“貸前調(diào)查不盡職，貸款資金被挪用”“個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”“對(duì)非保本同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品出具保本保收益承諾”“違規(guī)使用個(gè)人金融信息”...翻看2022年銀行業(yè)相關(guān)監(jiān)管部門開出的罰單，從中可見當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)觸及監(jiān)管紅線頻繁出現(xiàn)的關(guān)鍵詞。

近年來(lái)，對(duì)于違法違規(guī)金融機(jī)構(gòu)的處置一直是我國(guó)推進(jìn)金融體制改革，加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管的重中之重。時(shí)值“3·15”之際，奧一新聞?dòng)浾吒鶕?jù)2022年1月-2月，銀保監(jiān)、人民銀行、外管局網(wǎng)站公示的銀行罰單情況進(jìn)行梳理，從被罰銀行的機(jī)構(gòu)類別、金額數(shù)量、處罰人數(shù)、被罰領(lǐng)域、地域分布五大維度解析銀行業(yè)監(jiān)管風(fēng)向。

農(nóng)商行成處罰“重災(zāi)區(qū)”

村鎮(zhèn)銀行多次領(lǐng)百萬(wàn)罰單

在被處罰的不同類型銀行機(jī)構(gòu)中，農(nóng)商行是今年1、2月監(jiān)管處罰的“重災(zāi)區(qū)”，不僅罰單數(shù)量、處罰人數(shù)、總處罰金額均居各類銀行之首，兩個(gè)月內(nèi)罰款數(shù)額最大的1張罰單也被農(nóng)商行拿下。

圖片制作：記者 麥妙鈿 （下同）

銀保監(jiān)局官網(wǎng)顯示，1月26日，青島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司因貸款五級(jí)分類不準(zhǔn)確、投資業(yè)務(wù)投后風(fēng)險(xiǎn)管控不到位、員工行為管控不力、貸款轉(zhuǎn)保證金開立銀行承兌匯票、數(shù)據(jù)治理有效性缺失、流動(dòng)性資金貸款被挪用、房地產(chǎn)貸款管理嚴(yán)重不審慎、信用卡透支資金流入非消費(fèi)領(lǐng)域等，被罰款人民幣4410萬(wàn)元。這既是青島農(nóng)商行歷史上領(lǐng)下的最大金額罰單，也是近三年來(lái)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于農(nóng)商行開出的最大處罰金額罰單。

隨后在2月，罰款金額數(shù)目最大的一張罰單又來(lái)自農(nóng)商行。江蘇江南農(nóng)村商業(yè)銀行因存在同業(yè)業(yè)務(wù)專營(yíng)改革不到位、同業(yè)拆借不審慎、理財(cái)資金違規(guī)投資非上市公司股權(quán)、同業(yè)投資未做實(shí)穿透管理、理財(cái)資金間接投資本行信貸資產(chǎn)等12項(xiàng)違法違規(guī)，被銀保監(jiān)會(huì)常州監(jiān)管分局處以罰款580萬(wàn)元。該行董事長(zhǎng)陸向陽(yáng)、副行長(zhǎng)張建軍、原行長(zhǎng)史文雄、原副行長(zhǎng)吳開等8人同被處以罰款或者警告。

值得注意的是，除了農(nóng)商行之外，村鎮(zhèn)銀行逐步成為監(jiān)管處罰的主體，多次領(lǐng)下百萬(wàn)罰單。2月16日，邛崍國(guó)民村鎮(zhèn)銀行因?yàn)槲磳?duì)集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信、違規(guī)辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的票據(jù)承兌業(yè)務(wù)等9項(xiàng)違規(guī)，被銀保監(jiān)會(huì)四川監(jiān)管局罰款270萬(wàn)元，是年內(nèi)村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)下的最大金額罰單。此外，浙江云和聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行、上海浦東恒通村鎮(zhèn)銀行還分別被罰140萬(wàn)元、100萬(wàn)元。

