信途科技今天給各位分享金融理財產(chǎn)品推廣策略研究的知識，其中也會對金融理財產(chǎn)品推廣策略研究論文進(jìn)行解釋，如果能碰巧解決你現(xiàn)在面臨的問題，別忘了關(guān)注和分享本站。

保險理財產(chǎn)品銷售策略

一、“三四六”理財法的概念

在不同生命階段，個人或家庭具有不同的財務(wù)狀況、資金需求和風(fēng)險承受力，從而理財需求、壽險需求也就不同，個人成長生命周期、家庭生命周期、個人和家庭的收入水平都與個人理財規(guī)劃的制定有著密切的關(guān)系。

“三四六”理財法從總體上說，就是理財規(guī)劃人員要按照客戶所屬不同的家庭、收入層次和年齡段對客戶進(jìn)行科學(xué)客觀的理財規(guī)劃指導(dǎo)。具體來說，“三四六”理財法中的“三”指的是“三種收入”：高收入人群，中高收入人群和中低收入人群?！八摹敝傅氖恰八姆N家庭”：形成期家庭(從結(jié)婚到生子)，成長期家庭(從子女出生到其完成學(xué)業(yè))，成熟期家庭(從子女參加工作到夫妻退休)和衰老期家庭(夫妻退休到死亡);“六”指的是“六個年齡段”：探索期(15-24歲)、建立期(25-34歲)、穩(wěn)定期(35-44歲)、維持期(45-54歲)、空巢期(55-64歲)和養(yǎng)老期(65歲-死亡)。

二、用“三四六”理財法進(jìn)行個人壽險規(guī)劃

(一)“六”個年齡階段與壽險購買

人是家庭的組成元素，個人在其成長生命周期里，其個人收支平衡在不同的年齡段有很大差別，當(dāng)然對于金融理財產(chǎn)品的需求也不一樣，因此我們把個人的生命成長周期以十年為一個年齡段進(jìn)而劃分為六個年齡階段，分別進(jìn)行討論，分析其理財需求，從而確定個人不同年齡階段的理財計劃。

1.探索期

探索期大約在15-24歲的十年之間，個人在探索期主要面臨的問題是高等教育階段大學(xué)以及高校的選擇，本科畢業(yè)后是就業(yè)還是繼續(xù)走升學(xué)路線繼續(xù)深造，如果出國深造則還需要預(yù)先考慮費用的問題。財務(wù)方面：此時期個人通常是單身，居住情況是同父母居住或住學(xué)校宿舍。

這個時間短的個人收入通常比較單薄，有可能來源于打工或父母的零用錢以及學(xué)校的獎、助學(xué)金等。因此，在壽險規(guī)劃方面，由于收入很有限，所以主要考慮低保費的意外險和醫(yī)療險。學(xué)生可以考慮購買學(xué)生綜合保障險，單身青年可以考慮購買保額10-20萬的定期壽險或保額20-40萬的意外死亡險，受益人均為父母。

2.建立期

建立期大約在25-34歲之間，個人此時剛剛踏入社會，工作、事業(yè)上可謂是剛剛起步，其財務(wù)特點十分鮮明：就是低收入、高支出(“月光族”基本上都出現(xiàn)于此年齡段)，而且大多數(shù)人在這個階段都會選擇擇偶、結(jié)婚、生子的生活路線，所以常常由于資金短缺而不得不求助于父母。建議年輕小夫妻們在此階段要努力工作，提高銀行儲蓄;并且注意積累資金，準(zhǔn)備購房的首付款。在壽險規(guī)劃方面：(1)購買保額為年收入5-10倍的定期壽險，以配偶為受益人。(2)購買保額為年收入2-5倍的定期壽險，以子女為受益人。(3)視實際情況購買子女教育金保險。

3.穩(wěn)定期

穩(wěn)定期大約在35歲-44歲這十年間，每個人基本上有了大約10年左右的工作經(jīng)驗，經(jīng)歷了這個階段，個人應(yīng)該充分明確自己的職業(yè)發(fā)展方向。在個人的財務(wù)準(zhǔn)備方面：大多數(shù)這個年齡段的人，首先，其子女都已經(jīng)進(jìn)入小學(xué)或者中學(xué)學(xué)習(xí)，因此家庭應(yīng)該積極地為子女的高等教育積累足夠的教育資金;其次，不少人在這個年齡段都購買了自己的房屋，如果是貸款購買的，則需要準(zhǔn)備好足夠的資金償還房屋貸款;再次，此時人們已經(jīng)步入中年，因此在退休養(yǎng)老金方面也要初步具有準(zhǔn)備的意識。

壽險規(guī)劃方面，除了前幾個階段購買的保險以外，由于綜合財力的增加，還可以在增加保險購買品種：(1)購買定期壽險，壽險保額始終等于房屋欠貸金額，屬于保額遞減型壽險，其意義在于如果還款人由于某些意外原因不幸去世的話，房屋貸款可以由保險公司繼續(xù)償還，而不至于由銀行拍賣而使活著的家屬失去房屋。(2)購買教育保險，為受教育階段的子女繼續(xù)籌劃今后所需要的教育費用。

