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平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)都有哪些銷售渠道？如何開發(fā)這些渠道

作為保險(xiǎn)業(yè)的新興渠道，電商渠道近幾年發(fā)展迅猛。以財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為例，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的2014年前11個(gè)月數(shù)據(jù)顯示：在62家會(huì)員公司中，有33家公司開展互聯(lián)網(wǎng)銷售業(yè)務(wù)，有28家公司開展電話銷售業(yè)務(wù)。其中，電話銷售財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)795.33億元，占比11.74%；互聯(lián)網(wǎng)銷售財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)440.7億元，占比6.51%，兩項(xiàng)合計(jì)占到財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的18.25%。那么，在2015年，保險(xiǎn)電商渠道又面臨著哪些機(jī)遇和挑戰(zhàn)？

監(jiān)管篇

已落地或要落地的“靴子”

俗話說：“亞馬遜蝴蝶翅膀的振動(dòng)到得克薩斯州就變成了龍卷風(fēng)。”保險(xiǎn)行業(yè)作為一個(gè)政策性極強(qiáng)的行業(yè)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一舉一動(dòng)都有可能在保險(xiǎn)市場(chǎng)引起劇烈動(dòng)蕩。近兩年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)先后就保險(xiǎn)電商渠道的發(fā)展出臺(tái)了一系列意見、辦法，這些意見、辦法有的已正式實(shí)施但細(xì)則還未出臺(tái)，有的正處于征求意見不斷完善的過程之中。這些意見、辦法無疑將深刻地影響著保險(xiǎn)電商2015年的發(fā)展。

2014年8月份發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，第一次將保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提到了國(guó)家層面，被譽(yù)為保險(xiǎn)業(yè)的“新國(guó)十條”?！靶聡?guó)十條”中明確提出“支持保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新”，可以說是為未來保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展指明了方向。但是具體如何支持？有無細(xì)則出臺(tái)？保險(xiǎn)公司在致力互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)展的同時(shí)，內(nèi)心不無期盼、希望“新國(guó)十條”這支“靴子”落地的聲音更響些、動(dòng)作更實(shí)些。

如果說“新國(guó)十條”是保險(xiǎn)電商在2015年面臨的第一只“靴子”，那么《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》則將是落地的第二只“靴子”。2014年12月10日，保監(jiān)會(huì)公布了該辦法的征求意見稿，在《征求意見稿》中險(xiǎn)企嚴(yán)守屬地銷售的限制將被放開，此外，險(xiǎn)企通過社交軟件等開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也會(huì)被納入監(jiān)管，這有利于保險(xiǎn)業(yè)借助更加豐富的互聯(lián)網(wǎng)工具進(jìn)行創(chuàng)新。但令眾多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)忐忑不安的是，在征求意見稿中第29條規(guī)定“保險(xiǎn)集團(tuán)公司依法設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),參照第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)管理”，而“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)只能提供純粹的平臺(tái)服務(wù)，不能參與承保、理賠、退保、投訴及客戶服務(wù)等環(huán)節(jié)?！比绻@一規(guī)定落地，勢(shì)必對(duì)一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)集團(tuán)官網(wǎng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)限產(chǎn)生直接約束，不利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)網(wǎng)銷資源整合的戰(zhàn)略部署。據(jù)悉，一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)通過不同渠道向監(jiān)管機(jī)構(gòu)反饋意見，希望監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)重新定義。

如果說《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的落地將對(duì)保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)渠道布局產(chǎn)生影響，那么在2015年即將落地的《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見》將沖擊電網(wǎng)銷渠道價(jià)格優(yōu)勢(shì)。2014年7月，保監(jiān)會(huì)向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，就車險(xiǎn)費(fèi)改核心要點(diǎn)征求業(yè)內(nèi)意見。以往保險(xiǎn)公司推出電網(wǎng)銷車險(xiǎn)，因?yàn)閽侀_中介通?？勺屜M(fèi)者享受額外的15%折扣。但是如果按照新的費(fèi)率體系，每個(gè)渠道原則上都可以按照自主渠道在7折以上的范圍內(nèi)來進(jìn)行費(fèi)率浮動(dòng)。該指導(dǎo)意見若落地，電網(wǎng)銷渠道價(jià)格優(yōu)勢(shì)將不再獨(dú)有，很有可能對(duì)電網(wǎng)銷渠道產(chǎn)生沖擊。

