每年兩會(huì)，民生問題都是民眾最為關(guān)心的話題， 而醫(yī)療、養(yǎng)老等也是全國(guó)兩會(huì)代表、委員們聚焦的重點(diǎn)。在今年的《政府工作報(bào)告》中，“養(yǎng)老”一詞被提及10次，成為最受關(guān)注的民生領(lǐng)域關(guān)鍵詞之一。

在老齡社會(huì)，大多數(shù)人注定要長(zhǎng)壽而終，對(duì)于這段生命旅程，我們需要做好“富足而壽”的準(zhǔn)備，這應(yīng)該是社會(huì)和每個(gè)人值得努力和奔跑的方向。正是這種趨勢(shì)，養(yǎng)老有望替代地產(chǎn)成為中國(guó)的第一大產(chǎn)業(yè)。有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到2030年中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的規(guī)模將超過20萬億元，而去年中國(guó)房地產(chǎn)的規(guī)模是16萬億元左右。

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財(cái)經(jīng)觀察站

作者 念鷗

規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)

延續(xù)2021年政府工作報(bào)告中提及的“規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)”，2022年政府工作報(bào)告指出，繼續(xù)規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。

《政府工作報(bào)告》指出：“積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，繼續(xù)規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，加大社區(qū)養(yǎng)老、托幼等配套設(shè)施建設(shè)力度，在規(guī)劃、用地、用房等方面給予更多支持等。”

兩會(huì)前夕，國(guó)新辦舉行的“促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融良性循環(huán)和高質(zhì)量發(fā)展”的新聞發(fā)布上，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席郭樹清、中國(guó)人壽集團(tuán)黨委書記白濤等就如何實(shí)現(xiàn)金融高質(zhì)量發(fā)展闡述了思考、方向和路徑。其中，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)被認(rèn)為是當(dāng)下金融行業(yè)更好地滿足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求的重點(diǎn)。

“養(yǎng)老第三支柱發(fā)展相對(duì)滯后，迫切需要加快發(fā)展速度?！痹谛侣劙l(fā)布會(huì)上，郭樹清表示，去年以來，銀保監(jiān)會(huì)積極穩(wěn)步推進(jìn)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，按照“小步慢跑、總體漸進(jìn)”的方針，逐步壯大多層次養(yǎng)老保障體系。

中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是一個(gè)“三支柱”的體系。第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，即人們常說的養(yǎng)老金，第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金，第三支柱包括個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

中國(guó)人壽集團(tuán)黨委書記白濤介紹稱，“我們壽險(xiǎn)公司承保具有養(yǎng)老屬性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)超過5200萬件，積累的準(zhǔn)備金約17000億，為廣大客戶養(yǎng)老提供資金儲(chǔ)備?！?/p>

泰康保險(xiǎn)集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)兼CEO陳東升也曾指出：作為現(xiàn)代金融體系的重要支柱，保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。近年來，泰康踐行產(chǎn)融結(jié)合 積極服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，已成為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生也表示，發(fā)展養(yǎng)老金第三支柱，不僅可以完善養(yǎng)老金體系，還可以優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，促進(jìn)人身保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與高質(zhì)量發(fā)展。在老齡化加速、養(yǎng)老保障需求提升以及政策推動(dòng)下，保險(xiǎn)、基金、銀行、信托等各類金融機(jī)構(gòu)都致力于探索養(yǎng)老金第三支柱，初步形成了開放競(jìng)爭(zhēng)的格局。

和郭樹清主席講話不謀而合，業(yè)內(nèi)人士熱議兩會(huì)養(yǎng)老話題，大都認(rèn)為要解決養(yǎng)老難題，并非“一朝一夕”，更要聚集各方市場(chǎng)主體的合力，在穩(wěn)步建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度、織牢兜底性養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)、擴(kuò)大普惠型養(yǎng)老服務(wù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)揮養(yǎng)老保險(xiǎn)的支柱作用。此外要防范風(fēng)險(xiǎn)，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，做監(jiān)管的好學(xué)生，推動(dòng)老齡事業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)進(jìn)入高質(zhì)量、規(guī)范發(fā)展的新時(shí)代。