4.維持期

維持期大約在45歲-54歲期間，個人經(jīng)過20年左右的工作努力，在事業(yè)上或多或少都會取得一定的成績，其經(jīng)濟(jì)實力在此時是最強的。在財務(wù)規(guī)劃方面：子女此時基本上處于高等教育階段(本科或研究生)，子女教育金在之前已經(jīng)準(zhǔn)備妥當(dāng)了;貸款買房的，房屋貸款也已經(jīng)基本還清;因此，此時個人理財?shù)闹饕繕?biāo)是準(zhǔn)備足夠的養(yǎng)老金。在壽險規(guī)劃上：(1)購買足夠的健康險，以滿足隨著年齡增大而不斷增加的醫(yī)療費用和護(hù)理費用;(2)購買養(yǎng)老保險，越早買越好，買得早，相同保額保費就越少。當(dāng)然，由于此時個人經(jīng)濟(jì)實力最強，因此購買保險時有條件的個人在考慮其保障功能的同時還可以考慮保險的投資功能。

5.空巢期

空巢期大約在55歲-64歲時期，大多數(shù)人在此階段處于退休前后的時期，從事業(yè)上來講，管理人員在這個階段大都應(yīng)該做到高管位置;而技術(shù)人員都已經(jīng)積累了大量的技術(shù)經(jīng)驗，從而成為了高級技師或者高級工程師;子女一般都已經(jīng)就業(yè)，他們可能會繼續(xù)與父母居住或者在外面居住。財務(wù)狀況上：此年齡段人士應(yīng)該采取穩(wěn)健的理財策略，降低投資性產(chǎn)品的購買，增加存款數(shù)量并且增加穩(wěn)定收益理財產(chǎn)品的額度。壽險規(guī)劃方面：(1)購買養(yǎng)老保險的要繼續(xù)繳納保費，如果覺得額度不夠也可以適當(dāng)增加保額;(2)考慮到遺產(chǎn)規(guī)劃問題，可以購買終身壽險，因為保險具有合法避稅功能。

6.養(yǎng)老期

養(yǎng)老期是在65歲以后這段時期，事業(yè)上如果單位返聘，還可以繼續(xù)發(fā)揮余熱，也可以做顧問等，子女此時基本都成家立業(yè)，擁有自己的家庭。財務(wù)規(guī)劃上：領(lǐng)取退休金，安度晚年，理財產(chǎn)品以固定收益產(chǎn)品為主。壽險規(guī)劃方面：領(lǐng)取養(yǎng)老保險的保險金直至去世。

(二)“四”種家庭與壽險購買

個人理財不僅分析個人成長的生命周期，還要考慮家庭生命周期，因為理財策劃是根據(jù)整個家庭做出的。家庭生命周期可以分為形成期、成長期、成熟期和衰老期四個時期。形成期是從結(jié)婚到子女出生，成長期是子女出生到子女完成學(xué)業(yè)，成熟期是子女完成學(xué)業(yè)獨立到夫妻退休，衰老期是夫妻退休到全部去世。一般，在形成期階段家庭承受風(fēng)險能力較強，隨后高風(fēng)險投資的比例逐漸減少，逐步增加儲蓄、養(yǎng)老和醫(yī)療的貯備，

不同家庭生命周期的理財需求

周期

家庭變化

風(fēng)險承受能力

家庭主要支出

保險安排

形成期

結(jié)婚到子女出生（1-3年）

很強

購房

隨著家庭成員的增加，提高壽險保額

成長期

子女出生到完成學(xué)業(yè)（18-22年）

強

高等教育

以教育年金形式儲備子女教育費用

成熟期

子女參加工作到夫妻退（10-15年）

較弱

準(zhǔn)備退休金

以養(yǎng)老險或遞延年金準(zhǔn)備退休

衰老期

夫妻退休到全部去世

弱

生活、醫(yī)療費

投保看護(hù)險或?qū)B(yǎng)老險轉(zhuǎn)為即期年金

1.形成期

形成期是指從夫妻結(jié)婚到生子這段時間，一般為1-3年，這個期間的財務(wù)狀況：從單身時期的不穩(wěn)定逐漸穩(wěn)定下來，很多夫妻將要購買自己的住房，因此要準(zhǔn)備首付款，也要為未來出生的子女做好教育款規(guī)劃。壽險規(guī)劃方面：(1)購買醫(yī)療保險和意外保險，防止因大病或意外導(dǎo)致財務(wù)狀況出現(xiàn)較大波動;(2)購買定期壽險，以配偶為受益人，防止自己死亡而使配偶生存狀況下降;(3)購買定期壽險，壽險保額等于房貸金額，防止還款人死亡而導(dǎo)致房屋被拍賣。