除上述三個(gè)意見、辦法外，在2015年對(duì)保險(xiǎn)電商渠道還將產(chǎn)生深刻影響的是電話銷售禁撥管理制度。2013年，保監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)了《人身保險(xiǎn)電話銷售業(yè)務(wù)管理辦法》和《規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司電話營(yíng)銷業(yè)務(wù)市場(chǎng)秩序禁止電話營(yíng)銷擾民有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確提出保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全電話銷售禁撥管理制度。市民只要登錄專門的網(wǎng)站，將自己的手機(jī)號(hào)碼登記之后，即可屏蔽保險(xiǎn)公司的電話銷售，并可同時(shí)設(shè)定禁撥期限。禁撥管理制度實(shí)施以來，一直持續(xù)發(fā)酵，先后有廈門、北京、上海、大連、浙江、廣東、河北、江蘇、云南、黑龍江、江西、湖南、天津等地設(shè)立禁撥平臺(tái)。禁撥平臺(tái)導(dǎo)致網(wǎng)銷撥打范圍進(jìn)一步減少。其中，北京市禁撥平臺(tái)一年登記禁播電話號(hào)碼4萬多，河北省禁撥號(hào)碼登記平臺(tái)一年登記禁撥號(hào)碼61335個(gè)。

同業(yè)篇

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入“新常態(tài)”

與電銷渠道相比，互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)展的更晚、更快，前景也更廣闊，可以說是觀察保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)“窗口”。

經(jīng)過2013年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)元年的探索和2014年的調(diào)整，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正步入一種“新常態(tài)”。

首先，具有互聯(lián)網(wǎng)思維的保險(xiǎn)產(chǎn)品開始嶄露頭角并將成為今后主流。長(zhǎng)期以來，保險(xiǎn)網(wǎng)銷一直以理財(cái)產(chǎn)品和短期意外險(xiǎn)為主，從某種意義上講，只不過是將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到線上而已。但是2014年，一批真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開始涌現(xiàn)，代表產(chǎn)品有退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、眾樂寶、快遞延誤險(xiǎn)、貨到付款拒簽險(xiǎn)、個(gè)人賬戶資金安全險(xiǎn)等。

這些保險(xiǎn)產(chǎn)品具有以下共同特點(diǎn)：一是定制開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景下碎片化的需求，保障范圍小而明確，比如退運(yùn)險(xiǎn)針對(duì)網(wǎng)購(gòu)?fù)素洯h(huán)節(jié)的運(yùn)費(fèi)問題，眾樂寶、參聚險(xiǎn)等保證金保險(xiǎn)針對(duì)電商消保環(huán)節(jié)的保證金問題；二是產(chǎn)品定價(jià)基于客戶信用、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、歷史行為等多方面大數(shù)據(jù)；三是產(chǎn)品價(jià)格因保障范圍小而很低，具有“小金額、大批量、高頻次”的特點(diǎn)。盡管眾安保險(xiǎn)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)每單平均僅有0.7元左右，但是在“雙十一”當(dāng)天保單量突破1.5億，保費(fèi)突破1億元，呈現(xiàn)出蓬勃的生命力。可以預(yù)計(jì)，具有互聯(lián)網(wǎng)思維的保險(xiǎn)產(chǎn)品將成為未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主角。

其次，注重融合、強(qiáng)化傳播將成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)今后營(yíng)銷的基本特點(diǎn)。前些年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷媒介缺乏、手段單一，近年隨著微博、微信、社區(qū)、論壇等社交媒體的興起，傳播媒介日益豐富，并且在手段上除傳統(tǒng)的禮物贈(zèng)送外，積分、服務(wù)、保險(xiǎn)等也成為保險(xiǎn)公司促銷的“利器”，并且經(jīng)常融合使用。平安官網(wǎng)2014年12月推出的“買車險(xiǎn)、抽紅包”活動(dòng)，就將贈(zèng)險(xiǎn)（可立減保費(fèi)）、贈(zèng)禮（可到平安車主商城兌換各類車主用品）、贈(zèng)服務(wù)（可到平安車主商城兌換各類汽車養(yǎng)護(hù)服務(wù)）、贈(zèng)積分（平安萬里通積分）融為一爐，任由客戶選擇。另外，由于當(dāng)前是信息社會(huì)信息繁雜，各家保險(xiǎn)公司在營(yíng)銷方案推廣時(shí)更加注重傳播，確保相關(guān)信息能及時(shí)、準(zhǔn)確到達(dá)目標(biāo)客戶。