創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)智慧養(yǎng)老

隨著數(shù)字社會(huì)的到來，智慧養(yǎng)老正成為未來高質(zhì)量養(yǎng)老建設(shè)和發(fā)展的重點(diǎn)方向。尤其是占較大比重的居家社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)覆蓋面大、服務(wù)人口多、服務(wù)對(duì)象差異明顯，智慧化在一定程度上提高了養(yǎng)老服務(wù)的效率和質(zhì)量。

“隨著我國(guó)人口老齡化的加劇，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)矛盾越來越突出。數(shù)字化技術(shù)和智慧化方案，給養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)帶來了新機(jī)遇?！比珖?guó)政協(xié)委員、江蘇省工商聯(lián)副主席、三胞集團(tuán)董事長(zhǎng)袁亞非表示。

當(dāng)“長(zhǎng)壽時(shí)代”與“科技時(shí)代”相遇疊加，如何突破傳統(tǒng)思維模式、用科技創(chuàng)新滿足長(zhǎng)輩更高層次的需求，以科技助力享老，是養(yǎng)老行業(yè)亟需面對(duì)的問題。

在《從長(zhǎng)壽時(shí)代到商業(yè)向善》一文中，陳東升提出科技進(jìn)步將給文明和生活方式帶來變革，將有力促進(jìn)長(zhǎng)壽時(shí)代和長(zhǎng)壽社會(huì)的到來。

利用智慧健康養(yǎng)老服務(wù)云平臺(tái)系統(tǒng)，泰康保險(xiǎn)覆蓋了智慧健康、智慧餐飲、智慧照護(hù)、智慧文娛、智慧運(yùn)營(yíng)等居民七大核心需求，多達(dá)30多個(gè)服務(wù)場(chǎng)景，并不斷優(yōu)化。

智慧養(yǎng)老離不開創(chuàng)新，需要推動(dòng)數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢(shì)與助老養(yǎng)老應(yīng)用場(chǎng)景的融合。很多代表委員包括業(yè)內(nèi)人士呼吁：要進(jìn)一步打造智慧健康養(yǎng)老平臺(tái)，將銀發(fā)族人群多種服務(wù)進(jìn)行有機(jī)整合，打造全新線上線下一體化的智慧健康養(yǎng)老生態(tài)圈，為用戶提供“食、醫(yī)、健、護(hù)、樂”一站式的優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)。

陳東升認(rèn)為“企業(yè)家精神的本質(zhì)是創(chuàng)新”。他創(chuàng)新性地提出了長(zhǎng)壽時(shí)代解決方案的“中國(guó)樣本”，提出并構(gòu)建了將保險(xiǎn)與醫(yī)養(yǎng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行結(jié)合的泰康大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系，打造“長(zhǎng)壽、健康、富足”三大閉環(huán)，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

在全國(guó)投入運(yùn)營(yíng)的首家旗艦社區(qū)?——燕園是泰康智慧養(yǎng)老的創(chuàng)新代表作。燕園一直在探索如何以科技為養(yǎng)老賦能，不斷深化智慧健康養(yǎng)老布局，提升養(yǎng)老服務(wù)的質(zhì)量和效率。

智慧養(yǎng)老還是科技與人文的融合。有專家指出，智慧養(yǎng)老存在‘重技術(shù)、輕需求’‘重產(chǎn)品、輕服務(wù)’‘重概念、輕場(chǎng)景’等問題，要從根本上解決，必須從老年人的需求出發(fā)，不斷探索服務(wù)和模式的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)科技與服務(wù)的有效鏈接。

公益力量是應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)的有力補(bǔ)充。以泰康為例，其實(shí)施的“溢彩千家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)資助項(xiàng)目”，至今已在全國(guó)資助養(yǎng)老機(jī)構(gòu)超170家，惠及5萬老人，通過培訓(xùn)包、技術(shù)包、設(shè)備包和資金包多角度賦能養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展，幫助更多老人從養(yǎng)老到享老的生活品質(zhì)，擁有更健康、更幸福的生活。

