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文 | 看懂經(jīng)濟(jì)山西關(guān)鍵詞排名外包，作者 | 唐爽

在嚴(yán)監(jiān)管的情況下，行業(yè)和媒體普遍對金融科技行業(yè)抱持悲觀的態(tài)度，很多人認(rèn)為，這個行業(yè)在國內(nèi)已經(jīng)死了。在現(xiàn)有的約束條件下，比如金融和科技解耦、控制資本無序擴(kuò)張、新的金融科技規(guī)劃出臺等因素下，未來金融科技這個行業(yè)在國內(nèi)應(yīng)該怎么走山西關(guān)鍵詞排名外包？

《看懂經(jīng)濟(jì)》邀請行業(yè)人士唐爽就相關(guān)問題作出解答。以下為唐爽的觀點：

先說我的答案：一定會更快、更好地發(fā)展。

先說三個例證：

第一個是春節(jié)以后，國內(nèi)在科技投入和發(fā)展方面相對滯后的保險公司開始紛紛成立科技子公司，年后已有人保、太保兩家保險公司成立科技子公司，主要負(fù)責(zé)保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的行業(yè)賦能，保險公司押注科技，說明金融行業(yè)的科技化智能化已經(jīng)形成共識；

第二個是今年以來金融企業(yè)包括一些金融科技子公司、科技公司金融條線的招聘在科技領(lǐng)域的需求量更大，說明行業(yè)沒有萎縮，而是在正確的賽道上走得更加堅定；

第三個是從美國資本市場過去3年的情況來看，一級市場在Fintech行業(yè)的投資增長率超過50%，是所有行業(yè)中增幅最大的行業(yè)。

前期，一行兩會一局約談了包括螞蟻集團(tuán)在內(nèi)的14家平臺企業(yè)，監(jiān)管的普遍擔(dān)憂有3點，一是金融和科技在實現(xiàn)一些創(chuàng)新以后，因為業(yè)務(wù)的大幅提升，導(dǎo)致金融風(fēng)險急劇放大，現(xiàn)有的監(jiān)管體系沒有辦法去理解和消化這樣的潛在業(yè)務(wù)風(fēng)險；第二點在于，平臺企業(yè)在從事金融業(yè)務(wù)的時候，因為有了科技的突破，客觀上獲得了監(jiān)管紅利，對現(xiàn)有的金融機構(gòu)在現(xiàn)有監(jiān)管框架下造成了事實的不公平。這兩點因素迫使監(jiān)管必須重新審視自己的監(jiān)管政策，同時也需要對平臺企業(yè)進(jìn)行整改，第三點是資本無序擴(kuò)張帶來的壟斷和社會總體投融資成本增加的風(fēng)險。

隨著以從事金融經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)平臺為代表的金融科技企業(yè)整改工作的推進(jìn)，監(jiān)管機構(gòu)、市場對這類企業(yè)看得更加清楚，對于哪些是“金融”，哪些是“科技”有了更加全面的認(rèn)知，也按照不同的類型進(jìn)行分類指導(dǎo)監(jiān)管，在監(jiān)管政策最終塵埃落定和機構(gòu)整改到位以后，對于整個行業(yè)的健康、公平、合規(guī)的發(fā)展是利好消息。

對于頭部企業(yè)來說，規(guī)范為了更好發(fā)展，監(jiān)管門檻的提高在一定程度上也將利于企業(yè)的分化和隱性紅利的持續(xù)釋放；對于中長尾企業(yè)來說，巨頭的整改和影響力的變化能夠給他們的迎頭趕上帶來好的時機，很多之前選擇與大平臺合作的企業(yè)現(xiàn)在轉(zhuǎn)向與優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)合作，給這類中小企業(yè)帶來巨大商機和發(fā)展。

金融科技一直都有，并且持續(xù)迭代升級中

目前很多人對金融科技存在概念上的偏差認(rèn)知，認(rèn)為金融科技就是金融業(yè)務(wù)，這個看法是不對的。在國內(nèi)，金融科技最早來源于“互聯(lián)網(wǎng)金融”，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融。但事實證明，以P2P為代表的“互聯(lián)網(wǎng)金融”基本已經(jīng)銷聲匿跡，取而代之的金融科技“FinTech”，金融科技的定義更多在于用科技的力量連接金融，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)持續(xù)進(jìn)化，讓金融變得更加高效、精準(zhǔn)、安全，甚至科技和業(yè)務(wù)更加緊密的融合，進(jìn)而在提升客戶體驗、提高經(jīng)營效率、增加客戶觸點、防范和化解風(fēng)險等方面進(jìn)行助力。

金融科技一直存在而不是什么新的事務(wù)。我在10多年前去過山西平遙的“日昇昌”票號參觀游玩，當(dāng)時導(dǎo)游就介紹“日昇昌”前院有三房，柜房、賬房和信房，柜房是接待客戶的營業(yè)場所，賬房是進(jìn)行賬務(wù)登記處理的場所，而信房就是進(jìn)行各地支付匯兌錢款加密、解密的地方。那從今天的視角來看，日昇昌的信房就成了最早金融科技的雛形，需要有一套完備的密押、解密和核驗的機制和技術(shù)，這個也是保證了“日昇昌”經(jīng)營的安全。