例如，陽光車險(xiǎn)電網(wǎng)銷在2014年“雙十二”推出營(yíng)銷活動(dòng)時(shí)，事前以《陽光車險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)新玩法雙十二車險(xiǎn)省錢風(fēng)潮》、《雙十二戰(zhàn)火四溢陽光車險(xiǎn)四大法寶護(hù)身》等為題進(jìn)行新聞?lì)A(yù)熱，制造熱點(diǎn)話題，覆蓋上億人次。事后以《陽光產(chǎn)險(xiǎn)網(wǎng)電銷強(qiáng)勢(shì)崛起單日保費(fèi)破兩億大關(guān)》、《陽光產(chǎn)險(xiǎn)網(wǎng)電銷“雙十二”再現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)速度》進(jìn)行收官，牢牢掌控宣傳的主戰(zhàn)場(chǎng)，形成完善的閉環(huán)。

第三，場(chǎng)景化銷售成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售的基本模式并將長(zhǎng)期存在。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售的拉客戶、反復(fù)推銷的模式完全不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)基本上是場(chǎng)景化消費(fèi)，將保險(xiǎn)服務(wù)嵌入購(gòu)買、支付、服務(wù)等環(huán)節(jié)，契合用戶保險(xiǎn)需求。比如退運(yùn)險(xiǎn)，是將保險(xiǎn)服務(wù)嵌入到退貨流程中；眾樂寶、參聚險(xiǎn)等保證金保險(xiǎn)，是將產(chǎn)品整個(gè)流程完全嵌入消保流程中。因?yàn)閳?chǎng)景化、嵌入式銷售，使客戶常常在購(gòu)買流程中意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性、必要性，進(jìn)而使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買轉(zhuǎn)化率得到提高。例如，中國(guó)人壽電子商務(wù)有限公司與“快的打車”合作推出的“一號(hào)專車”道路承運(yùn)責(zé)任保險(xiǎn)，就具有場(chǎng)景化銷售的特點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠根據(jù)場(chǎng)景服務(wù)的高速增長(zhǎng)而隨動(dòng)增長(zhǎng)。上線之初，該保險(xiǎn)日單均量為2000-3000，一個(gè)月后接近5000，目前日均單量將近4萬單。

第四，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售載體從PC端向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)既保留了固定互聯(lián)網(wǎng)的諸多特點(diǎn)，又適應(yīng)“碎片化”時(shí)代人們隨時(shí)隨地上網(wǎng)的需求，呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)，并將成為未來“互聯(lián)網(wǎng)白金十年的主角”。2014年7月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的調(diào)查報(bào)告顯示，我國(guó)網(wǎng)民已達(dá)6.32億，其中手機(jī)網(wǎng)民達(dá)5.27億，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模首次超越傳統(tǒng)PC網(wǎng)民規(guī)模。百度百付寶數(shù)據(jù)顯示，2014年第三季度，用戶在移動(dòng)端上網(wǎng)的比例提升83.4%，超過了PC端。

順應(yīng)這一趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售載體也應(yīng)從PC端向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移。2014年12月，中國(guó)人保專門聯(lián)合滴滴打車開展了送紅包游戲以慶祝移動(dòng)端保費(fèi)銷售破8億元，可以作為這一趨勢(shì)的縮影。

