信途科技今天給各位分享數(shù)字貨幣系統(tǒng)推廣方案的知識，其中也會對數(shù)字貨幣推廣計劃進(jìn)行解釋，如果能碰巧解決你現(xiàn)在面臨的問題，別忘了關(guān)注和分享本站。

多地推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)，數(shù)字貨幣推廣會面臨著哪些困難？

數(shù)字人民幣的推行依賴于電子支付，而電子支付離不開手機(jī)?，F(xiàn)在很多老年人不會使用手機(jī)，就不可能進(jìn)行數(shù)字人民幣交易。這是數(shù)字人民幣推進(jìn)的障礙之一。另外也有一些人因?yàn)榱?xí)慣使用紙幣進(jìn)行支付，這種習(xí)慣難以更改，也會給數(shù)字人民幣推進(jìn)帶來麻煩。

美緊盯中國數(shù)字人民幣計劃，如何推廣數(shù)字人民幣？

推廣數(shù)字人民幣需要推進(jìn)數(shù)字人民幣的福利活動，以及普及數(shù)字人民幣的有利之處，讓大眾接受數(shù)字人民幣

數(shù)字貨幣殺入支付市場，最后一公里瓶頸該如何攻破？

需要網(wǎng)絡(luò)等相關(guān)部門大力宣傳，促使數(shù)字貨幣能夠更快進(jìn)入普通人的家庭當(dāng)中。

數(shù)字貨幣的前景和未來

數(shù)字貨幣的前景喝未來非常廣闊和高明。發(fā)展法定數(shù)字貨幣有三個方面好處：一是可以節(jié)省成本，防范假幣，可以強(qiáng)化支付系統(tǒng)的普惠特性；二是可以實(shí)時把握結(jié)構(gòu)性的貨幣流通數(shù)據(jù)，進(jìn)而能夠特別精準(zhǔn)地調(diào)控貨幣供應(yīng)的總量；三是資金流的信息可以全程追蹤，有利于反腐敗、反洗錢、反恐怖融資、反逃稅等。“數(shù)字貨幣已經(jīng)迎來了科技與市場方面的大變革。當(dāng)前，有很多區(qū)塊鏈系統(tǒng)不能被稱為數(shù)字貨幣系統(tǒng)，因?yàn)樗鼈儧]有交易性或監(jiān)管性。蔡維德表示，只有把數(shù)字貨幣的支付和結(jié)算分開，才能真正實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化。未來，一個符合現(xiàn)代法律法規(guī)以及現(xiàn)代金融交易原則的數(shù)字貨幣結(jié)算系統(tǒng)，將從支付開始帶領(lǐng)整個金融系統(tǒng)改革，從而帶動其他領(lǐng)域的改革。

中國物聯(lián)網(wǎng)央行數(shù)字貨幣的業(yè)務(wù)拓展中將會碰到哪些常見問題將如何解決

1 法定數(shù)字貨幣框架需要非銀行支付機(jī)構(gòu)參與

法定數(shù)字貨幣尚無統(tǒng)一概念。英格蘭銀行（Bank of England）將“數(shù)字貨幣”定義為“一種僅僅通過電子方式存在的支付方式……可以被用來購買實(shí)體商品和服務(wù)”……包括“私人的數(shù)字貨幣”和“中央銀行發(fā)行的數(shù)字貨幣”。比英格蘭銀行更進(jìn)一步，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長姚前在多個公開演講中明確了央行法定數(shù)字貨幣的多重內(nèi)涵：法定的、加密信用貨幣，采用了一系列的算法，并且在支付功能上衍生出更多智能化功能。