2.成長期

成長期是指從子女出生到子女完成學(xué)業(yè)這段時間，一般持續(xù)18-22年，家庭狀況方面夫妻二人的工作經(jīng)驗不斷提高，工作技能不斷得到加強，同時，子女年齡逐漸增大，財務(wù)狀況：家庭收入逐漸穩(wěn)步提高，教育費用支出越來越多，隨著家庭收支情況逐漸進(jìn)入穩(wěn)定狀態(tài)，應(yīng)該逐漸增加投資類金融產(chǎn)品的購買數(shù)量。壽險規(guī)劃方面：(1)購買教育保險，為子女積累教育保障金;(2)購買養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，解除因夫妻年紀(jì)逐漸增大而產(chǎn)生的后顧之憂;(3)購買新型投資類保險，其中包括分紅類保險、投資聯(lián)結(jié)保險和萬能保險。

3.成熟期

成熟期是指子女參加工作到夫妻雙雙退休這段時間，一般為10-15年，家庭此時已經(jīng)進(jìn)入完全穩(wěn)定時期，子女經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)獨立，家庭收入穩(wěn)步提高，支出不斷減少，資產(chǎn)總額不斷增多，負(fù)債逐漸減少，事業(yè)上同時也進(jìn)入巔峰時期，但夫婦年齡增大，身體狀況不斷下滑。財務(wù)安排上：主要任務(wù)為增加退休金做準(zhǔn)備，風(fēng)險投資比率逐漸下調(diào)，穩(wěn)定投資比率要提升上去。壽險規(guī)劃上：主要購買養(yǎng)老保險，增加退休后的退休養(yǎng)老金。

4.衰老期

衰老期是指夫妻退休到死亡這段時間，隨著整體收入的下降，生活和醫(yī)療支出不斷增加，家庭抗風(fēng)險能力逐漸下降。在財務(wù)安排上：要強調(diào)資金的安全性，降低風(fēng)險投入的比重，資金安排在安度晚年和安排后事上。壽險規(guī)劃方面：領(lǐng)取養(yǎng)老保險的養(yǎng)老金。

(三)“三”種收入水平與壽險購買

按照經(jīng)濟(jì)收入狀況，將消費者分為高收入階層、中高收入階層和中低收入階層。[4]通過分析各自的主要風(fēng)險，制定合適的壽險規(guī)劃。

1.高收入階層

高收入階層是指經(jīng)濟(jì)收入水平極高、在國內(nèi)名列前茅，抗風(fēng)險能力非常強的那部分人群，通常指的是先富起來的那一部分人，例如成功的企業(yè)家、老板、文體明星等。這部分人的財務(wù)情況有一個特點，那就是收入支出都非常大。壽險規(guī)劃方面：(1)購買終身壽險，為自己龐大的遺產(chǎn)合法避稅，雖然我國遺產(chǎn)稅的征訂還在規(guī)劃之中，但大額遺產(chǎn)征稅是早晚的事;(2)購買意外險，高收入人群遭遇意外以后的財務(wù)波動數(shù)額大，對家庭沖擊更大，因此意外險可以使高收入人群的意外支出更加平穩(wěn);(3)購買健康險，高收入人群健康出現(xiàn)問題后，收入損失比其他階層損失更大，因此要購買高端醫(yī)療、醫(yī)療組合型健康保險，解除健康問題的后顧之憂?？傊?，高收入人群可以購買保障型保險、健康險、終身壽險等保險，保費占年收入達(dá)約20%左右。

2.中高收入階層

中高收入人群是指生活優(yōu)越、富足，收入水平高、穩(wěn)定，但已經(jīng)不再享受國企的福利制度的那部分人群，例如像外企中的高級職員、中高層管理人員以及高級技術(shù)人員等。這些人購買保險能力強，對保險的需求量大，對保險的認(rèn)可度比較高，因此是保險銷售的主要對象。在壽險規(guī)劃方面：(1)購買養(yǎng)老保險、終身壽險，為退休、身故解除后顧之憂;(2)購買健康險、醫(yī)療險，避免因身體健康問題導(dǎo)致收入水平明顯下降;(3)購買新型壽險，中高收入人群生活比較富足，往往在購買基礎(chǔ)性保險后還有富余資金，可以考慮購買分紅型、萬能型保險和投資聯(lián)結(jié)保險實現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)步增長;(4)購買意外保險，以家人為受益人?？傊懈呤杖肴巳嚎梢再徺I養(yǎng)老險、終身壽險、健康險、投資險、意外險，其總保額低于高收入階層，總保費占年收入的10%-20%。

3.中低收入階層

中低收入階層是指收入低、福利低、抗風(fēng)險能力低的三低階層，由于我國處于社會主義初級階段，因此這部分人比例還比較大。對于購買保險來講，中低收入階層又分為兩大類：一類是剛解決溫飽問題，無力購買任何商業(yè)保險;另一類是除了滿足衣食住行以外，收入還有剩余，還有能力購買保險。由于我國社會保險的保障能力有限，因此很多人還需要購買商業(yè)保險予以補充。壽險規(guī)劃方面：(1)購買定期壽險、短期意外保險，由于收入低的原因，在品種上盡量考慮保費低、保障全面的保險種類;(2)購買醫(yī)療險，由于中低收入人群抗風(fēng)險能力較弱，以此保身體健康、保大病是最重要的;(3)在投資類型上選擇儲蓄型保險，本來生活就不富裕，儲蓄型險到時間未出險可以歸還本金?？傊械褪杖肴巳嚎梢再I意外險、大病險，保費占年收入的3%-10%。