技術(shù)篇

科技改變世界

2014年歲尾，一篇《比價(jià)神器透底：同車同險(xiǎn)價(jià)差最高近千元》的新聞稿在保險(xiǎn)圈及消費(fèi)者中引起不小的反響。稿件報(bào)道中國(guó)首個(gè)微信車險(xiǎn)比價(jià)神器——“最惠?！泵媸溃摫葍r(jià)器對(duì)接了市場(chǎng)上提供網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)的主流保險(xiǎn)公司，車主在微信上輸入用戶信息和投保方案后，就可獲得不同保險(xiǎn)公司的直銷報(bào)價(jià)?！白罨荼！钡某霈F(xiàn)，使本已火熱的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)又添“一桶油”，不少保險(xiǎn)公司驚呼“真的是科技改變世界”。

除比價(jià)神器外，讓各家財(cái)險(xiǎn)公司還感到科技?jí)毫Φ倪€有車聯(lián)網(wǎng)的興起。車聯(lián)網(wǎng)作為物聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，是指由車輛位置、速度和路線等信息構(gòu)成的巨大交互網(wǎng)絡(luò)。通過GPS、RFID、傳感器、攝像頭圖像處理等裝置，車輛可以完成自身環(huán)境和狀態(tài)信息的采集;通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，所有的車輛可以將自身的各種信息傳輸匯聚到中央處理器;通過計(jì)算機(jī)技術(shù)，這些大量車輛的信息可以被分析和處理，從而計(jì)算出不同車輛的最佳路線、及時(shí)匯報(bào)路況和安排信號(hào)燈周期。隨著車聯(lián)網(wǎng)的興起，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生，成為改變車險(xiǎn)行業(yè)不可忽視的新生力量。

首先，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能提升車險(xiǎn)定價(jià)的科學(xué)性、公平性，針對(duì)不同個(gè)體設(shè)計(jì)差異化的費(fèi)率，比如駕駛行為和習(xí)慣較好的、行駛時(shí)間較短的用戶保費(fèi)更低。其次，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有利于保險(xiǎn)公司加強(qiáng)理賠的風(fēng)險(xiǎn)管理，降低道德風(fēng)險(xiǎn)；另外，還可提高保險(xiǎn)公司的盈利水平，對(duì)消費(fèi)者提供了全方位的增值服務(wù)。人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁王和在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)曾表示，“車聯(lián)網(wǎng)將從根本上改變車險(xiǎn)行業(yè)，可能引發(fā)一場(chǎng)革命”。

目前，人保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)等多家公司積極試水車聯(lián)網(wǎng)。其中，人保財(cái)險(xiǎn)已完成了前期技術(shù)選型，比如選擇產(chǎn)品、保證設(shè)備穩(wěn)定性等，第二階段，通過北京地區(qū)200輛車輛安全完成了模型測(cè)試，正在全國(guó)五個(gè)城市開展15000輛車輛的中期實(shí)驗(yàn)，完善技術(shù)模型并驗(yàn)證商業(yè)模式，待后續(xù)大規(guī)模推廣。

車聯(lián)網(wǎng)之所以被保險(xiǎn)公司高度看重，其根源還在于它能為保險(xiǎn)公司提供客戶關(guān)于駕車信息的大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)影響深刻，首先是有可能改變保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)模式。依托于大數(shù)據(jù)背后素材的挖掘，剖析出客戶要什么，再實(shí)施以客戶需要為主導(dǎo)的產(chǎn)品和服務(wù)策略，進(jìn)而轉(zhuǎn)化成為保險(xiǎn)企業(yè)的商業(yè)模式和價(jià)值。其次，有助于提升保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。隨著大數(shù)據(jù)的挖掘和使用，有助于保險(xiǎn)公司真正實(shí)現(xiàn)由以保費(fèi)保單為中心到以客戶為中心的轉(zhuǎn)型升級(jí)和戰(zhàn)略提升。另外，大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)層面也產(chǎn)生深刻影響，不僅體現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)、市場(chǎng)營(yíng)銷等方面，它還有助于企業(yè)防范理賠環(huán)節(jié)的欺詐行為，優(yōu)化服務(wù)流程，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理模型，以及對(duì)財(cái)務(wù)性指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)控和預(yù)測(cè)。具體到保險(xiǎn)電銷，建立大數(shù)據(jù)下的精準(zhǔn)營(yíng)銷已成為未來保險(xiǎn)電銷發(fā)展的共識(shí)。