正如《從長(zhǎng)壽時(shí)代到商業(yè)向善》書中所闡述的，智慧養(yǎng)老還要踐行“商業(yè)向善”，堅(jiān)持依靠創(chuàng)新和效率贏得競(jìng)爭(zhēng)，承擔(dān)企業(yè)公民的社會(huì)責(zé)任，最終走向商業(yè)向善。

醫(yī)養(yǎng)結(jié)合 養(yǎng)老變“享老”

在今年兩會(huì)上，許多委員代表在提及養(yǎng)老問題是指出，看病和養(yǎng)老是當(dāng)今老年人最關(guān)心的社會(huì)性問題，“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”則是迫切當(dāng)前需要健全和完善的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

醫(yī)養(yǎng)結(jié)合是指將醫(yī)療資源和養(yǎng)老資源有機(jī)結(jié)合，在保證老年人老有所養(yǎng)、老有所依的同時(shí)提高老年人的健康水平。早在《中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》中已強(qiáng)調(diào)“在規(guī)劃、完善醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系和社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系中，加強(qiáng)老年護(hù)理院和康復(fù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)建設(shè)”。

業(yè)內(nèi)專家指出，保險(xiǎn)和醫(yī)養(yǎng)結(jié)合將產(chǎn)生如下三個(gè)重要作用：一是人們養(yǎng)老方式的變革，從傳統(tǒng)的消耗、消極的養(yǎng)老，變成積極的養(yǎng)老和長(zhǎng)壽經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。二是保險(xiǎn)和醫(yī)養(yǎng)結(jié)合可以將年金產(chǎn)品的久期充分拉長(zhǎng)，真正為客戶提供其所需的服務(wù)和價(jià)值，走出行業(yè)的“內(nèi)卷”。三是可協(xié)助代理人隊(duì)伍從粗放型的“人海戰(zhàn)術(shù)”走向年輕化、專業(yè)化、職業(yè)化。

正如陳東升在其《長(zhǎng)壽時(shí)代》一書中所說，“長(zhǎng)壽時(shí)代是一種新的適應(yīng)性世界觀，吹響了人們?cè)谌丝谶_(dá)到‘新均衡’的趨勢(shì)下主動(dòng)追求長(zhǎng)壽、健康和富足的號(hào)角。” “長(zhǎng)壽時(shí)代的種種考驗(yàn)猶如灰犀牛，是社會(huì)面臨的挑戰(zhàn)，更是企業(yè)進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新的機(jī)遇。經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的實(shí)踐探索，泰康方案貢獻(xiàn)了長(zhǎng)壽時(shí)代的‘中國(guó)樣本’，為長(zhǎng)壽時(shí)代來臨這個(gè)全人類的共同挑戰(zhàn)提供了企業(yè)解決方案，以企業(yè)力量助力社會(huì)和政府應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽時(shí)代的挑戰(zhàn)?！?/p>

隨著社會(huì)對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的質(zhì)量要求提高， 保險(xiǎn)業(yè)與康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)深度融合是大勢(shì)所趨。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老模式讓養(yǎng)老變“享老”，有望迎來發(fā)展新機(jī)遇。而且保險(xiǎn)行業(yè)與康養(yǎng)行業(yè)具有天然的相關(guān)性，保險(xiǎn)行業(yè)可以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為支點(diǎn)，多點(diǎn)結(jié)合參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)。

在社會(huì)老齡化加速、養(yǎng)老健康意識(shí)不斷增強(qiáng)的背景下，養(yǎng)老社區(qū)擁有廣闊的發(fā)展空間。目前，保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)有三種模式：其一，重資產(chǎn)投入模式，依托集團(tuán)的資產(chǎn)優(yōu)勢(shì)投入資金自建養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，這種模式取決于公司的資產(chǎn)規(guī)模，保險(xiǎn)公司的角色往往是“投資商、開發(fā)商、運(yùn)營(yíng)商”合為一體。典型代表有泰康、太保、國(guó)壽等。

中國(guó)老齡化進(jìn)程加快使得對(duì)醫(yī)療需求進(jìn)一步擴(kuò)大，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合將讓大家老有所依。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)受熱議

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是一個(gè)溫暖而又殘酷的話題。參與這個(gè)險(xiǎn)種的人群，大多為重度失能，趕上了政策的好時(shí)代，生活質(zhì)量得到了極大改善。