三、結(jié)論

總之，人壽保險是個人理財過程中的重要工具之一，壽險理財在個人理財中起到了很重要的作用，它具有其他理財工具所不具有的優(yōu)勢和特點。目前，保險觀念正逐漸深入人心，壽險理財應(yīng)該引起人們的高度重視?！叭牧崩碡敺ㄗ鳛橐环N理財方法，把個人分為不同的年齡段、不同的收入層次，把家庭分為不同的時期，對其進(jìn)行分別理財。此方法效率更高、理財效果更科學(xué)，已經(jīng)在壽險理財中得到了成功的運用。因此，每個保險公司的代理人都應(yīng)該熟練掌握“三四六”壽險理財法，這樣才能夠更高效地為客戶做好壽險理財規(guī)劃，同時更輕松地實現(xiàn)公司人壽產(chǎn)品的成功銷售。

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中國銀行人民幣理財產(chǎn)品營銷策略研究 論文怎么寫

一 中國銀行人民幣理財產(chǎn)品的介紹

二 中國銀行人民幣理財產(chǎn)品的營銷策略分析

三 中國銀行人民幣理財產(chǎn)品營銷存在的問題

四 相應(yīng)的對策

按照這個思路寫 不是很好么

銀行理財客服工作內(nèi)容及性質(zhì)（我的意思是這個工作是干嘛的）

1.負(fù)責(zé)金融理財產(chǎn)品的銷售，完成銷售任務(wù)。

2.不斷開發(fā)高凈值資產(chǎn)客戶，為客戶提供專業(yè)的理財服務(wù)，量身定制投資理財方案。

3.結(jié)合公司市場部、運營部策劃的客戶活動維護(hù)客戶關(guān)系，與客戶建立長期良好的合作關(guān)系。

4.根據(jù)業(yè)務(wù)要求，定期做客戶回訪，做好老客戶維護(hù)和在開發(fā)。性質(zhì)大概是維護(hù)好跟客戶的關(guān)系和進(jìn)行金融理財產(chǎn)品的銷售

10日從銀監(jiān)會獲悉，截至2012年11月末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)理財產(chǎn)品余額達(dá)7.61萬億元。

商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)自2005年開辦以來發(fā)展迅速。2011年商業(yè)銀行共發(fā)行8.91萬款理財產(chǎn)品，2011年末銀行理財產(chǎn)品余額為4.59萬億元。

中國銀行業(yè)協(xié)會與普華永道聯(lián)合發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報告2012》顯示，近八成銀行家對理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展持支持態(tài)度。同時，理財產(chǎn)品市場高速發(fā)展背后的風(fēng)險也引起關(guān)注。50.9%的銀行家認(rèn)為理財產(chǎn)品形成的大量表外資產(chǎn)，可能會對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營穩(wěn)定性帶來影響。

銀行理財產(chǎn)品銀行家認(rèn)為，理財產(chǎn)品的發(fā)展是銀行從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向的重要實踐，當(dāng)前更是面臨多種金融機構(gòu)的激烈競爭，需要在平衡風(fēng)險的基礎(chǔ)上繼續(xù)推進(jìn)。

按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋，應(yīng)該是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

一般根據(jù)預(yù)期收益的類型，我們將銀行理財產(chǎn)品分為固定收益產(chǎn)品、浮動收益產(chǎn)品兩類。另外按照投資方式與方向的不同，新股申購類產(chǎn)品、銀信合作品、QDII產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等，也是我們經(jīng)常聽到和看到的說法。

主要趨勢

其一，同業(yè)理財產(chǎn)品的逐步拓展，將原有外資機構(gòu)和中資商業(yè)銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內(nèi)大型銀行和中小銀行之間的同業(yè)理財模式。

其二，投資組合保險策略的逐步嘗試，產(chǎn)品的穩(wěn)健與否并不在于是否參與了高風(fēng)險資產(chǎn)的投資，而是在于投資組合的合理配置。

其三，動態(tài)管理類產(chǎn)品的逐步增多，投資方向和投資組合靈活多變和高流動性是該類產(chǎn)品的主要優(yōu)勢。然而，該類產(chǎn)品的信息透明度問題值得關(guān)注。

其四，POP(ProductofProduct)的逐步繁榮，通過不同類型銀行理財產(chǎn)品之間的投資組合構(gòu)建來滿足不同風(fēng)險承受能力投資者的投資需求。

其五，另類投資的逐步興起，藝術(shù)品和飲品(酒與茶)已逐步進(jìn)入銀行理財產(chǎn)品市場的投資視野，未來的低碳概念、不動產(chǎn)和自然資源的投資將會成為下一個熱點。

銀行理財產(chǎn)品業(yè)內(nèi)專家表示，今后傳統(tǒng)金融銀行理財與互聯(lián)網(wǎng)加強合作與優(yōu)勢互補將成為主要趨勢，搜易貸等P2P理財將傳統(tǒng)銀行嚴(yán)密的信貸審核機制和強大的數(shù)據(jù)管理機制與互聯(lián)網(wǎng)信貸審核技術(shù)相結(jié)合，不僅能使得融資服務(wù)覆蓋到更多小微企業(yè)，還能夠幫助降低小微企業(yè)融資成本。