但大數(shù)據(jù)從哪里來？如何整合、存儲(chǔ)、清洗、應(yīng)用？這成為各家保險(xiǎn)公司探索的重點(diǎn)。

以獲取客戶數(shù)據(jù)為例，自2007年以來“平安直通”已直接采集近5億的白名單客戶數(shù)據(jù)，2014年的清洗翻打幾乎呼遍了全國(guó)的手機(jī)客戶，贈(zèng)送出3億份意外險(xiǎn)，獲客2.7億。為加強(qiáng)后期海量數(shù)據(jù)的處理，2014年6月份，泰康人壽宣布正式啟用云計(jì)算中心，標(biāo)志著泰康的“金融云”概念正式落地到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐。平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲也在2015年的第一個(gè)工作日晨會(huì)上闡述了其關(guān)于“健康云”、“資產(chǎn)云”的理念。

毋庸置疑，在2015年保險(xiǎn)電商的發(fā)展歷程中，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的新興科技將扮演越來越重要的角色。

擴(kuò)展閱讀：【保險(xiǎn)】怎么買，哪個(gè)好，手把手教你避開保險(xiǎn)的這些"坑"

平安保險(xiǎn)守護(hù)百分百？

守護(hù)百分百是唯一，一款有滿期金返還還有終身保障的保險(xiǎn)?？梢钥匆幌庐a(chǎn)品介紹，可以擁有百萬以上的保障，保障到75歲，到期返還所交保費(fèi)！趁著年輕存一筆養(yǎng)老錢，期間還能有一份重疾保障，保額相對(duì)其他保障型保險(xiǎn)保障略低，但是可以存錢。

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他們?nèi)藛T太多，很多還是沒有底薪的業(yè)務(wù)員，統(tǒng)一一下就可以有很好的效果了。

他們招人的時(shí)候會(huì)說他們底薪多少多少，但那是員工，等進(jìn)入后先讓你交100多塊考從業(yè)證，等你交了錢然后告訴招你是做保險(xiǎn)代理人，是沒底薪的，然后給你洗腦有底薪的都是低工資，沒底薪的都是高工資，但實(shí)際上10個(gè)進(jìn)平安的有9個(gè)都是虧錢出來的。

平安做得好的都是不停騙年輕人進(jìn)平安的，他們叫發(fā)展組織，進(jìn)去虧錢的他們叫交學(xué)費(fèi)，掙不了錢是業(yè)務(wù)員沒本事。實(shí)際上他們很多做法比傳銷組織更可惡，傳銷的至少還基本包吃。

平安保險(xiǎn)守護(hù)百分百什么情況下,返完本金還管重疾？

你好！平安保險(xiǎn)守護(hù)百分百在保險(xiǎn)到期（60、70、或者80歲）時(shí)返還保費(fèi)。

平安保險(xiǎn)守護(hù)百分百是一款有滿期金返還還有終身保障的保險(xiǎn)。80種重疾，生存金到期給付，可選60歲、70歲、80歲。80歲。所以60歲滿期金我覺得合適一些，趁著年輕存一筆養(yǎng)老錢，期間還能有一份重疾保障，保額相對(duì)其他保障性保險(xiǎn)保障低，但是可以存錢?？梢該碛邪偃f以上的保障，保障到75歲，到期返還所交保費(fèi)。 平安守護(hù)百分百是一款“兩全+重疾” 的返還型保險(xiǎn)，這款返還型保險(xiǎn)最大的賣點(diǎn)就是滿期返保費(fèi)，但這個(gè)滿期返保費(fèi)的是有限制條件的，而且限制條件還比較苛刻，必須是在不發(fā)生重疾的前提下，活到期滿才拿得到滿期保險(xiǎn)金。守護(hù)百分百最大的賣點(diǎn)是“有病保病，沒病返錢”，充分抓住了大部分老百姓的保險(xiǎn)消費(fèi)心理：?jiǎn)渭兊闹丶搽U(xiǎn)如果不得病，就只有死了才拿得到賠償，自己肯定是沒命花了；而這種有病就保病、沒病則可以返錢的，相對(duì)于保險(xiǎn)公司白送保障，多大的便宜呀。天底下沒有免費(fèi)的午餐！本質(zhì)還是羊毛出在羊身上，相當(dāng)于除了重疾險(xiǎn)保費(fèi)以外，投保人再多交一份錢，保險(xiǎn)公司拿去投資使用，到期后將本金和所得部分利息再返還給投保人。但究竟返多少，全看心情，絕大多數(shù)投保人也看不出來。比如，買50萬額度的重疾險(xiǎn)，只需要每年花8000元，但只有得病或身故才能拿到賠償金。這時(shí)再交7000元，到了一定的年齡后就可以一次性把所有已交的保費(fèi)領(lǐng)回來。

