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鼓勵商業(yè)銀行進(jìn)行綠色信貸有哪些具體措施

盡管我國商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸取得了一定的成效，但存在制度建設(shè)和措施不夠具體、綠色金融創(chuàng)新產(chǎn)品不多、實(shí)施效果有待提升等問題。

完善相關(guān)法律法規(guī)和綠色信貸制度設(shè)計，尤其要形成“責(zé)任-壓力機(jī)制”和“激勵-動力機(jī)制”等政策建議。

什么是“綠色信貸”政策

綠色信貸就是“green-credit policy”，綠色信貸的本質(zhì)在于正確處理金融業(yè)與可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系。其主要表現(xiàn)形式為：為生態(tài)保護(hù)、生態(tài)建設(shè)和綠色產(chǎn)業(yè)融資，構(gòu)建新的金融體系和完善金融工具。綠色信貸對于我國銀行業(yè)，是一個挑戰(zhàn)。越是“兩高”行業(yè)，如鋼鐵、水泥等，其貸款需求越大。未來若不加強(qiáng)其環(huán)境風(fēng)險管理，一旦發(fā)生給予貸款的企業(yè)發(fā)生污染事件時，不但影響銀行的社會形象，也將損及其債權(quán)的收回。

什么是綠色信貸?

綠色信貸是環(huán)保部門和銀行業(yè)聯(lián)手抵御企業(yè)環(huán)境違法行為，促進(jìn)節(jié)能減排，規(guī)避金融風(fēng)險的重要經(jīng)濟(jì)手段。

綠色信貸的最新政策如下:

各級環(huán)保部門要嚴(yán)把建設(shè)項目環(huán)境影響評價審批關(guān)，切實(shí)加強(qiáng)建設(shè)項目環(huán)保設(shè)施“三同時”管理；

各級環(huán)保部門與金融機(jī)構(gòu)要密切配合，建立信息溝通機(jī)制；

各級環(huán)保部門、人民銀行、銀監(jiān)部門、金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)環(huán)保和金融監(jiān)管部門的合作與聯(lián)動，以強(qiáng)化環(huán)境監(jiān)管促進(jìn)信貸安全，以嚴(yán)格信貸管理支持環(huán)境保護(hù)，加強(qiáng)對企業(yè)環(huán)境違法行為的經(jīng)濟(jì)制約和監(jiān)督，改變“企業(yè)環(huán)境守法成本高、違法成本低”的狀況。

綠色信貸業(yè)務(wù)的特殊性是指綠色信貸政策需要公眾的監(jiān)督，政府和銀行不僅應(yīng)該將相關(guān)環(huán)境和社會影響的信息公開，并且應(yīng)該提供各種條件包括信息的披露、必要的經(jīng)費(fèi)和真正平等對話的機(jī)制。“綠色信貸”的推出，提高了企業(yè)貸款的門檻，在信貸活動中，把符合環(huán)境檢測標(biāo)準(zhǔn)、污染治理效果和生態(tài)保護(hù)作為信貸審批的重要前提。

誰有綠色信貸管理制度??？

中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)綠色信貸指引的通知

銀監(jiān)發(fā)〔2012〕4號

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司，郵政儲蓄銀行，各省級農(nóng)村信用聯(lián)社，銀監(jiān)會直接監(jiān)管的信托公司、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、金融租賃公司：

為貫徹落實(shí)《國務(wù)院“十二五”節(jié)能減排綜合性工作方案》（國發(fā)〔2011〕26號）、《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)重點(diǎn)工作的意見》（國發(fā)〔2011〕35號）等宏觀調(diào)控政策，以及監(jiān)管政策與產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合的要求，推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以綠色信貸為抓手，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，有效防范環(huán)境與社會風(fēng)險，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，銀監(jiān)會制定了《綠色信貸指引》。現(xiàn)印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。

請各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并督促落實(shí)。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

二○一二年二月二十四日

第一章 總 則

第一條 為促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展綠色信貸，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本指引。

第二條 本指引所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社。

第三條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略高度推進(jìn)綠色信貸，加大對綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的支持，防范環(huán)境和社會風(fēng)險，提升自身的環(huán)境和社會表現(xiàn)，并以此優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)水平，促進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

第四條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)有效識別、計量、監(jiān)測、控制信貸業(yè)務(wù)活動中的環(huán)境和社會風(fēng)險，建立環(huán)境和社會風(fēng)險管理體系，完善相關(guān)信貸政策制度和流程管理。

本指引所稱環(huán)境和社會風(fēng)險是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的客戶及其重要關(guān)聯(lián)方在建設(shè)、生產(chǎn)、經(jīng)營活動中可能給環(huán)境和社會帶來的危害及相關(guān)風(fēng)險，包括與耗能、污染、土地、健康、安全、移民安置、生態(tài)保護(hù)、氣候變化等有關(guān)的環(huán)境與社會問題。

第五條 中國銀監(jiān)會依法負(fù)責(zé)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的綠色信貸業(yè)務(wù)及其環(huán)境和社會風(fēng)險管理實(shí)施監(jiān)督管理。