為此，央行設(shè)計了一套“一幣兩庫三中心”的系統(tǒng)架構(gòu)，即：以數(shù)字貨幣為中心，設(shè)計發(fā)行庫和存款庫，搭配認(rèn)證中心、大數(shù)據(jù)分析中心以及登記中心。央行數(shù)字貨幣奉行央行發(fā)行、商業(yè)銀行賬戶流通的方式，發(fā)行庫存放人民央行存放數(shù)字貨幣，存款庫是商業(yè)銀行存放央行數(shù)字貨幣的數(shù)據(jù)庫。認(rèn)證中心對機(jī)構(gòu)和用戶身份進(jìn)行集中管理；登記中心完成央行數(shù)字貨幣全生命周期以及權(quán)屬登記；大數(shù)據(jù)分析中心實(shí)現(xiàn)反洗錢、反恐怖融資、指標(biāo)檢測分析等目標(biāo)。

商業(yè)銀行是法定數(shù)字貨幣框架的重要節(jié)點(diǎn)，扮演著肩負(fù)央行數(shù)字貨幣流通的重要角色。在中國非銀行支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)占據(jù)一定市場份額的情況下，讓非銀行支付機(jī)構(gòu)作為商業(yè)銀行的補(bǔ)充參與數(shù)字貨幣運(yùn)行框架是更優(yōu)選擇。原因在于：第一，第三方支付機(jī)構(gòu)可以幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)法定數(shù)字貨幣推廣。在商業(yè)銀行內(nèi)部，法定數(shù)字貨幣和實(shí)物貨幣存在競爭關(guān)系。社會公眾傾向于將現(xiàn)金賬戶中的數(shù)字貨幣兌換成傳統(tǒng)貨幣以換取收益，以商業(yè)銀行推廣數(shù)字貨幣的目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)；第二，第三方支付機(jī)構(gòu)可以避免商業(yè)銀行重復(fù)建設(shè)支付應(yīng)用場景。與非銀行支付機(jī)構(gòu)不同，目前商業(yè)銀行的支付場景相對缺乏多元化，再造支付應(yīng)用場景將會造成資源浪費(fèi)，同時非銀行支付機(jī)構(gòu)積累下來的豐富經(jīng)驗(yàn)將被浪費(fèi)；第三，第三方支付機(jī)構(gòu)可以適當(dāng)降低商業(yè)銀行運(yùn)營成本。商業(yè)銀行一方面需要為央行數(shù)字貨幣服務(wù)進(jìn)行必要的軟件和硬件升級；另一方面要繼續(xù)做好傳統(tǒng)人民幣的存取服務(wù)。兩套系統(tǒng)同時運(yùn)營將會增加大量的人力物力成本。第四，第三方支付機(jī)構(gòu)可以促進(jìn)商業(yè)銀行支付工具建設(shè)和通道整合。在法定數(shù)字貨幣框架中，商業(yè)銀行提供的支付工具單一和支付通道復(fù)雜可能會降低社會公眾使用法定數(shù)字貨幣的積極性。

2 法定數(shù)字貨幣的出現(xiàn)重塑非銀行支付機(jī)構(gòu)的角色

在與商業(yè)銀行的合作過程中，各類非銀行支付機(jī)構(gòu)扮演著四類角色。第一類，賬戶管理者角色。非銀行支付機(jī)構(gòu)不能經(jīng)營存貸款業(yè)務(wù)，其支付賬戶中的金額不屬于存款，社會公眾更容易接受非銀行支付機(jī)構(gòu)充當(dāng)“數(shù)字錢包”的角色。同時，非銀行支付機(jī)構(gòu)在數(shù)字貨幣錢包及其終端等系統(tǒng)的開發(fā)和運(yùn)營上具備豐富的經(jīng)驗(yàn)，有利于央行數(shù)字貨幣的順暢管理、使用，也不用擔(dān)心存在非銀行支付機(jī)構(gòu)挪用資金的風(fēng)險。第二類，支付服務(wù)提供者角色。非銀行支付機(jī)構(gòu)擁有包括移動支付、跨境支付、農(nóng)村支付等在內(nèi)的大量場景開發(fā)、運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，和基于場景的支付市場的相對較大占有率。一方面，有實(shí)力的非銀行支付機(jī)構(gòu)可以智能法定數(shù)字貨幣為基礎(chǔ)開發(fā)出多種產(chǎn)品來滿足用戶的兌換、支付、存儲及相關(guān)衍生需求；另一方面，非銀行支付機(jī)構(gòu)可以利用豐富的場景促進(jìn)法定數(shù)字貨幣的推廣使用。例如在消費(fèi)者想要通過央行數(shù)字貨幣進(jìn)行投資時，非銀行支付機(jī)構(gòu)憑借著傳統(tǒng)貨幣投資支付服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和升級的數(shù)字錢包，完全可以勝任數(shù)字貨幣投資的專門支付服務(wù)提供者角色。第三類，系統(tǒng)建設(shè)服務(wù)提供者角色。全國支付清算體系的核心國家處理中心（NPC）和各?。ㄖ陛犑校┲Ц肚逅泱w系的核心城市處理中心（CCPC），將會在法定數(shù)字貨幣框架下繼續(xù)扮演重要角色。在法定數(shù)字貨幣和傳統(tǒng)貨幣長期并存的時期，NPC和CCPC將是雙重重要節(jié)點(diǎn)。具有較強(qiáng)技術(shù)能力的非銀行支付機(jī)構(gòu)可以作為法定數(shù)字貨幣框架下的次要驗(yàn)證節(jié)點(diǎn)對多中心、分布式的系統(tǒng)架構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)充，繼續(xù)與NPC和CCPC完成對接。