守護(hù)百分百這款返還型保險(xiǎn)唯一亮點(diǎn)就是滿期返保費(fèi)，但這個(gè)滿期返保費(fèi)的前提是不發(fā)生重疾，所以并不是就一定能拿到的。如果是沖著滿期領(lǐng)保費(fèi)買這款產(chǎn)品的朋友，請(qǐng)一定看清楚領(lǐng)滿期金的限定條件。總的來說，這款產(chǎn)品表現(xiàn)非常一般，保障落伍、收益較低。返還型保險(xiǎn)的本質(zhì)是羊毛出在羊身上，相當(dāng)于投保人再多交一份錢，保險(xiǎn)公司拿去投資使用，到期后將本金和所得部分利息再返還給投保人。由于把重疾保障和滿期返還等多項(xiàng)責(zé)任揉到了一起，作為對(duì)保險(xiǎn)并不專業(yè)的普通消費(fèi)者來說，很難看出來究竟保障好不好，劃不劃算，有沒有更優(yōu)的替代方案。對(duì)于絕大多數(shù)人來說，不太建議購(gòu)買返還型保險(xiǎn)，尤其是不能為了返還保費(fèi)而犧牲了保障額度。當(dāng)然，也并不是所有的返還型保險(xiǎn)就都不好，也不能就此把返還型保險(xiǎn)一桿子打死。如果確實(shí)有此類保障需求的，建議找一個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)顧問，了解清楚了再做決定。

2022年平安信用卡卡主病亡

2022年平安信用卡卡主病亡：

平安信用卡持卡人一旦因意外傷害或疾病導(dǎo)致身故，其平安信用卡賬戶中尚未償還的款項(xiàng)，將有機(jī)會(huì)被豁免——這是近期平安銀行面向全體平安信用卡客戶推出的“平安守護(hù)”信用卡賬務(wù)特別豁免保障計(jì)劃（以下簡(jiǎn)稱“平安守護(hù)”保障計(jì)劃）。

平安守護(hù)百分百的保險(xiǎn)責(zé)任有哪些？

一、平安守護(hù)百分百的保險(xiǎn)責(zé)任

1.主險(xiǎn)（兩全險(xiǎn)）單獨(dú)投保時(shí)

滿期生存金：按主險(xiǎn)合同中主要保險(xiǎn)利益摘要表中載明的金額給付，主險(xiǎn)合同終止；

身故保險(xiǎn)金：

①18周歲保單周年日之前身故，按主險(xiǎn)合同中主要保險(xiǎn)利益摘要表中載明的金額給付，主險(xiǎn)合同終止；

②18周歲保單周年日（含）之后身故，按主險(xiǎn)合同的基本保險(xiǎn)金額給付，主險(xiǎn)合同終止。

2.主險(xiǎn)附加重疾組合投保時(shí)

滿期生存金：退還（主險(xiǎn)+重疾）保費(fèi)，主險(xiǎn)合同終止；

身故保險(xiǎn)金：

①18周歲保單周年日之前身故，退還主險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)已交保單年度的保費(fèi)，主險(xiǎn)合同終止；

②18周歲保單周年日（含）之后身故，按照主險(xiǎn)合同的基本保險(xiǎn)金額與（主險(xiǎn)+重疾）現(xiàn)金價(jià)值較大者給付，主險(xiǎn)合同終止。

二、守護(hù)百分百疾保險(xiǎn)責(zé)任

重疾保險(xiǎn)金：按照附加險(xiǎn)合同的基本保險(xiǎn)金額與（主險(xiǎn)+重疾）現(xiàn)金價(jià)值較大者給付，附加險(xiǎn)合同終止，主險(xiǎn)合同的基本保額減少至零，主險(xiǎn)合同終止；