3第二章 組織管理

第六條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事會或理事會應(yīng)當(dāng)樹立并推行節(jié)約、環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展等綠色信貸理念，重視發(fā)揮銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展中的作用，建立與社會共贏的可持續(xù)發(fā)展模式。

第七條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事會或理事會負(fù)責(zé)確定綠色信貸發(fā)展戰(zhàn)略，審批高級管理層制定的綠色信貸目標(biāo)和提交的綠色信貸報告，監(jiān)督、評估本機(jī)構(gòu)綠色信貸發(fā)展戰(zhàn)略執(zhí)行情況。

第八條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高級管理層應(yīng)當(dāng)根據(jù)董事會或理事會的決定，制定綠色信貸目標(biāo)，建立機(jī)制和流程，明確職責(zé)和權(quán)限，開展內(nèi)控檢查和考核評價，每年度向董事會或理事會報告綠色信貸發(fā)展情況，并及時向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報送相關(guān)情況。

第九條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高級管理層應(yīng)當(dāng)明確一名高管人員及牽頭管理部門，配備相應(yīng)資源，組織開展并歸口管理綠色信貸各項工作。必要時可以設(shè)立跨部門的綠色信貸委員會，協(xié)調(diào)相關(guān)工作。

4第三章 政策制度及能力建設(shè)

第十條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)國家環(huán)保法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)準(zhǔn)入政策等規(guī)定，建立并不斷完善環(huán)境和社會風(fēng)險管理的政策、制度和流程，明確綠色信貸的支持方向和重點(diǎn)領(lǐng)域，對國家重點(diǎn)調(diào)控的限制類以及有重大環(huán)境和社會風(fēng)險的行業(yè)制定專門的授信指引，實(shí)行有差別、動態(tài)的授信政策，實(shí)施風(fēng)險敞口管理制度。

第十一條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定針對客戶的環(huán)境和社會風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)，對客戶的環(huán)境和社會風(fēng)險進(jìn)行動態(tài)評估與分類，相關(guān)結(jié)果應(yīng)當(dāng)作為其評級、信貸準(zhǔn)入、管理和退出的重要依據(jù)，并在貸款“三查”、貸款定價和經(jīng)濟(jì)資本分配等方面采取差別化的風(fēng)險管理措施。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對存在重大環(huán)境和社會風(fēng)險的客戶實(shí)行名單制管理，要求其采取風(fēng)險緩釋措施，包括制定并落實(shí)重大風(fēng)險應(yīng)對預(yù)案，建立充分、有效的利益相關(guān)方溝通機(jī)制，尋求第三方分擔(dān)環(huán)境和社會風(fēng)險等。

第十二條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立有利于綠色信貸創(chuàng)新的工作機(jī)制，在有效控制風(fēng)險和商業(yè)可持續(xù)的前提下，推動綠色信貸流程、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

第十三條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視自身的環(huán)境和社會表現(xiàn)，建立相關(guān)制度，加強(qiáng)綠色信貸理念宣傳教育，規(guī)范經(jīng)營行為，推行綠色辦公，提高集約化管理水平。

第十四條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)綠色信貸能力建設(shè)，建立健全綠色信貸標(biāo)識和統(tǒng)計制度，完善相關(guān)信貸管理系統(tǒng)，加強(qiáng)綠色信貸培訓(xùn)，培養(yǎng)和引進(jìn)相關(guān)專業(yè)人才。必要時可以借助合格、獨(dú)立的第三方對環(huán)境和社會風(fēng)險進(jìn)行評審或通過其他有效的服務(wù)外包方式，獲得相關(guān)專業(yè)服務(wù)。

5第四章 流程管理

第十五條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)授信盡職調(diào)查，根據(jù)客戶及其項目所處行業(yè)、區(qū)域特點(diǎn)，明確環(huán)境和社會風(fēng)險盡職調(diào)查的內(nèi)容，確保調(diào)查全面、深入、細(xì)致。必要時可以尋求合格、獨(dú)立的第三方和相關(guān)主管部門的支持。

第十六條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對擬授信客戶進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)審查，針對不同行業(yè)的客戶特點(diǎn)，制定環(huán)境和社會方面的合規(guī)文件清單和合規(guī)風(fēng)險審查清單，確?？蛻籼峤坏奈募拖嚓P(guān)手續(xù)的合規(guī)性、有效性和完整性，確信客戶對相關(guān)風(fēng)險點(diǎn)有足夠的重視和有效的動態(tài)控制，符合實(shí)質(zhì)合規(guī)要求。

第十七條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)授信審批管理，根據(jù)客戶面臨的環(huán)境和社會風(fēng)險的性質(zhì)和嚴(yán)重程度，確定合理的授信權(quán)限和審批流程。對環(huán)境和社會表現(xiàn)不合規(guī)的客戶，應(yīng)當(dāng)不予授信。

第十八條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過完善合同條款督促客戶加強(qiáng)環(huán)境和社會風(fēng)險管理。對涉及重大環(huán)境和社會風(fēng)險的客戶，在合同中應(yīng)當(dāng)要求客戶提交環(huán)境和社會風(fēng)險報告，訂立客戶加強(qiáng)環(huán)境和社會風(fēng)險管理的聲明和保證條款，設(shè)定客戶接受貸款人監(jiān)督等承諾條款，以及客戶在管理環(huán)境和社會風(fēng)險方面違約時銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的救濟(jì)條款。