如何理解金融機構(gòu)體系的發(fā)展趨勢

發(fā)展趨勢為：

第一、銀行在業(yè)務(wù).上不斷創(chuàng)新，并向綜合化方向發(fā)展。

第二、銀行性金融機構(gòu)與非銀行性金融機構(gòu)正不斷融合，形成更為龐大的大型復(fù)合型金融機構(gòu)。

第三、兼并成為現(xiàn)代商業(yè)銀行調(diào)整的一個有效手段。

各金融機構(gòu)突破專業(yè)化的經(jīng)營模式，走上綜合經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的道路。主要表現(xiàn)在放松金融機構(gòu)、非經(jīng)融機構(gòu)和資產(chǎn)組合的限制，允許銀行。非經(jīng)融機構(gòu)經(jīng)營更加廣泛的金融業(yè)務(wù)。還有變現(xiàn)在同類金融機構(gòu)開始侵入同行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國資產(chǎn)管理行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告前瞻》對金融機構(gòu)，提升銀行資管客戶忠誠度提出三條建議。

策略一：加快推出優(yōu)質(zhì)理財產(chǎn)品，縮短與它行同類產(chǎn)品推出的時間間隔，力求能夠“領(lǐng)先”市場推出。

策略二：目前，許多銀行在對客戶的細(xì)分中主要以客戶資產(chǎn)總額和對銀行的利潤貢獻(xiàn)度來考慮，容易造成對客戶自身金融需求的忽視。對此，需要引進(jìn)目標(biāo)客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度，加強對客戶生命周期、風(fēng)險偏好等細(xì)分變量的關(guān)注度，對穩(wěn)定固有客戶群、提高綜合回報率有著不可小覷的積極作用。

策略三：這是銀行致力于發(fā)展客戶關(guān)系的最高境界。客戶經(jīng)理是傳播銀行服務(wù)最直接、最有效的途徑。客戶信賴銀行，首先從信賴為其服務(wù)的客戶經(jīng)理開始。

【拓展資料】

銀行是一種金融機構(gòu)，也是一種企業(yè)。說它是企業(yè)，是因為它與一般的工商企業(yè)有共同之處。企業(yè)的共同特征是：從事直接的經(jīng)營活動，具有一定的資金，獨立核算，并通過經(jīng)營活動獲取利潤。銀行具有企業(yè)部門的一切特征，它是實現(xiàn)資本循環(huán)周轉(zhuǎn)的一個必要環(huán)節(jié)。

銀行的特殊利益大致可概括為兩個：從行業(yè)特點得到的好處，即不需投入很多的自有資本即可進(jìn)行經(jīng)營活動，并可賺取可觀的收益。從國家的干預(yù)以及與國家政權(quán)的密切關(guān)系中得到的好處。銀行的特殊風(fēng)險：銀行作為經(jīng)營貨幣信用的特殊企業(yè)，它與客戶之間并非是一般的商品買賣關(guān)系，而是一種以借貸為核心的信用關(guān)系。這種關(guān)系在經(jīng)營活動中表現(xiàn)為以信用為基礎(chǔ)，以還本付息為條件的借貸，即銀行以存款方式向公眾負(fù)債、以貸款方式為企業(yè)融資。

保險在個人理財產(chǎn)品組合中的地位和作用

個人理財業(yè)務(wù)管窺公司理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新論商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的營銷策略論家庭和個人理財行業(yè)在我國的發(fā)展前景淺析我國百姓金融理財發(fā)展新趨勢我國居民個人應(yīng)如何進(jìn)行理財規(guī)劃論當(dāng)前我國銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問題及對策論保險在個人理財產(chǎn)品組合中的地位和作用淺論組合投資的利與弊論集中投資與分散投資策略在中國的適用性淺議我國銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展前景國債投資在投資組合中的地位和作用關(guān)于當(dāng)前證券投資基金熱銷現(xiàn)象背后的思考我國個人理財與外匯相關(guān)的理財研究針對不同年齡（不同收入，不同家庭……）人群的投資理財業(yè)務(wù)拓展淺析我國家庭理財發(fā)展的新趨勢淺談獨生子女時代的理財規(guī)劃淺議我國居民個人投資理財規(guī)劃設(shè)計市場營銷在銀行理財業(yè)務(wù)中的應(yīng)用中外銀行個人理財業(yè)務(wù)的比較

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銀行卡開通自動理財功能有何好處有風(fēng)險嗎？

理財都是有一定風(fēng)險的，但是銀行的理財屬于穩(wěn)健理財，可以放心理財?；钇诶碡斒找娴停秋L(fēng)險低，定期收益高一點，但是急用錢的時候可能取不出來。

拓展資料

在銀行購買理財產(chǎn)品的人越來越多，主要原因就是現(xiàn)在銀行推薦的理財產(chǎn)品越來越多，滿足不同群體的理財需求和投資要求，當(dāng)然最關(guān)鍵的就是安全性方面會有更好的保障。銀行作為金融行業(yè)的權(quán)威機構(gòu)，在穩(wěn)定性上絕對會達(dá)到最高的標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)然投資者還需要了解銀行理財產(chǎn)品的優(yōu)缺點，對于理性投資會有很好的參考作用。