銀行機(jī)構(gòu)領(lǐng)罰的同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)也加大對(duì)相關(guān)責(zé)任人員的處罰問(wèn)責(zé)。據(jù)梳理，1-2月合計(jì)有820名銀行工作人員受到監(jiān)管處罰。其中，農(nóng)商行以260人次位居榜首，其次是國(guó)有大行、股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行、城商行、農(nóng)信社、政策性銀行、民營(yíng)銀行和外資銀行。

農(nóng)業(yè)銀行收千萬(wàn)罰單

位居近兩月國(guó)有大行被罰金額榜首

從國(guó)有大行被處罰的情況來(lái)看，近兩月國(guó)有大行被罰機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)到了145家，是所有被罰銀行類型中數(shù)目最多的，而罰款金額也排在類型銀行中的第二位。

其中，被罰力度最大的是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，合計(jì)被罰金額達(dá)到了3448萬(wàn)元，共收到了81張罰單。其次是中國(guó)工商銀行，被罰款金額為1537萬(wàn)元，共收到53張罰單。中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行的罰款數(shù)目同樣達(dá)到了千萬(wàn)級(jí)別，郵儲(chǔ)銀行和交通銀行分別以758萬(wàn)元和464萬(wàn)元的罰款位居國(guó)有大行罰款榜單的第五、第六位。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在近兩月的罰款金額遠(yuǎn)高于其他國(guó)有大行，背后是因?yàn)槠涫盏搅舜箢~罰單。該罰單需要溯源到2020年6月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行江州支行營(yíng)業(yè)室批量開立12536戶Ⅱ、Ⅲ類電子賬戶，涉及1457名學(xué)生。開戶所用信息為江州支行向?qū)W校提供代收學(xué)費(fèi)服務(wù)時(shí)獲得，江州支行營(yíng)業(yè)室超范圍使用，違規(guī)開立賬戶。

崇左銀罰字〔2022〕1號(hào)行政處罰決定書顯示，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行崇左分行涉及的違法行為包括，未落實(shí)個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制管理規(guī)定；違規(guī)使用個(gè)人金融信息；未嚴(yán)格落實(shí)銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)要求；未按規(guī)定完整保存客戶身份資料。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行崇左分行由于未落實(shí)個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制管理規(guī)定等，最終被罰1142.50萬(wàn)元。

國(guó)有大行處罰力度加大，股份質(zhì)銀行同樣。從近兩月全國(guó)性股份質(zhì)商業(yè)銀行的被罰情況來(lái)看，中信銀行以968萬(wàn)元罰款排名第一位，其次是浦發(fā)銀行被罰874萬(wàn)元，光大銀行被罰636萬(wàn)元，民生銀行、華夏銀行和廣發(fā)銀行分別被罰593萬(wàn)元、573萬(wàn)元和568萬(wàn)元，招商銀行以256萬(wàn)元的罰款排在榜單第六位，接著是平安銀行、渤海銀行、浙商銀行罰款額度均在100萬(wàn)元及以上，興業(yè)銀行和恒豐銀行分別以60萬(wàn)元和20萬(wàn)元的罰款額排在最后。

此次被罰金額排名第一的中信銀行，其被重罰的案由涉及理財(cái)產(chǎn)品的違規(guī)宣傳銷售等領(lǐng)域。被警告并罰款240.6萬(wàn)元的中信銀行沈陽(yáng)分行，經(jīng)查，存在以下違法違規(guī)行為：違反金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)、消費(fèi)者金融信息保護(hù)、金融營(yíng)銷宣傳、金融消費(fèi)爭(zhēng)議解決等相關(guān)管理規(guī)定；違反人民幣銀行結(jié)算賬戶管理相關(guān)規(guī)定；未按規(guī)定履行假幣收繳程序；違反規(guī)定占?jí)贺?cái)政資金；未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)。同樣，在今年2月，中信銀行揚(yáng)州分行則因違規(guī)銷售理財(cái)產(chǎn)品、違規(guī)發(fā)放虛假委托貸款，被罰人民幣80萬(wàn)元。