3 非銀行支付機(jī)構(gòu)與法定數(shù)字貨幣系統(tǒng)的技術(shù)對接

非銀行支付機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新伴隨著與法定數(shù)字貨幣體系對接展開，覆蓋數(shù)字貨幣產(chǎn)生、儲存、使用、回籠全過程。在此過程中首先要解決的是基礎(chǔ)層技術(shù)的對接和交易模塊的對接?；A(chǔ)層技術(shù)對接體現(xiàn)在三個方面。第一，在基礎(chǔ)安全技術(shù)方面，非銀行支付機(jī)構(gòu)作為移動終端交易形式的提供方，需要應(yīng)用終端安全模塊技術(shù)，對接統(tǒng)一加解密系統(tǒng)，提供安全存儲和加解密運(yùn)算的載體，為數(shù)字貨幣提供有效的基礎(chǔ)性安全保護(hù)。第二，在數(shù)據(jù)安全技術(shù)層面，非銀行支付機(jī)構(gòu)作為整個支付體系的一環(huán)，在交易傳輸上，應(yīng)采用官方統(tǒng)一規(guī)定的密文+MAC/密文+HASH的技術(shù)方式傳輸數(shù)字貨幣信息，以確保信息的保密性、安全性、不可篡改性。第三，在交易安全技術(shù)層面，非銀行支付機(jī)構(gòu)作為參與記賬的高級節(jié)點(diǎn)，在交易進(jìn)行中采取盲簽名技術(shù)保證數(shù)字貨幣的可控匿名性，并通過流水號、時間戳等多種方式杜絕重復(fù)支付的可能；并通過加解密、數(shù)字簽名、身份認(rèn)證等防偽方式確保交易的真實(shí)性。

在與交易模塊對接時，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)做到：第一，與認(rèn)證中心對接，獲取相關(guān)數(shù)字證書，以及用戶身份信息；第二，與可信服務(wù)管理模塊對接，以便獲取數(shù)字貨幣的使用功能；第三，與發(fā)行系統(tǒng)與儲存系統(tǒng)對接，通過銀行庫進(jìn)行數(shù)字貨幣的申請和兌換；第四，與交易通信模塊對接，保證用戶能基于在線交易通信通過交易網(wǎng)絡(luò)在智能終端實(shí)現(xiàn)在線支付；第五，與登記中心對接，通知記錄數(shù)字貨幣交易流水，以完成央行數(shù)字貨幣產(chǎn)生、流通、清點(diǎn)核對及消亡過程的登記。

4 非銀行支付機(jī)構(gòu)與法定數(shù)字貨幣系統(tǒng)的場景對接

非銀行支付機(jī)構(gòu)的場景對接基于其自身角色的轉(zhuǎn)化。法定數(shù)字貨幣是算法貨幣、智能貨幣，因此業(yè)務(wù)創(chuàng)新和場景拓展是法定數(shù)字貨幣系統(tǒng)的應(yīng)有之意。非銀行支付機(jī)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)的場景對接主要體現(xiàn)四個方面。