1 商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制理論的基本概述

對商業(yè)銀行風(fēng)險控制的研究，不僅在我國，而且在國外都取得了顯著的成果，也導(dǎo)致了相對完善的金融風(fēng)險控制體系。所以商業(yè)銀行正在發(fā)展壯大。但是，在發(fā)展過程中，仍有許多問題有待澄清，例如 b.資產(chǎn)規(guī)模、設(shè)施數(shù)目和工作人員總數(shù)。因此，商業(yè)銀行仍然面臨相當(dāng)大的風(fēng)險，需要各部委和銀行進(jìn)行一定程度的風(fēng)險防范和控制。

2 銀行金融理財產(chǎn)品的風(fēng)險問題

2.1 市場風(fēng)險

金融理財產(chǎn)品是經(jīng)過精密測算和合理制定形成的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品，雖然產(chǎn)品價值是趨于穩(wěn)定的，但是它還會受到市場的波動影響，如：銀行出臺的理財產(chǎn)品是面向多個領(lǐng)域的，在各領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)中產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)價值自然會因產(chǎn)業(yè)的變化而變化，產(chǎn)業(yè)受損或行業(yè)波動變化，則產(chǎn)品的價值也會相應(yīng)波動。銀行在金融理財產(chǎn)品實現(xiàn)效益經(jīng)營的時候，會常常忽略或無法估測市場份額或市場波動變化的限制條件，價格戰(zhàn)、政治博弈、市場行情轉(zhuǎn)變等，都會誘發(fā)金融理財產(chǎn)品投資的風(fēng)險。

2.2 匯率波動導(dǎo)致的風(fēng)險

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，不同國家之間的交流和合作不斷的增加，跨國投資機構(gòu)對于匯率波動也比較關(guān)注。因為匯率波動給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險便是匯率風(fēng)險。商業(yè)銀行和投資者的利益受到匯率波動影響比較大，這種影響本身的不確定性便比較強，商業(yè)銀行及投資者可能會增加收益，也可能會減少收益，甚至導(dǎo)致資金出現(xiàn)嚴(yán)重?fù)p失。隨著全球化的發(fā)展，我國很多商業(yè)銀行也進(jìn)行了境外投資業(yè)務(wù)的推出，境外投資業(yè)務(wù)主要形式是銷售外幣，但是匯率的變化會給境外投資業(yè)務(wù)開展造成較大的影響，并且匯率風(fēng)險想要完全消除是非常困難的。

2.3 人為風(fēng)險

金融理財產(chǎn)品制定和銷售是需要過程的，其中包含多個人為操作的步驟，如訂單、下單、兌現(xiàn)、報銷等，產(chǎn)品價值在一個銷售周期內(nèi)雖然能得到監(jiān)控，但也會因為操作問題而出現(xiàn)風(fēng)險。投資者對金融理財產(chǎn)品不了解、銀行銷售人員未加以解釋說明，導(dǎo)致理財產(chǎn)品購買和投資未達(dá)到預(yù)期收益的情況時常發(fā)生。同時，為了達(dá)到業(yè)績，很多理財產(chǎn)品都會盲目采用虛擬訂單的方式?jīng)_業(yè)績，這樣也會讓理財產(chǎn)品的投資收益與產(chǎn)品價值之間出現(xiàn)誤差，進(jìn)而導(dǎo)致風(fēng)險。因此，因人為操作而產(chǎn)生的理財產(chǎn)品風(fēng)險是十分頻繁的，有些還很致命，它會讓銀行理財產(chǎn)品的信譽度下降，也會讓銀行的營銷管理陷入混亂。

2.4 信譽問題導(dǎo)致的風(fēng)險

銀行及投資者進(jìn)行投資和交易的時候，對于信譽問題比較關(guān)注，商業(yè)銀行本身的信譽度及投資者對其理財能力方面的信任度有著直接關(guān)系，這也會給投資者投資行為造成較大的影響。并且，銀行也需要對投資者信譽度進(jìn)行綜合考量的情況下來決定是不是給其辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展的時候，出現(xiàn)過因為信譽問題導(dǎo)致的事件，也給投資者利益造成了嚴(yán)重的損害。投資者往往都想要通過投資獲得更多的利潤，銀行利用投資者這種心態(tài)，有時候會虛報甚至是謊報金融業(yè)務(wù)，讓更多的投資者來投資，從而導(dǎo)致投資者本身利益受到嚴(yán)重的損害。此外，因為客戶本身信譽比較差，在銀行辦理貸款后沒有根據(jù)約定來還款，這也會損害銀行的利益。

2.5 利率方面的風(fēng)險

由于匯率變動導(dǎo)致了被稱為利率風(fēng)險的資產(chǎn)損失，我國大多數(shù)商業(yè)銀行主要提供以下有形資產(chǎn)：貨幣市場基金類產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)化資產(chǎn)等。盈利能力和利率波動在大多數(shù)情況下具有重要意義。利率的微小變化可能導(dǎo)致資產(chǎn)處理費用的微小變化，進(jìn)而影響大多數(shù)資產(chǎn)的盈利能力。