第十九條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信貸資金撥付管理，將客戶對環(huán)境和社會風(fēng)險的管理狀況作為決定信貸資金撥付的重要依據(jù)。在已授信項目的設(shè)計、準(zhǔn)備、施工、竣工、運(yùn)營、關(guān)停等各環(huán)節(jié)，均應(yīng)當(dāng)設(shè)置環(huán)境和社會風(fēng)險評估關(guān)卡，對出現(xiàn)重大風(fēng)險隱患的，可以中止直至終止信貸資金撥付。

第二十條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)貸后管理，對有潛在重大環(huán)境和社會風(fēng)險的客戶，制定并實(shí)行有針對性的貸后管理措施。密切關(guān)注國家政策對客戶經(jīng)營狀況的影響，加強(qiáng)動態(tài)分析，并在資產(chǎn)風(fēng)險分類、準(zhǔn)備計提、損失核銷等方面及時做出調(diào)整。建立健全客戶重大環(huán)境和社會風(fēng)險的內(nèi)部報告制度和責(zé)任追究制度。在客戶發(fā)生重大環(huán)境和社會風(fēng)險事件時，應(yīng)當(dāng)及時采取相關(guān)的風(fēng)險處置措施，并就該事件可能對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)造成的影響向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報告。

第二十一條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對擬授信的境外項目的環(huán)境和社會風(fēng)險管理，確保項目發(fā)起人遵守項目所在國家或地區(qū)有關(guān)環(huán)保、土地、健康、安全等相關(guān)法律法規(guī)。對擬授信的境外項目公開承諾采用相關(guān)國際慣例或國際準(zhǔn)則，確保對擬授信項目的操作與國際良好做法在實(shí)質(zhì)上保持一致。

6第五章 內(nèi)控管理與信息披露

第二十二條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將綠色信貸執(zhí)行情況納入內(nèi)控合規(guī)檢查范圍，定期組織實(shí)施綠色信貸內(nèi)部審計。檢查發(fā)現(xiàn)重大問題的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)規(guī)定進(jìn)行問責(zé)。

第二十三條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立有效的綠色信貸考核評價體系和獎懲機(jī)制，落實(shí)激勵約束措施，確保綠色信貸持續(xù)有效開展。

第二十四條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公開綠色信貸戰(zhàn)略和政策，充分披露綠色信貸發(fā)展情況。對涉及重大環(huán)境與社會風(fēng)險影響的授信情況，應(yīng)當(dāng)依據(jù)法律法規(guī)披露相關(guān)信息，接受市場和利益相關(guān)方的監(jiān)督。必要時可以聘請合格、獨(dú)立的第三方，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)履行環(huán)境和社會責(zé)任的活動進(jìn)行評估或?qū)徲嫛?/p>

7第六章 監(jiān)督檢查

第二十五條 各級銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與相關(guān)主管部門的協(xié)調(diào)配合，建立健全信息共享機(jī)制，完善信息服務(wù)，向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提示相關(guān)環(huán)境和社會風(fēng)險。

第二十六條 各級銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管，完善非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)體系，強(qiáng)化對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面臨的環(huán)境和社會風(fēng)險的監(jiān)測分析，及時引導(dǎo)其加強(qiáng)風(fēng)險管理，調(diào)整信貸投向。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本指引要求，至少每兩年開展一次綠色信貸的全面評估工作，并向銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)報送自我評估報告。

第二十七條 銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織開展現(xiàn)場檢查，應(yīng)當(dāng)充分考慮銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面臨的環(huán)境和社會風(fēng)險，明確相關(guān)檢查內(nèi)容和要求。對環(huán)境和社會風(fēng)險突出的地區(qū)或銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)開展專項檢查，并根據(jù)檢查結(jié)果督促其整改。

第二十八條 銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色信貸自我評估的指導(dǎo)，并結(jié)合非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查情況，全面評估銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的綠色信貸成效，按照相關(guān)法律法規(guī)將評估結(jié)果作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管評級、機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、高管人員履職評價的重要依據(jù)。

8第七章 附 則

第二十九條 本指引自公布之日起施行。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、非銀行金融機(jī)構(gòu)參照本指引執(zhí)行。

第三十條 本指引由中國銀監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。[1]

9文件解讀

中國銀監(jiān)會印發(fā)《綠色信貸指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2012〕4號，以下簡稱《指引》），對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有效開展綠色信貸，大力促進(jìn)節(jié)能減排和環(huán)境保護(hù)提出了明確要求，配合國家節(jié)能減排戰(zhàn)略的實(shí)施，充分發(fā)揮銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在引導(dǎo)社會資金流向、配置資源方面的作用。

《指引》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要貫徹落實(shí)《“十二五”節(jié)能減排綜合性工作方案》、《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)重點(diǎn)工作的意見》等宏觀調(diào)控政策，從戰(zhàn)略高度推進(jìn)綠色信貸，加大對綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的支持，防范環(huán)境和社會風(fēng)險，并以此優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)水平，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