第一，賦能金融行業(yè)，化解金融場景化服務(wù)局限。目前，金融場景化服務(wù)存在著業(yè)務(wù)建模不具備普適性、不同主體存在不同管理要求以及參與主體系統(tǒng)對接成本高等局限。非銀行支付機(jī)構(gòu)對接法定數(shù)字貨幣的底層技術(shù)，通過研發(fā)智能合約建立資金流向、觸發(fā)條件、價值變化規(guī)則、收益權(quán)登記等行為信息以及對應(yīng)的資金信息（金額、賬戶、幣種等），化解金融場景化服務(wù)的現(xiàn)有局限。非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)用數(shù)字貨幣的原子屬性和智能合約的原子交易“組裝”成業(yè)務(wù)模型，無需針對不同業(yè)務(wù)場景單獨(dú)開發(fā)平臺，并避免了行業(yè)平臺壟斷、信息不公開等問題。

第二，拓展使用場景，提升用戶使用體驗(yàn)。非銀行支付機(jī)構(gòu)可以在現(xiàn)有支付場景豐富的基礎(chǔ)上，不斷根據(jù)法定數(shù)字貨幣的特點(diǎn)拓展使用場景，滿足用戶的兌換、支付、存儲及相關(guān)衍生需求。同時，通過聚合應(yīng)用，用戶可以使用非銀行支付機(jī)構(gòu)的App對接大量場景和服務(wù)。

第三，提升資金安全，打造通用數(shù)字錢包。非銀行支付機(jī)構(gòu)可以提供數(shù)字錢包服務(wù)，通過自身技術(shù)打造符合安全標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)字錢包，保證用戶資金安全?？蛇x擇的方法包括：央行與非銀行支付機(jī)構(gòu)合作開發(fā)一個統(tǒng)一的通用版數(shù)字錢包應(yīng)用，或者授權(quán)若干符合資質(zhì)的非銀行支付機(jī)構(gòu)，提供通用版數(shù)字錢包服務(wù)的權(quán)限。數(shù)字錢包可以實(shí)現(xiàn)用戶在各個商業(yè)銀行的資金甚至在各非銀行支付機(jī)構(gòu)的自有賬戶里的留存資金與法定數(shù)字貨幣的相互兌換。從實(shí)現(xiàn)角度來講，同時，商業(yè)銀行傳統(tǒng)賬戶體系還可以綁定非銀行支付機(jī)構(gòu)數(shù)字貨幣錢包，達(dá)到傳統(tǒng)賬戶綁定數(shù)字貨幣錢包的聯(lián)合管理。

第四，助力跨境結(jié)算，搭建安全可靠跨時區(qū)聯(lián)盟鏈。非銀行支付機(jī)構(gòu)可以深度參與法定數(shù)字貨幣跨境支付系統(tǒng)。至少在兩個方面可以實(shí)現(xiàn)與商業(yè)銀行、央行的合作。第一，可用支付標(biāo)準(zhǔn)及工具。非銀行支付機(jī)構(gòu)參與標(biāo)準(zhǔn)和工具的研究與設(shè)立，實(shí)現(xiàn)技術(shù)上的對接可能。第二，跨境支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)。以央行牽頭、商業(yè)銀行、有資格的非銀行支付機(jī)構(gòu)參加的業(yè)務(wù)系統(tǒng)將會有助于實(shí)現(xiàn)高效跨境支付。