1-2月罰單數(shù)量環(huán)比漲超兩成

江蘇地區(qū)銀行密集領(lǐng)罰單

開年以來(lái)，銀行業(yè)監(jiān)管力度不減。2022年1-2月份，銀保監(jiān)、人民銀行、外管局網(wǎng)站共公示銀行罰單1115張，罰沒(méi)金額達(dá)39933.29萬(wàn)元，兩項(xiàng)數(shù)據(jù)較去年同期分別增長(zhǎng)25.1%、-7.6%。

就罰單主要分布的地區(qū)來(lái)看，江蘇省內(nèi)銀行收取罰單的數(shù)量最多，1-2月合計(jì)領(lǐng)下97張罰單，占罰單總數(shù)近8.7%，累計(jì)被罰沒(méi)金額2607萬(wàn)元。記者梳理發(fā)現(xiàn)，2月被罰金額最高的罰單被江蘇江南農(nóng)商行拿下，該行因同業(yè)業(yè)務(wù)專營(yíng)改革不到位、理財(cái)資金違規(guī)投資非上市公司股權(quán)等12項(xiàng)違規(guī)被罰580萬(wàn)元。

被罰銀行金額排名前20個(gè)地區(qū)

其次是江西和遼寧兩省，兩地監(jiān)管局分別開出90張、87張罰單。陜西省轄內(nèi)銀行受罰程度最輕，兩個(gè)月內(nèi)僅領(lǐng)下1張罰單。值得一提的是，北京、上海、天津、重慶四大直轄市中，北京領(lǐng)下的罰單數(shù)量最少，合計(jì)收取7張罰單，罰沒(méi)金額246萬(wàn)元。

相較上述幾個(gè)省份，上海、浙江體現(xiàn)出罰單數(shù)較少、罰沒(méi)金額較大的特征。以上海為例，上海轄內(nèi)銀行前兩月領(lǐng)下20張罰單，但罰沒(méi)金額高達(dá)3172萬(wàn)元，遠(yuǎn)超江蘇省全省罰單金額，可見上海地區(qū)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管強(qiáng)度和處罰力度較高。安徽、黑龍江則是罰單數(shù)量較多，但罰沒(méi)金額相對(duì)較低。

需要注意的是，截至目前浙江、山西、重慶、海南、四川五地處于罰單數(shù)或罰沒(méi)金額相對(duì)較低的象限，但從2021年度的地區(qū)分布情況來(lái)看，上述5地的發(fā)單數(shù)或罰單金額至少有一項(xiàng)處于top10。

信貸業(yè)務(wù)違規(guī)占比高 反洗錢力度持續(xù)加大

從處罰事由來(lái)看，信貸業(yè)務(wù)作為銀行的核心業(yè)務(wù)，相關(guān)違規(guī)依然是銀行的高頻“踩雷區(qū)”。據(jù)記者梳理，1-2月份涉及信貸管理的罰單案由合計(jì)718次，較去年同期猛增38.3%。同時(shí)，百萬(wàn)級(jí)罰單中，涉及信貸管理的罰單案由數(shù)亦位列榜首，合計(jì)91次。

具體來(lái)看，信貸管理領(lǐng)域的受罰案由主要有貸款三查不嚴(yán)、用途不合規(guī)及違規(guī)發(fā)放貸款等。其中，“非房地產(chǎn)類貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”是2021年以來(lái)伴隨房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)整出現(xiàn)的監(jiān)管重點(diǎn)。當(dāng)下，已有多地監(jiān)管部門明確表示遏制信貸資金違規(guī)“輸血”樓市，并頻頻開展專項(xiàng)檢查。以監(jiān)管力度甚嚴(yán)的深圳為例，2月25日當(dāng)天，深圳銀保監(jiān)局披露了4張罰單，其中3張罰單的案由為“貸款資金被挪用”等違規(guī)事項(xiàng)，致使3家銀行合計(jì)被罰378萬(wàn)元。

除信貸管理業(yè)務(wù)違規(guī)外，1-2月銀保監(jiān)會(huì)處罰較多的另一大違規(guī)則集中在反洗錢領(lǐng)域，涉及此類違規(guī)的案由數(shù)量合計(jì)272次。超百萬(wàn)罰單中，這一職能領(lǐng)域報(bào)送相關(guān)的案由出現(xiàn)次數(shù)亦多達(dá)29次。