身故保險(xiǎn)金：主險(xiǎn)滿期后身故，按照附加險(xiǎn)合同的基本保險(xiǎn)金額與（主險(xiǎn)+重疾）現(xiàn)金價(jià)值較大者給付，附加險(xiǎn)合同終止。

還有幾點(diǎn)需要特別提醒的是：

①主險(xiǎn)滿期之前如果已經(jīng)賠付重疾，主險(xiǎn)保額減少至零，主險(xiǎn)合同終止，身故也不再賠付。

②主險(xiǎn)滿期之后重疾險(xiǎn)還能單獨(dú)有效，無論發(fā)生重疾或身故，均按重疾險(xiǎn)的基本保額與（主險(xiǎn)+重疾）現(xiàn)金價(jià)值較大者給付。

③因健康原因或職業(yè)原因被加費(fèi)，主險(xiǎn)滿期給付時(shí)，主要保險(xiǎn)利益摘要表中載明的金額和（主險(xiǎn)+重疾）保費(fèi)均包含加費(fèi)部分金額。

④主險(xiǎn)滿期終止后，守護(hù)百分百疾繼續(xù)有效，其他一年期附加險(xiǎn)，如健享人生、住院日額等會(huì)同時(shí)終止。

守護(hù)百分百是一款怎么樣的保險(xiǎn)？求介紹一下

（一）守護(hù)百分百是什么保險(xiǎn)？

1、守護(hù)百分百是平安人壽于2020年4月份推出來的一種兩全重疾險(xiǎn)。它的主險(xiǎn)是一個(gè)兩全險(xiǎn)，

可以附加重疾保障的產(chǎn)品，由此能夠?qū)崿F(xiàn)一份保單多重保障。

除此之外，守護(hù)百分百的投保年齡為0-55歲，保險(xiǎn)期間為終身，等待期為180天，購(gòu)買時(shí)需要酌情購(gòu)買。

2、主險(xiǎn)兩全險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在合約約定的期間內(nèi)死亡，或在保險(xiǎn)期間屆滿生存，

保險(xiǎn)公司會(huì)按照保險(xiǎn)合約承擔(dān)給予保險(xiǎn)金責(zé)任；附加險(xiǎn)是指附加的保險(xiǎn)，

平安百分百附加保險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)，涵蓋80種重疾，在保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)人確診涵蓋的重疾類型，可以獲得賠償金。

（二）守護(hù)百分百有什么好處？

1、守護(hù)百分百的保險(xiǎn)到了保險(xiǎn)的約定年份，可以退還保費(fèi)，較為劃算。

2、守護(hù)百分百多重保障，一保障重大疾病，一共保80種重大疾病，

報(bào)終身，保險(xiǎn)生效90天后，如果發(fā)生重大疾病最少給3.4萬，最高給4.98萬，

給完保險(xiǎn)合同終止；二保障兩全：（1）生存金：如果80歲沒生病，給2.54萬，重疾保險(xiǎn)繼續(xù)有效；

（2）身故金：最少給3.4萬，最高給4.98萬，給完合同終止；三保費(fèi)豁免，

如果得了合同約定的輕定輕癥，重疾和兩全沒有交完的保費(fèi)就不用交了；

四住院醫(yī)療，可以報(bào)銷因意外或者保單生效30天后疾病導(dǎo)致的住院醫(yī)療費(fèi)用，

門診費(fèi)用必須為住院前后30天內(nèi)的，限社保內(nèi)用藥，自費(fèi)藥不限，

且最高報(bào)銷180天以內(nèi)的專住院和門診費(fèi)用。

（三）守護(hù)百分百是不是一個(gè)好的選擇？

綜合來說，守護(hù)百分百是一個(gè)不錯(cuò)的保險(xiǎn)，在為家庭經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買重疾險(xiǎn)的時(shí)候可以考慮購(gòu)買守護(hù)百分百，

不僅可以保障患上重疾之后的治療費(fèi)用，

而且還能夠在被保人在合同期內(nèi)死亡或生存獲得保金，滿足條件甚至可以豁免保金。

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