5 非銀行支付機(jī)構(gòu)與法定數(shù)字貨幣的法律框架對接

完善的法律體系是數(shù)字貨幣系統(tǒng)運(yùn)行的重要保障。其中有幾個焦點(diǎn)問題需要回答。第一，如何確定法定數(shù)字貨幣所有權(quán)？這是一切法定數(shù)字貨幣法律行為開展的基礎(chǔ)。第一種思路，認(rèn)為法定數(shù)字貨幣是無形物，作為特殊動產(chǎn)，適用《物權(quán)法》的規(guī)定。例如人民銀行條法司司長劉向民認(rèn)為，“解決數(shù)字貨幣的所有權(quán)轉(zhuǎn)移問題，也應(yīng)緊緊圍繞所有權(quán)的公示方式展開?！钡诙N思路，認(rèn)為數(shù)字貨幣是電磁記錄，適用數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移與交易的法律。數(shù)字貨幣的本質(zhì)是電磁記錄，電磁記錄內(nèi)容的轉(zhuǎn)移記錄在數(shù)字貨幣技術(shù)架構(gòu)的節(jié)點(diǎn)中。以節(jié)點(diǎn)記錄的變化作為所有權(quán)轉(zhuǎn)移的標(biāo)準(zhǔn)。第二，如何保護(hù)個人信息安全？個人信息安全是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的基本問題。除了通過立法強(qiáng)制要求提高技術(shù)安全等級之外，還應(yīng)當(dāng)明確法定數(shù)字貨幣系統(tǒng)中的各類主體的數(shù)據(jù)權(quán)利。第三，如何規(guī)制反洗錢和反恐怖融資問題？反洗錢和反恐怖融資的問題是貨幣法律框架的必要內(nèi)容。技術(shù)層面上，法定數(shù)字貨幣體系應(yīng)當(dāng)包括相應(yīng)的幫助識別、處置與洗錢、恐怖融資的相關(guān)機(jī)制的技術(shù)架構(gòu)。法律層面上，特定參與者應(yīng)當(dāng)具備身份識別信息、大額交易和可疑交易報告、交易記錄查詢等權(quán)利。

我們認(rèn)為，在構(gòu)建我國法定數(shù)字貨幣法律框架時還應(yīng)當(dāng)考慮在以下方面規(guī)制非銀行支付機(jī)構(gòu)。第一，非銀行支付機(jī)構(gòu)的法律權(quán)利與義務(wù)。在法律上明確非銀行支付機(jī)構(gòu)的法定數(shù)字貨幣參與者身份，搭建技術(shù)——業(yè)務(wù)雙層權(quán)利義務(wù)體系。技術(shù)層面，非銀行支付機(jī)構(gòu)作為次要驗(yàn)證節(jié)點(diǎn)，可以根據(jù)中央銀行明確授權(quán)下進(jìn)行代碼修改、節(jié)點(diǎn)操作、架構(gòu)存儲、交易驗(yàn)證等等；業(yè)務(wù)層面，非銀行支付機(jī)構(gòu)作為商業(yè)銀行角色的補(bǔ)充，遵守法定數(shù)字貨幣與傳統(tǒng)貨幣的“均一化”管理，但是在支付之外的場景創(chuàng)新上，充分給予空間，以實(shí)現(xiàn)“負(fù)責(zé)任的創(chuàng)新”。第二，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守國家關(guān)于保護(hù)個人信息安全的一般立法。在法定數(shù)字貨幣法律框架中，還應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)數(shù)據(jù)保護(hù)與個人信息安全的特殊規(guī)定。第三，非銀行支付機(jī)構(gòu)在扮演出支付服務(wù)提供商以外其他角色時會創(chuàng)設(shè)許多的新型商業(yè)模式，其權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)按照商業(yè)法律規(guī)范和數(shù)字貨幣法律框架進(jìn)行雙重規(guī)制。

法定數(shù)字貨幣是未來金融發(fā)展的趨勢。更多的參與主體將會從法定數(shù)字貨幣的智能、加密等屬性中獲益，創(chuàng)造出更多的應(yīng)用場景，促進(jìn)全社會經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定、快速、有活力發(fā)展。未來我司也將會持續(xù)關(guān)注該領(lǐng)域的相關(guān)問題并主動配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步參與科研、金融、互聯(lián)網(wǎng)等各行業(yè)研究，全力支持央行推動構(gòu)建中國法定數(shù)字貨幣體系，推動新金融時代的發(fā)展。

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