一是從三方面著力推進(jìn)綠色信貸

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的支持；嚴(yán)密防范環(huán)境和社會風(fēng)險；關(guān)注并提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身的環(huán)境和社會表現(xiàn)。

二是有效控制環(huán)境和社會風(fēng)險

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注其客戶及其重要關(guān)聯(lián)方在建設(shè)、生產(chǎn)、經(jīng)營活動中可能給環(huán)境和社會帶來的危害及相關(guān)風(fēng)險，包括與耗能、污染、土地、健康、安全、移民安置、生態(tài)保護(hù)、氣候變化等有關(guān)的環(huán)境與社會問題。

三是加強(qiáng)綠色信貸的組織管理

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹立綠色信貸理念，確定綠色信貸發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)，建立機(jī)制和流程，開展內(nèi)控檢查和考核評價，明確高層管理人員和機(jī)構(gòu)管理部門責(zé)任并配備相應(yīng)資源，從組織上確保綠色信貸的順利實(shí)施。

四是完善綠色信貸政策制度及能力建設(shè)

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善環(huán)境和社會風(fēng)險管理政策、制度和流程，明確綠色信貸的支持方向和重點(diǎn)領(lǐng)域，推動綠色信貸創(chuàng)新，實(shí)行有差別、動態(tài)的授信政策，實(shí)施風(fēng)險敞口管理制度，建立健全綠色信貸標(biāo)識和統(tǒng)計制度，完善相關(guān)信貸管理系統(tǒng)。

五是在授信流程中強(qiáng)化環(huán)境和社會風(fēng)險管理

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過加強(qiáng)授信盡職調(diào)查、嚴(yán)格合規(guī)審查、制定合規(guī)風(fēng)險審查清單、加強(qiáng)信貸資金撥付管理和貸后管理，從貸前、貸中和貸后三個方面加強(qiáng)對環(huán)境和社會風(fēng)險的管理。

六是完善內(nèi)控管理與信息披露

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)至少每兩年開展一次綠色信貸的全面評估工作，將綠色信貸執(zhí)行情況納入內(nèi)控合規(guī)檢查范圍，建立綠色信貸考核評價和獎懲體系，公開綠色信貸戰(zhàn)略、政策及綠色信貸發(fā)展情況。近年來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以綠色信貸為抓手，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，積極支持節(jié)能減排和環(huán)境保護(hù)，取得了初步成效。許多銀行將支持節(jié)能減排和環(huán)境保護(hù)作為自身經(jīng)營戰(zhàn)略的重要組成部分，建立了有效的綠色信貸促進(jìn)機(jī)制和較為完善的環(huán)境、社會風(fēng)險管理制度。積極創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品，通過應(yīng)收賬款抵押、清潔發(fā)展機(jī)制（CDM）預(yù)期收益抵押、股權(quán)質(zhì)押、保理等方式擴(kuò)大節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能的融資來源，增強(qiáng)節(jié)能環(huán)保相關(guān)企業(yè)融資能力。截至2011年末，僅國家開發(fā)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和交通銀行等6家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)貸款余額已逾1.9萬億元。

銀監(jiān)會將加強(qiáng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)綠色信貸，防范環(huán)境、社會風(fēng)險的監(jiān)測、引導(dǎo)和檢查落實(shí)，并將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展綠色信貸情況作為監(jiān)管評級、機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、高管人員履職評價的重要依據(jù)。

商業(yè)銀行綠色信貸有哪些流程和步驟

商業(yè)銀行綠色信貸辦理流程步驟：

根據(jù)商業(yè)銀行的需要，提交相應(yīng)材料；

金融機(jī)構(gòu)核實(shí)貸款者資料，并確認(rèn)貸款額度等；

簽訂貸款合同，發(fā)放款項。

綠色信貸辦理需要滿足條件：

年滿十八周歲中國大陸居民；

有穩(wěn)定的住址和工作或經(jīng)營地點(diǎn)；

有穩(wěn)定的收入來源；

無不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股，賭博等行為。

什么是綠色信貸政策

銀行其發(fā)放貸款的直接目的是按照約定及時足額收回本息，實(shí)現(xiàn)收入。在發(fā)放貸款的過程中，任何風(fēng)險因素都可能最終影響貸款收入的實(shí)現(xiàn)。銀行所追求的，不能是單純的“利潤”，而應(yīng)當(dāng)是“效益”。這個“效益”既包括經(jīng)濟(jì)效益，也包括包含環(huán)境效益在內(nèi)的社會效益。

銀行的安全性經(jīng)營原則與貸款的環(huán)境風(fēng)險緊密相關(guān)。獲取企業(yè)在環(huán)境治理方面的信息，對商業(yè)銀行建設(shè)良好的信貸風(fēng)險管理環(huán)境意義重大。在環(huán)境問題與信貸安全上，我國曾有過深刻教訓(xùn)。據(jù)報道，1996年國家為治理淮河流域嚴(yán)重的環(huán)境污染，相繼關(guān)閉了沿淮的近1000余家化學(xué)制漿小造紙廠。安徽省淮北市有42家小造紙廠在關(guān)閉之列，淮北市金融機(jī)構(gòu)因環(huán)境污染治理因素而損失的貸款接近3.5億元?？梢?，把環(huán)境信息系統(tǒng)與金融部門共享，保障環(huán)境保護(hù)與金融信貸的聯(lián)動，將是環(huán)境保護(hù)與金融安全的雙贏。