有數(shù)據(jù)顯示，目前全國(guó)49個(gè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)城市參保人數(shù)已達(dá)1.34億人，累計(jì)享受待遇人數(shù)為152萬人。年齡大、身體多病、臥床且病情不穩(wěn)定是大多數(shù)重度失能老人的生存狀態(tài)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)所服務(wù)的就是這部分目標(biāo)人群。

保險(xiǎn)公司在積極參與試點(diǎn)，其中泰康保險(xiǎn)，服務(wù)參保人群超過3000萬，中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司也積極開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，保障人群超2300萬人。

“一人失能，全家失衡”正成為百姓掛在嘴邊的生活常態(tài)，如何對(duì)失能老人進(jìn)行保障，為失能家庭解除煩惱，讓老人晚年生活保持尊嚴(yán)，引發(fā)了社會(huì)的集體思考，成為了迫切增長(zhǎng)的客觀需求。

圍繞長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的既存問題，許多代表委員和專家提出建議。

對(duì)于養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮提出，保險(xiǎn)業(yè)要積極參與養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)的投資，以新建、參股、并購(gòu)等方式，興辦養(yǎng)老社區(qū)以及養(yǎng)老護(hù)理、健康體檢、康復(fù)管理等養(yǎng)老健康服務(wù)設(shè)施和機(jī)構(gòu)，增加養(yǎng)老服務(wù)供給；保險(xiǎn)資管機(jī)構(gòu)可通過設(shè)立債權(quán)投資計(jì)劃、股權(quán)投資計(jì)劃等形式，參與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)及上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為其提供長(zhǎng)期穩(wěn)定資金，促進(jìn)養(yǎng)老護(hù)理配套市場(chǎng)體系健康發(fā)展。

國(guó)家積極鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等社會(huì)力量積極參與經(jīng)辦服務(wù)。國(guó)家醫(yī)保局的數(shù)據(jù)顯示，目前保險(xiǎn)公司參與超過70個(gè)城市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。

像泰康已在湖北荊門、四川成都、廣東廣州、浙江寧波等22個(gè)國(guó)家級(jí)試點(diǎn)城市和浙江嘉興、江蘇無錫等22個(gè)非國(guó)家級(jí)試點(diǎn)城市參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)工作，泰照護(hù)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)信息系統(tǒng)上線24城，累計(jì)待遇支付逾6.8億元，管理定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)超1000家。

全國(guó)政協(xié)常委、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席楊明生建議道，可由行業(yè)監(jiān)管部門牽頭，加快制定保險(xiǎn)業(yè)護(hù)理狀態(tài)評(píng)估及鑒定標(biāo)準(zhǔn)、護(hù)理經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)等，為保險(xiǎn)公司規(guī)范開展商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供統(tǒng)一指引，支持保險(xiǎn)公司做好風(fēng)險(xiǎn)成本管控，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。

面對(duì)護(hù)理機(jī)構(gòu)規(guī)模有限，專業(yè)護(hù)理人才不足，照護(hù)能力有限的問題，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授、副院長(zhǎng)孫潔認(rèn)為，一方面，增強(qiáng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)開展護(hù)理服務(wù)的積極性。深入推進(jìn)基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)綜合改革，規(guī)范護(hù)理服務(wù)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，加快薪酬制度改革，引導(dǎo)和鼓勵(lì)更多基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)提供護(hù)理服務(wù)。

“另一方面，運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制引導(dǎo)帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。政府應(yīng)引導(dǎo)，運(yùn)用市場(chǎng)化機(jī)制拉動(dòng)社會(huì)資本投入。在前期試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探索政府主導(dǎo)、社商合作、市場(chǎng)培育的經(jīng)辦方式，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與經(jīng)辦管理的專業(yè)優(yōu)勢(shì)?！?/p>

古人曾說：“宜未雨而綢繆，毋臨渴而掘井?！睉?yīng)對(duì)長(zhǎng)壽時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，需要全社會(huì)提前準(zhǔn)備，相信中國(guó)在老齡社會(huì)的試驗(yàn)場(chǎng)上，借鑒他國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，探索出本土化的解決方案。