3 銀行金融理財產(chǎn)品營銷策略的研究分析

3.1 加強商業(yè)銀行的風(fēng)險防控能力

加強商業(yè)銀行的風(fēng)險防控能力是應(yīng)對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在風(fēng)險最有效的方法，具體的放空措施如下：首先第一點就是要提高風(fēng)險預(yù)估信息的全面性、及時性以及準(zhǔn)確性，構(gòu)建完善的風(fēng)險預(yù)估以及風(fēng)險防控體系，盡可能的降低或者規(guī)避風(fēng)險，一定要對理財業(yè)務(wù)的發(fā)展情況進(jìn)行實時跟蹤，一旦出現(xiàn)風(fēng)險問題，一定要及時止損。其次第二點就是要根據(jù)客戶的實際情況制定具體的風(fēng)險放空理財措施。受收入等因素的影響，不同客戶適用的理財產(chǎn)品種類也是不同的，為客戶打造專門的財務(wù)經(jīng)理人，提高商業(yè)銀行的專業(yè)理財能力也是降低風(fēng)險的有利途徑。同時不斷地對理財產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)，使其更加符合大眾的理財需求。

3.2 運用 VaR 風(fēng)險價值模型對理財業(yè)務(wù)進(jìn)行量化管理

第一步是建立一個關(guān)于金融風(fēng)險損失的綜合數(shù)據(jù)庫，然后收集數(shù)據(jù)。第二步是計算一個相對合理的置信區(qū)間，由一定的標(biāo)準(zhǔn)置信區(qū)間組成，以確定 VaR 的風(fēng)險；來計算。第三步是準(zhǔn)確定義客戶承擔(dān)風(fēng)險的程度，并根據(jù)風(fēng)險變量的價值和客戶的風(fēng)險偏好配置其資產(chǎn)。在風(fēng)險控制方面，我們需要進(jìn)行定量和定性相結(jié)合的分析，以進(jìn)一步優(yōu)化風(fēng)險管理。

3.3 做好監(jiān)督引導(dǎo)工作

對我們各國的金融市場來說，健全的政策基礎(chǔ)是更好地監(jiān)督和指導(dǎo)以確保全面發(fā)展的前提。隨著上市，資產(chǎn)產(chǎn)品種類也在增加，因此需要通過法律法規(guī)和適當(dāng)?shù)南M者控制來監(jiān)控相關(guān)產(chǎn)品。結(jié)果，首先分析了銀行發(fā)布的產(chǎn)品類型，研究了當(dāng)前的盈利能力、流動性和風(fēng)險狀況，監(jiān)測數(shù)據(jù)，向廣大社會分發(fā)，使消費者能夠更好地了解它們，并決定是購買還是投資。這就需要與有關(guān)協(xié)會進(jìn)行良好的溝通與合作，以改善當(dāng)前的市場環(huán)境，為金融產(chǎn)品的選擇創(chuàng)造有利條件。

3.4 提高客戶的防風(fēng)險意識

只有客戶本人才是最了解自己財富狀況的人。對于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的選擇，客戶應(yīng)該要有自己的主見，這樣才能選擇出最適合自己的理財產(chǎn)品，同時也可以避免因某些沒有責(zé)任心的營銷人員的推薦而引起的資金虧損。想要選擇出最適合自己的理財產(chǎn)品，風(fēng)險防控意識以及如何投資等方面的知識是必須要有一定了解的，但就目前來看，我國大多數(shù)人群在風(fēng)險防控以及投資理財方面都沒有什么了解，在投資理財、風(fēng)險防控以及相關(guān)的金融知識的普及方面，相關(guān)部門還需要加大宣傳力度。同時客戶在進(jìn)行商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的選擇時，要對該理財產(chǎn)品進(jìn)行深入了解，重點了解一下該理財產(chǎn)品的潛在風(fēng)險以及適合人群，同時結(jié)合自身的財富狀況，選擇最適合自己的理財產(chǎn)品。

3.5 做好市場分析工作

市場風(fēng)險和通貨膨脹風(fēng)險也是一個基于資產(chǎn)現(xiàn)狀的普遍問題。我國金融市場的變化經(jīng)常發(fā)生，在實踐中影響很大，而且風(fēng)險也很大。因此，在正式發(fā)布產(chǎn)品之前，應(yīng)對當(dāng)前的變化趨勢進(jìn)行深入分析，研究可能產(chǎn)生的影響，以大幅降低金融危機的風(fēng)險。此外，還必須注意通貨膨脹問題，以確保所有消費者在購買產(chǎn)品后都能得到報酬，而不會出現(xiàn)資本收益。在這一過程中，銀行需要改進(jìn)其內(nèi)部分析系統(tǒng)和預(yù)警系統(tǒng)。通過整合市場變化，可以執(zhí)行管理任務(wù)，以防止銷售數(shù)據(jù)過于盲目，從而導(dǎo)致風(fēng)險問題。

3.6 將監(jiān)管金融改革作為依托，對理財市場環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化