環(huán)保部門與金融機(jī)構(gòu)親密無間的合作，一能達(dá)到環(huán)保目標(biāo)，二能預(yù)防信貸風(fēng)險，能起到“一石二鳥”的效果。銀行通過信貸限制污染項目，將有效促進(jìn)符合產(chǎn)業(yè)政策的項目發(fā)展。世界銀行、亞洲開發(fā)銀行等國際性的政策性銀行，對于影響環(huán)境的信貸就有非常嚴(yán)格的限制，這在國外已經(jīng)形成了比較成熟的政策體系。

良好的政策必須通過有效實(shí)行才能產(chǎn)生實(shí)際效果，而政策執(zhí)行關(guān)鍵在于相關(guān)職能部門的信息共享和監(jiān)督把關(guān)，只有強(qiáng)化政策的銜接，確保監(jiān)督管理部門能夠依靠充分的依據(jù)實(shí)現(xiàn)真正的聯(lián)動，才能保證政策的有效落實(shí)。

環(huán)保部門、銀行和銀監(jiān)會及時充分交流信息，牢牢掌握第一手材料，互相通報相關(guān)方面的規(guī)定、制度并建立起可操作性的規(guī)程和措施，是保障綠色信貸政策有效落實(shí)的當(dāng)務(wù)之急。要制訂配套性的政策措施和標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)調(diào)相互的關(guān)聯(lián)性，明確審查和監(jiān)督的銜接性，消除制度上的漏洞。不僅要讓銀行部門充分了解環(huán)評程序、環(huán)評文件的合法性，還要將對污染企業(yè)的通報以明了的方式傳遞給銀行部門；不僅要讓銀行部門看到環(huán)保部門的工作程序，還要讓他們看得懂、看得明白。而銀行部門也應(yīng)與環(huán)保部門積極配合，及時把相關(guān)企業(yè)的信貸信息傳遞給環(huán)保部門，便于環(huán)保部門及時了解企業(yè)動向，提前介入監(jiān)管。

環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策的執(zhí)行，需要相關(guān)部門產(chǎn)生合力，而合力不僅來自于共識，更來自消除部門間專業(yè)認(rèn)知上的障礙后工作銜接上的順暢。

綠色信貸如何做實(shí)

多數(shù)商業(yè)銀行缺乏執(zhí)行綠色政策的內(nèi)在動力。中國銀行業(yè)績效考核體系以經(jīng)濟(jì)指標(biāo)為主，并未將環(huán)?？冃Ъ{入其中，在實(shí)際操作中并不能有效吸引銀行業(yè)支持環(huán)保項目。此外，銀行業(yè)的競爭日益激烈，如果某商業(yè)銀行執(zhí)行綠色信貸政策放棄對污染企業(yè)貸款，而其他商業(yè)銀行則可能順勢將該客戶資源納入，在沒有有效的監(jiān)督機(jī)制和激勵機(jī)制的情況下，許多銀行不愿冒失去客戶的風(fēng)險，甚至可能向違規(guī)企業(yè)或項目貸款。 綠色產(chǎn)業(yè)投資風(fēng)險難控，回報預(yù)期不穩(wěn)定。受政策、市場及行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)等多方面因素影響，節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)項目的信貸存在一定風(fēng)險。節(jié)能環(huán)保項目普遍建設(shè)周期較長，短期內(nèi)不能進(jìn)入投資回報期。 中小企業(yè)和服務(wù)型企業(yè)綠色融資難。有數(shù)據(jù)顯示，我國規(guī)模以下企業(yè)中有90%的企業(yè)沒有和銀行發(fā)生過任何借貸關(guān)系，而微小企業(yè)中95%沒有和銀行發(fā)生過任何借貸關(guān)系，而中小企業(yè)往往環(huán)境問題比較突出，環(huán)保技術(shù)改造、污染治理等方面普遍面臨融資難題。 綠色信貸是加快推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的重要手段，當(dāng)前國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，做實(shí)綠色信貸政策，發(fā)揮綠色信貸對轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、促環(huán)保的積極作用，至關(guān)重要。 首先，要完善“綠色信貸”約束機(jī)制，建立環(huán)境違法放貸責(zé)任追究制度。通過完善相關(guān)立法和政策，建立重大項目放貸的環(huán)境影響全過程跟蹤及污染事故賠償可追索機(jī)制，建議從法律上明確銀行對貸款企業(yè)環(huán)境保護(hù)和污染治理方面負(fù)有責(zé)任，若貸款企業(yè)造成重大環(huán)境污染而無力支付污染清理及賠償資金，銀行要承擔(dān)連帶責(zé)任。 其次，建立綠色和新興產(chǎn)業(yè)信貸風(fēng)險防范政策及風(fēng)險擔(dān)保機(jī)制。要建立對推行“綠色信貸”成效顯著機(jī)構(gòu)的正向激勵機(jī)制。充分利用財稅杠桿，建立和完善與“綠色信貸”政策相配套的呆賬核銷、風(fēng)險準(zhǔn)備金計提制度，以及與之相關(guān)的財政稅收風(fēng)險補(bǔ)償政策。尤其是對商業(yè)銀行實(shí)行“綠色信貸”政策、支持節(jié)能環(huán)保和高新技術(shù)開發(fā)過程中出現(xiàn)的信貸風(fēng)險等，要給予財政稅收減免的優(yōu)惠政策，適當(dāng)提高節(jié)能環(huán)保行業(yè)不良貸款比率容忍度。 第三，實(shí)施綠色和新興產(chǎn)業(yè)信貸優(yōu)惠激勵政策。在貸款利率上,商業(yè)銀行要實(shí)施差別化的利率政策,對促進(jìn)節(jié)能、減少污染、改善生態(tài)環(huán)境的企業(yè)和項目，提供優(yōu)惠利率，在“有進(jìn)有退”中培育環(huán)保產(chǎn)業(yè)市場。