反洗錢向來(lái)是銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門關(guān)注的重點(diǎn)。就在不久前的1月26日，中國(guó)人民銀行等多部門聯(lián)合印發(fā)了《打擊治理洗錢違法犯罪三年行動(dòng)計(jì)劃（2022-2024年）》，其中尤為強(qiáng)調(diào)打擊各類洗錢違法犯罪行為并加大懲治力度。此前，央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，明確各金融行業(yè)客戶盡職調(diào)查具體要求，完善了客戶身份資料及交易記錄保存的具體要求，進(jìn)一步完善了反洗錢監(jiān)管機(jī)制。在監(jiān)管部門持續(xù)加大反洗錢力度的背景下，接下來(lái)相關(guān)案由罰單數(shù)量或?qū)⒃黾印?/p>

防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)

銀行業(yè)哪些領(lǐng)域仍將保持高壓監(jiān)管？

綜合去年以及近兩個(gè)月銀行業(yè)的處罰情況來(lái)看，嚴(yán)控資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)、理財(cái)業(yè)務(wù)、反洗錢以及信息安全管理等領(lǐng)域?qū)?huì)成為銀行業(yè)監(jiān)管重點(diǎn)。

從2021年到目前，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等部門頻頻出臺(tái)重磅文件，包括《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》、《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》、《理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》、《關(guān)于規(guī)范現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》、《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大股東行為監(jiān)管辦法（試行）》、《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管辦法》等。

回看2021年銀行業(yè)的處罰趨勢(shì)和特點(diǎn)，為配合房地產(chǎn)調(diào)控，2021年房地產(chǎn)相關(guān)處罰力度明顯加碼，理財(cái)業(yè)務(wù)和房地產(chǎn)相關(guān)成為大額罰單重罰的重要兩大領(lǐng)域，無(wú)論是通過(guò)信貸業(yè)務(wù)還是通過(guò)理財(cái)業(yè)務(wù)等渠道違規(guī)給房地產(chǎn)提供融資均被重罰。除了違規(guī)涉房被罰外，理財(cái)業(yè)務(wù)和自營(yíng)業(yè)務(wù)未有效分離或隔離風(fēng)險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品調(diào)節(jié)收益等為2021年理財(cái)業(yè)務(wù)處罰重災(zāi)區(qū)。而今年，特別是在資產(chǎn)新規(guī)實(shí)施的大背景下，對(duì)于這兩大領(lǐng)域的監(jiān)管將會(huì)更嚴(yán)。

值得注意的是，今年監(jiān)管對(duì)于銀行業(yè)的數(shù)據(jù)安全工作和業(yè)務(wù)合規(guī)性提出了更明確的監(jiān)管指向。近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》明確指出，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的合規(guī)性、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)及外包風(fēng)險(xiǎn)等管理，同時(shí)防范模型和算法風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)?！吨笇?dǎo)意見》還提出加強(qiáng)組織保障，做好監(jiān)督管理等要求。

對(duì)于防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的工作，在今年的兩會(huì)上，全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮從監(jiān)管層面提出了自己的見解。周延禮委員認(rèn)為，一是監(jiān)管要具備廣覆蓋性。監(jiān)管不僅要深入了解被監(jiān)管對(duì)象，還要具備監(jiān)管的震懾力，讓被監(jiān)管機(jī)構(gòu)約束自身行為，避免激進(jìn)式違規(guī)運(yùn)營(yíng)，影響金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健性。從監(jiān)管手段上，監(jiān)管者應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)分析雙重推進(jìn)監(jiān)管工作。從監(jiān)測(cè)指標(biāo)選取而言，監(jiān)管者不僅應(yīng)擴(kuò)充傳統(tǒng)監(jiān)管中的定量指標(biāo)，如償付能力、流動(dòng)性等，還應(yīng)包含難以量化的定性因素，如業(yè)務(wù)模式、公司治理、公司董事及高管的素質(zhì)及履職表現(xiàn)等。

監(jiān)制：劉麗君

策劃：謝江濤

統(tǒng)籌：管玉慧

采寫：奧一新聞?dòng)浾?麥妙鈿 林少娟