的成都銀行消費貸占比僅為1.74%，仍有較大發(fā)展空間。

值得一提的是，在拓展消費貸款場景的同時，銀行也在紛紛推進數(shù)字化轉型。例如，郵儲銀行在中報里披露，該行依靠數(shù)字化獲客模式，持續(xù)優(yōu)化零售信貸工廠集中運營模式，非房消費貸款線上放款率已達到99%。南京銀行消費貸款重點推進“你好e貸”迭代升級，融入本地生活消費場景，開展線上、線下多渠道營銷觸達。

記者注意到，為了拓展業(yè)務，部分銀行在消費貸的營銷方式、利率水平等方面做出了創(chuàng)新或優(yōu)惠。例如，某城商行對一款個人消費貸款產(chǎn)品推出了拼團活動，若組團成功，則團內每個人均可享受優(yōu)惠貸款利率，例如“5人團5.58%、10人團5.38%，20人團5.08%”（均為年利率）。不僅如此，在活動期內首次辦理該消費貸的新客戶，其一年（含）期以內貸款可享受優(yōu)惠年利率4.98%起。

另有一款某股份制銀行推出的消費貸產(chǎn)品，客戶申請并審批通過后，符合條件的客戶可收到短信利率優(yōu)惠券，在規(guī)定的期限內使用優(yōu)惠券提款，可享受1年期3.85%的優(yōu)惠利率。

高級經(jīng)濟師、某大行研究院研究員曹磊接受每經(jīng)記者采訪時表示，消費信貸是銀行零售信貸業(yè)務的一個新增長點，傳統(tǒng)銀行主要是通過耐久性消費即房貸業(yè)務進行業(yè)務發(fā)展，但隨著中國房地產(chǎn)市場的變化以及相關政策要求，房貸業(yè)務逐步受到管控。目前各家銀行零售端均開始通過消費信貸進行業(yè)務發(fā)展，符合國家促進消費的相關政策，有利于銀行業(yè)務多元化，降低銀行房地產(chǎn)貸款集中度過高的風險，同時有利于促進消費、促進生產(chǎn)。

9月8日，央行發(fā)布的《中國普惠金融指標分析報告（2020年）》顯示，我國個人消費貸款穩(wěn)步增長，截至2020年末，全國人均個人消費貸款余額為3.51萬元，同比增長11.8%；其中不含住房貸款的個人消費貸款余額1.07萬元，同比增長7.9%。

根據(jù)《中國銀行家調查報告2020》，關于個人金融業(yè)務發(fā)展的重點，調查結果顯示，超七成銀行家認為個人消費貸款業(yè)務是首要重點?！皞€人消費貸款業(yè)務具有對象廣泛、單筆體量小、風險分散的特點，且個人消費貸款業(yè)務的利差水平較高。在未來銀行把戰(zhàn)略重心更多轉向個人金融業(yè)務背景下，消費信貸將成為銀行個人金融業(yè)務轉型的重要突破口。同時商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的積極合作也進一步使得消費貸款滲透率大幅提升?！?/p>

事實上，消費貸也是一把雙刃劍，隨著其覆蓋面及滲透率的提升，在給銀行帶來零售增長點的同時，也衍生出新的風險。

央行在今年2月發(fā)布的《合理評估居民部門債務風險》專欄文章中指出，在我國消費貸款快速擴張過程中，部分金融機構忽視了消費金融背后所蘊含的風險，客戶資質下沉明顯，多頭共債和過度授信問題突出。2020年以來，部分銀行信用卡、消費貸不良率已顯現(xiàn)上升苗頭。

不僅如此，值得警惕的是，部分消費貸存在被挪用且違規(guī)流入樓市、股市的現(xiàn)象。今年以來，全國多地針對經(jīng)營貸、消費貸開展全面排查，加大對資金違規(guī)流入樓市的“圍剿”力度。以上海為例，今年4月，上海銀保監(jiān)局通報稱，該局自3月1日起選取轄內16家銀行開展了經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房市專項稽核調查，調查發(fā)現(xiàn)123筆、3.39億元經(jīng)營貸和消費貸涉嫌被挪用于房地產(chǎn)市場。根據(jù)調查情況，上海銀保監(jiān)局對銀行就切實防控經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等工作提出要求，并對已查實問題依法采取相應監(jiān)管措施。

全聯(lián)并購公會信用管理專業(yè)委員會專家安光勇對記者表示，從風控角度看，即便是同一人，對于不同的貸款產(chǎn)品，例如房貸和小額消費貸，表現(xiàn)出的行為也不一定相同。因此，銀行在發(fā)展消費信貸時，要考慮不同環(huán)境因素并推出相應的風控政策。

“我們也要看到在零售信貸業(yè)務發(fā)展過程中，部分銀行還是存在審核不嚴，貸款用途控制不嚴，以及客戶篩選不嚴等問題，讓部分資質不符的客戶獲得了消費信貸資金，并且流入禁止性領域?！辈芾诒硎荆趶姳O(jiān)管背景下，消費信貸依然是各家商業(yè)銀行未來業(yè)務發(fā)展的主要方向之一，具備良好的發(fā)展?jié)摿?。唯有在強監(jiān)管的規(guī)則下，合規(guī)合理進行消費信貸審批，控制資金用途，才能將銀行信貸資金充分用于服務實體經(jīng)濟。

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