綠色信貸對我國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展有哪些意義？

發(fā)展綠色信貸是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要措施，也是未來信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。本文從綠色信貸的概念出發(fā)，從國家和銀行角度分別分析了我國推行綠色信貸的必要性，然后結(jié)合目前我國綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題，提出了完善綠色信貸發(fā)展的對策建議。

關(guān)鍵詞：綠色信貸；商業(yè)銀行；可持續(xù)發(fā)展

所謂綠色信貸，就是金融機(jī)構(gòu)衍生的信貸產(chǎn)業(yè)同資源環(huán)境之間的相互協(xié)調(diào)而存在的概念。主要是以資源環(huán)境來對信貸之間的加強(qiáng)管理，使得金融資金在保護(hù)環(huán)境的基礎(chǔ)上合理化、新型化、效率化的去調(diào)整。綠色信貸是我國的一項新型的經(jīng)濟(jì)政策，綠色信貸相連了信貸和環(huán)保，使得我國在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的同時也保護(hù)了環(huán)境。這對于我國整體的發(fā)展規(guī)劃起到了很大的示范作用。同時綠色信貸業(yè)突出了“赤道原則”的具體呈現(xiàn)，在原則上也完全符合我國的基本國情。本文主要分析了我國綠色信貸的整體發(fā)展規(guī)劃，以及目前發(fā)展階段所出現(xiàn)的問題，以及針對所存在的具體問題實(shí)施解決方案。

一、綠色信貸的概念

綠色信貸（green-credit policy），是國家環(huán)?？偩?、中國人民銀行和中國銀監(jiān)會三部門聯(lián)合提出的一項全新的信貸政策，主要是為了遏制高耗能、高污染產(chǎn)業(yè)的盲目擴(kuò)張，推進(jìn)綠色環(huán)保、循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。綠色信貸在某種意義上可以理解是一種低碳化的銀行信貸的產(chǎn)品。我國綠色信貸政策主要是指我國銀行等金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放企業(yè)貸款時應(yīng)考慮企業(yè)的環(huán)境污染、能源消耗等因素，然后實(shí)行區(qū)別貸款政策。對一些在發(fā)展過程中會產(chǎn)生嚴(yán)重污染破壞環(huán)境的企業(yè)，采取一定的懲罰，例如限制貸款總額以及提高貸款利率等；而對那些從事環(huán)境保護(hù)，循環(huán)經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)品的開發(fā)生產(chǎn)、制造推廣等類型的企業(yè)提供貸款優(yōu)惠，例如貸款低利率與貸款補(bǔ)貼扶持等，以此來實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與社會的可持續(xù)發(fā)展的一種政策行為。

綠色信貸政策主要包含兩層方面：一方面是限制銀行等金融機(jī)構(gòu)向高耗能和污染嚴(yán)重的企業(yè)提供融資；二是要積極支持綠色環(huán)保和循環(huán)經(jīng)濟(jì)等類型企業(yè)的發(fā)展，為此類企業(yè)提供發(fā)展資金。綠色信貸政策是一個可以直接遏制“兩高”企業(yè)資金擴(kuò)張、鼓勵環(huán)保節(jié)能企業(yè)發(fā)展的顯著有效的政策手段。

二、我國綠色信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

我國改革開放以來，各行業(yè)發(fā)展都突飛猛進(jìn)，總體GDP得到了質(zhì)的提升，目前我國的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀是瑤瑤領(lǐng)先。然而此前出現(xiàn)的普遍現(xiàn)象都是發(fā)展經(jīng)濟(jì)的速度和環(huán)境的環(huán)保意識不在同一條水平線上，環(huán)境受到了嚴(yán)重的污染，自然資源也已經(jīng)耗竭，生態(tài)嚴(yán)重失衡，全球變暖等各種原因開始影響著我們的生活，周邊環(huán)境受到了嚴(yán)重的污染現(xiàn)象，甚至在多個地區(qū)出現(xiàn)嚴(yán)重的霧霾現(xiàn)象。故而，所以現(xiàn)在為了之后的發(fā)展，提倡綠色文明，然后開展了各種綠色環(huán)保的活動，呼吁大家保護(hù)環(huán)境，我國就目前的環(huán)境問題同經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃共同制定了協(xié)調(diào)方案，出臺了綠色改革。黨中央國務(wù)院也在高度關(guān)注及監(jiān)督這一改革項目，重視環(huán)境保護(hù)、建設(shè)生態(tài)文明、發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)。但是實(shí)際情況同改革政策還是存在很大的分歧，很多難題還得不到解決，所以這必將是今后發(fā)展綠色金融的一個長征路線，同時也是全國人民共同關(guān)注的一個巨大課題。