商業(yè)銀行必須注重外部市場的環(huán)境，以改善個人金融業(yè)務(wù)。2017 年以來，我國金融部門監(jiān)管力度加大，受監(jiān)管政策影響，銀行個人金融積極性下降，日益合理化。出臺新的監(jiān)管規(guī)定還克服了銀行的流動性規(guī)劃，加快了資產(chǎn)再造趨勢，為金融部門的變革和風(fēng)險防范奠定了基礎(chǔ)。而且利率市場的日益擴(kuò)散削弱了銀行作為自身存款替代辦法的作用，促進(jìn)了銀行的公開重組。在這種情況下，商業(yè)銀行更加注重擴(kuò)大全球金融經(jīng)濟(jì)。商業(yè)銀行的私營部門對于更好的發(fā)展和創(chuàng)新是必不可少的，如果要促進(jìn)對個人財政政策的監(jiān)管，推廣金融監(jiān)管工具，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行開展創(chuàng)新活動。金融穩(wěn)定與金融部門創(chuàng)新相結(jié)合，創(chuàng)造了更加穩(wěn)定、專業(yè)的銀行管理環(huán)境，使銀行能夠更好地管理金融。對當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)的分析發(fā)現(xiàn)，沖突過程中和沖突過程中的風(fēng)險仍然不足，對減少和預(yù)防風(fēng)險產(chǎn)生了不利影響。優(yōu)化金融市場趨勢，完善規(guī)則，幫助銀行引進(jìn)更多個性化、多樣化的企業(yè)產(chǎn)品，更好地防范個人金融風(fēng)險。

銀行理財產(chǎn)品到底投到了哪里

銀行理財產(chǎn)品到底投到了哪里，得看投資者購買的產(chǎn)品是什么。畢竟不同的理財產(chǎn)品，投資的范圍都可能會有所不同。

不過投資者可以去查看一下自己購買的那份理財產(chǎn)品的說明書。

基本上每份銀行理財產(chǎn)品都會有說明書，而說明書上通常都會寫明該產(chǎn)品投資的方向、范圍。而通過產(chǎn)品說明書，投資者就可以知道自己購買的銀行理財產(chǎn)品都投資了些什么；

當(dāng)然，投資者也可以直接打電話詢問銀行的工作人員，讓工作人員告知自己購買的理財產(chǎn)品的投資范圍是什么。

而如今市面上的銀行理財產(chǎn)品投資的范圍就包括有央行票據(jù)、企業(yè)短期融資券等金融工具，銀行和其他金融機構(gòu)擔(dān)?；蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品等等。

而根據(jù)投資領(lǐng)域的不同，這些銀行理財就可以分為債券型、信托型、掛鉤型、QDⅡ型產(chǎn)品等等。

拓展資料：

銀行理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。

銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對于"個人理財業(yè)務(wù)"的界定是，"商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動"。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運作方式的不同，分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。我們一般所說的"銀行理財產(chǎn)品"，其實是指其中的綜合理財服務(wù)。

按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋，應(yīng)該是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

一般根據(jù)預(yù)期收益的類型，我們將銀行理財產(chǎn)品分為固定收益產(chǎn)品、浮動收益產(chǎn)品兩類。另外按照投資方式與方向的不同，新股申購類產(chǎn)品、銀信合作品、QDII產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等，也是我們經(jīng)常聽到和看到的說法。

主要趨勢

其一，同業(yè)理財產(chǎn)品的逐步拓展，將原有外資機構(gòu)和中資商業(yè)銀行之間的"銀銀"合作模式映射到國內(nèi)大型銀行和中小銀行之間的同業(yè)理財模式。

其二，投資組合保險策略的逐步嘗試，產(chǎn)品的穩(wěn)健與否并不在于是否參與了高風(fēng)險資產(chǎn)的投資，而是在于投資組合的合理配置。

其三，動態(tài)管理類產(chǎn)品的逐步增多，投資方向和投資組合靈活多變和高流動性是該類產(chǎn)品的主要優(yōu)勢。然而，該類產(chǎn)品的信息透明度問題值得關(guān)注。

其四，POP(Product of Product)的逐步繁榮，通過不同類型銀行理財產(chǎn)品之間的投資組合構(gòu)建來滿足不同風(fēng)險承受能力投資者的投資需求。

其五，另類投資的逐步興起，藝術(shù)品和飲品(酒與茶)已逐步進(jìn)入銀行理財產(chǎn)品市場的投資視野，未來的低碳概念、不動產(chǎn)和自然資源的投資將會成為下一個熱點。

業(yè)內(nèi)專家表示，今后傳統(tǒng)金融銀行理財與互聯(lián)網(wǎng)加強合作與優(yōu)勢互補將成為主要趨勢，搜易貸等P2P理財將傳統(tǒng)銀行嚴(yán)密的信貸審核機制和強大的數(shù)據(jù)管理機制與互聯(lián)網(wǎng)信貸審核技術(shù)相結(jié)合，不僅能使得融資服務(wù)覆蓋到更多小微企業(yè)，還能夠幫助降低小微企業(yè)融資成本。

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