從當(dāng)代來看，金融行業(yè)一直沒有離開技術(shù)的支撐，但是在方式和力度一直是強化的態(tài)勢，最早的時候技術(shù)部門叫“電腦部”，主要負(fù)責(zé)金融機構(gòu)OA和桌面系統(tǒng)的支持，買電腦、修電腦是他們的主業(yè)，基本口號是“電腦壞了快速修、年底就能拿優(yōu)秀”，后來隨著核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和賬務(wù)核算的電子化、信息化和集中化，電腦部升級為“信息技術(shù)部”，除了老本行，還負(fù)責(zé)機構(gòu)數(shù)據(jù)中心建設(shè)、應(yīng)用系統(tǒng)研發(fā)、系統(tǒng)運行維護(hù)等工作，工作內(nèi)容是“服務(wù)業(yè)務(wù)，確保安全”，再后來很多金融機構(gòu)將信息技術(shù)部改為信息科技部，科技的成本更足了，除了技術(shù)本身以外，需要從科技的視角規(guī)劃金融機構(gòu)的技術(shù)架構(gòu)、業(yè)務(wù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)等，此時科技部門的口號已經(jīng)變?yōu)椤靶畔?chuàng)造價值，科技引領(lǐng)發(fā)展”。

今天，很多機構(gòu)的技術(shù)部門已經(jīng)改為了“金融科技部”，除了強調(diào)技術(shù)與金融的融合以外，更多地強調(diào)對于ABCDI等新興技術(shù)的應(yīng)用，更多地強調(diào)用技術(shù)的手段把金融機構(gòu)架在云上，架在客戶的手機上，架在客戶的系統(tǒng)里，通過開放接口的方式全新定義金融機構(gòu)和服務(wù)渠道。

與此同時，市場上大量的科技公司也像雨后春筍一樣蓬勃發(fā)展起來，圍繞金融機構(gòu)信息化建設(shè)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、智能化運營等方面，從科技咨詢到業(yè)務(wù)規(guī)劃，從產(chǎn)品輸出到人力外包，從核心系統(tǒng)到具體應(yīng)用，從技術(shù)開發(fā)到業(yè)務(wù)連接等等，為豐富和繁榮金融科技行業(yè)貢獻(xiàn)了各方智慧與能力。

所以，當(dāng)歷史發(fā)展到今天，我們一定不能否認(rèn)金融科技的存在以及爆發(fā)式的快速發(fā)展。

未來的方向

未來依然會有金融科技，但今天的金融科技企業(yè)可能會面臨新一輪的洗牌。

我的結(jié)論是：業(yè)務(wù)和技術(shù)仍需融合，但金融與科技必須解耦。技術(shù)在助推業(yè)務(wù)方面仍然大有可為，甚至需要高度的融合與創(chuàng)新，才能創(chuàng)造出更多符合市場需求的金融產(chǎn)品。但是，隨著監(jiān)管的趨嚴(yán)，金融科技行業(yè)一定會演化為“金融+科技”的行業(yè)，通過解耦，讓監(jiān)管和市場看清楚到底是什么，到底有沒有風(fēng)險，不再是眉毛胡子一把抓，需要把問題的本質(zhì)講清楚。

在未來，我認(rèn)為金融科技企業(yè)在助力金融行業(yè)和金融機構(gòu)方面可以有以下幾種能力的打造：

一是持續(xù)助力金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。金融機構(gòu)在前期已經(jīng)基本完成了信息化、系統(tǒng)化的轉(zhuǎn)變，需要進(jìn)入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新階段。數(shù)字化的基本特征就是以數(shù)據(jù)驅(qū)動為基礎(chǔ)，推動金融機構(gòu)營銷、風(fēng)控、內(nèi)部管理等方面的更加自動化、智能化，目前金融機構(gòu)的競爭更加白熱化，息差縮小、金融脫媒、獲客活客難、信用風(fēng)險高、內(nèi)部協(xié)同成本高等問題正在困擾更多的金融機構(gòu)，如何通過數(shù)字化的方式促進(jìn)這些問題的解決是金融科技未來的重點方向。

二是打造開放金融機構(gòu)。開放銀行的概念已經(jīng)傳入我國，但目前還基本停留在API和SDK等標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)接口服務(wù)方面，在今天激烈的競爭態(tài)勢下，金融機構(gòu)除了等客戶走進(jìn)來，還需要將自己的能力送出去。通過幫助金融機構(gòu)的客戶實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過搭建更多的生態(tài)場景，從而將金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)植入，實現(xiàn)場景金融和看不見的銀行，這里面的機會很多，也是目前金融科技轉(zhuǎn)型的一大方向。

三是金融科技能力溢出。很多金融科技企業(yè)、大中型金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺公司在自身業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中積累了一套行之有效的解決方案，既包括基礎(chǔ)的技術(shù)能力，如云原生、智能運維、技術(shù)托管、IaaS/PaaS、隱私計算、網(wǎng)絡(luò)安全、高并發(fā)數(shù)據(jù)庫中間件等技術(shù)組件，也包括反洗錢、信貸科技、征信科技、合規(guī)科技、市場風(fēng)險、人力資源管理等業(yè)務(wù)應(yīng)用層的最佳實踐。金融科技企業(yè)可以將這些能力通過咨詢、開放、輸出等形式對金融機構(gòu)或其他企業(yè)進(jìn)行輸出，形成可持續(xù)的商業(yè)模式。

展望未來，我認(rèn)為金融科技企業(yè)與監(jiān)管的互動會更加頻繁，監(jiān)管在不斷了解金融科技本質(zhì)以后也會不斷調(diào)整自身政策，依然會在依法合規(guī)公平的前提下給行業(yè)帶來適合創(chuàng)新的外部監(jiān)管環(huán)境。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)紅利的消退，金融科技的下半場即將來臨，其特征就是從以主要服務(wù)C端逐步向服務(wù)B端演進(jìn)，我相信社會分工的本質(zhì)就是專業(yè)的機構(gòu)做專業(yè)的事，而服務(wù)專業(yè)的載體就是服務(wù)B端。