但是對于一些人來說，綠色信貸有不同的見解。一種是，通過這種方式讓企業(yè)在進(jìn)行信貸的時候同時能夠降低消耗、節(jié)約資源，通過企業(yè)的發(fā)展來控制環(huán)境污染以及資源浪費(fèi)，要先下手為強(qiáng)，避免在污染后才開始治理，治理好后又污染這種循環(huán)模式。另一種是利用這種方式，讓金融界放寬眼界，密切的關(guān)注環(huán)保事業(yè)，現(xiàn)將眼前的利益放在一邊，為更好的未來著想。

三、我國綠色信貸發(fā)展所遇到的問題

1.各行各業(yè)的綠色信貸發(fā)展千秋百態(tài)

在現(xiàn)在各行各業(yè)中，以銀行為例，每一個銀行的綠色信貸的形式、產(chǎn)品、服務(wù)等各個方面有很大的差距。興業(yè)銀行是我國首個具有綠色信貸的銀行，他們專門設(shè)立了環(huán)境與社會風(fēng)險控制部門，但是對于其他地方法人銀行就拉開的較大的距離。形成這種距離的主要原因一是因為沒有創(chuàng)設(shè)統(tǒng)一的綠色信貸體系。對于污水的排放、能源的消耗還有往后的循環(huán)利用都是屬于綠色信貸范圍內(nèi)的，但是此類政策的執(zhí)行能力是因為欠缺能夠融入到商業(yè)銀行中的一些規(guī)則和條件，所以就有了差距；二是因為綠色信貸在銀行中還是沒有普及到。如果我們將綠色信貸廣泛的運(yùn)用在各行各業(yè)中，而并不是僅僅局限于三高企業(yè)的貸款上面，就可以使各行各業(yè)對綠色信貸有一個更好的認(rèn)識，更進(jìn)一步的去了解，然后不再處于一個被動局面，這樣更有利于促進(jìn)社會的發(fā)展。

2.缺乏統(tǒng)一的管理機(jī)制

綠色信貸的發(fā)展需要一個統(tǒng)一的管理機(jī)制，目前并沒有可以適用于綠色信貸的信用評估標(biāo)準(zhǔn)，在進(jìn)行評估時，首要的就是根據(jù)環(huán)保部對企業(yè)的一些檢查，以及企業(yè)的環(huán)境要素結(jié)合起來進(jìn)行評估。但是到目前為止，我國的環(huán)保系統(tǒng)建立并不完整，環(huán)保信息相對零散，并沒有得到統(tǒng)一的管理，一些環(huán)保信息甚至存在缺漏、滯留以及紕漏不透明的狀況。甚至有一些在環(huán)保信息交流和溝通平臺并沒有建設(shè)，不能有效的進(jìn)行數(shù)據(jù)的傳遞過程。所以這種信息的不對稱導(dǎo)致了審查的成本，甚至可能使在評估過程中缺乏額證據(jù)，然后影響信用貸款的發(fā)展。所以在進(jìn)行綠色信貸時，對于不同的企業(yè)要盡可能的進(jìn)行一個貸款的分類，然后在綠色信貸中得到不同的資源配置，但是這種情況可能會導(dǎo)致資源配置的不平衡，引起一定的金融風(fēng)險。

3.與環(huán)保相關(guān)的產(chǎn)品不夠創(chuàng)新

綠色信貸發(fā)展中還有一個嚴(yán)重的問題就是產(chǎn)品的創(chuàng)新不足，導(dǎo)致我國的綠色信貸產(chǎn)業(yè)落后于國外的很多商業(yè)銀行。國外的綠色信貸產(chǎn)業(yè)包括商業(yè)建筑貸款、節(jié)能抵押、房屋按揭等相關(guān)業(yè)務(wù)，涵蓋的面積相對我國更加廣泛。而且綠色信貸所包含的相關(guān)業(yè)務(wù)也是關(guān)聯(lián)著人們生活的方方面面的，這與我國的信貸業(yè)務(wù)有著很大的差異化。我國綠色信貸在目前主要純真以下幾點(diǎn)問題：

3.1綠色信貸缺乏相應(yīng)的獎勵機(jī)制以及政策標(biāo)準(zhǔn)

我國在獎勵機(jī)制上無論對于銀行還是相關(guān)企業(yè)都存在很大的不足。綠色信貸需要政府的相關(guān)制度保障，以及相對于的獎勵機(jī)制，單單只是引導(dǎo)企業(yè)或者銀行去擔(dān)當(dāng)社會的共同責(zé)任是很難的，這對于企業(yè)或者銀行而言也沒有利益的保障。同時綠色信貸在具體的業(yè)務(wù)執(zhí)行中，政府沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)政策，其對應(yīng)的相關(guān)措施也得不到落實(shí)。從以上兩個角度也是阻礙我國綠色信貸發(fā)展的關(guān)鍵因素。

3.2綠色信貸缺乏相應(yīng)的信貸專員

大部分商業(yè)銀行的綠色信貸都沒有專門對應(yīng)的咨詢部門及專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊，而很多從事信貸的業(yè)務(wù)人員對于綠色信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)項目的研發(fā)、審閱、風(fēng)險評估、交易規(guī)則等都無法做出專業(yè)的處理。銀行原有的信貸人員無論專業(yè)素質(zhì)還是對于綠色信貸的認(rèn)知都存在著很大的缺陷，所以如何配備與之相對應(yīng)的綠色信貸專業(yè)人才是目前大部分商業(yè)銀行共同面臨的問題。

3.3綠色信貸缺乏相應(yīng)的制度管理

我國的綠色信貸項目起步相對比較落后，再加之在相關(guān)的管理制度上還沒有一個明確的態(tài)度，信貸主體也比較單一，在運(yùn)作模式上也主要是依托于商業(yè)銀行。所以在我國目前的現(xiàn)有制度框架中，綠色信貸的發(fā)展得不到一個好的提升，發(fā)展進(jìn)度也隨之而懈怠。

四、我國綠色信貸發(fā)展的具體實(shí)施對策

1.制定綠色信貸的管理機(jī)制

完善我國綠色信貸的相關(guān)管理機(jī)制是加快發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵一步，首先應(yīng)該從國家的相應(yīng)的法律法規(guī)來強(qiáng)化對于綠色信貸的制度保障，從而促進(jìn)環(huán)境保護(hù)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時得到管理加強(qiáng)。并及時出臺相關(guān)政策，落實(shí)綠色信貸在我國的社會環(huán)境中可實(shí)施的有力保障。同時，監(jiān)管部門應(yīng)積極與各大金融機(jī)構(gòu)協(xié)同承擔(dān)起相應(yīng)責(zé)任，放寬對于綠色信貸業(yè)務(wù)的傳播力度。并建立綠色信貸相關(guān)的責(zé)任制度，防范環(huán)保信用風(fēng)險，強(qiáng)化綠色信貸實(shí)施下的環(huán)境監(jiān)測力度，從而加快我國綠色信貸業(yè)務(wù)在我國能夠長期可持續(xù)發(fā)展。

2.創(chuàng)建三方信息溝通管理系統(tǒng)

創(chuàng)建環(huán)保部門和金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)企業(yè)之間的信息溝通管理系統(tǒng)，能夠及時的使有效數(shù)據(jù)得到快速的流通，從而提高數(shù)據(jù)的時效性和準(zhǔn)確性，直接有效的溝通方式更加有利于金融機(jī)構(gòu)對綠色信貸的相關(guān)行為進(jìn)行有力監(jiān)督。也便于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)國家宏觀調(diào)控做出相關(guān)的計劃，從而使得我國綠色信貸業(yè)務(wù)能夠更快速的發(fā)展，加強(qiáng)綠色信貸業(yè)務(wù)的科學(xué)性和可持續(xù)性發(fā)展。

3.培養(yǎng)綠色信貸的專業(yè)人才

綠色信貸政策的實(shí)施離不開專業(yè)人才的管控，所以選拔并培養(yǎng)我國專業(yè)從業(yè)綠色信貸業(yè)務(wù)的人才是加快發(fā)展綠色信貸的一個關(guān)鍵點(diǎn)。于此同時也應(yīng)該加強(qiáng)目前銀行內(nèi)部員工對于綠色信貸業(yè)務(wù)的認(rèn)知，熟悉綠色信貸政策對于我國環(huán)境保護(hù)的重要性。并大力宣傳推廣綠色信貸對于社會環(huán)境改善的必要性，讓更多的社會人士參與進(jìn)來，讓綠色信貸得到更多人的認(rèn)可并進(jìn)行轉(zhuǎn)播。

總結(jié)：

綠色信貸的可持續(xù)發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)與環(huán)境監(jiān)督部門的支持，環(huán)境保護(hù)同金融服務(wù)同時穩(wěn)進(jìn)的長期發(fā)展，這需要各部門的全力配合，也需要相關(guān)政策的支持。綠色信貸使得產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)更具合理、促使我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展走向新型化的理想狀態(tài)。強(qiáng)化綠色信貸在社會發(fā)展中的必要性，這需要加強(qiáng)傳播綠色信貸在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的不可替代位置。同時要提高綠色信貸市場的準(zhǔn)入門檻，把控綠色信貸在實(shí)施期間存在的安全隱患。同時完善相關(guān)的法律法規(guī)，各部門對于綠色信貸的管理政策，才能促進(jìn)我國綠色信貸在經(jīng)濟(jì)社會的基礎(chǔ)上可持續(xù)的長期發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介：楊瓊（1983.04-），男，江蘇省蘇州昆山市人，2005年本科畢業(yè)于蘇州大學(xué)，現(xiàn)居昆山，在職研究生專業(yè)是金融學(xué)。

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