這兩年，受疫情暴發(fā)、宏觀經(jīng)濟(jì)等多重因素影響，銀行不良率上升，其中零售貸款的不良增加，信用卡不良率也有所抬升。央行數(shù)據(jù)顯示，2021年第三季度，信用卡逾期半年未償信貸總額10869.26億元，環(huán)比增長6.26%。2020年多數(shù)銀行不良率上升，其中，渤海銀行2020年末信用卡不良率甚至飆到6.26%。

信用卡不良率攀升的背后，一個(gè)名為“信用卡逾期管理”的黑產(chǎn)在百度搜索引擎、公眾號(hào)及短視頻網(wǎng)站尤為活躍。

第一財(cái)經(jīng)記者在百度搜索關(guān)鍵詞“信用卡逾期”，“信用卡逾期管理”的廣告鋪天蓋地，銀行業(yè)內(nèi)人士將其稱之為“反催收聯(lián)盟”，與前兩年的“保險(xiǎn)惡意代理投訴”并駕齊驅(qū)，成為令金融業(yè)最為頭痛的“網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)”。

那么，這究竟是怎樣的一種行業(yè)?“反催收聯(lián)盟”是如何說服銀行主動(dòng)放棄利息收入的？這其實(shí)又涉及哪些風(fēng)險(xiǎn)和違法行為？

可乘之機(jī)

陳小姐在信用卡逾期了2個(gè)月之后，無意中接到了一條名為“信用卡逾期管理”的廣告，廣告內(nèi)容宣稱：可以解決客戶的信用卡逾期問題，個(gè)性化分期，免利息、免罰息，停息掛賬。

在聯(lián)系了對(duì)方之后，工作人員告訴陳小姐，逾期的后果非常嚴(yán)重，而該商務(wù)咨詢公司專業(yè)幫助客戶解決信用卡逾期，客戶只需要簽署授權(quán)委托書，委托對(duì)方與銀行代為磋商，就可以將逾期轉(zhuǎn)化為個(gè)性化分期還款。

根據(jù)陳小姐發(fā)給第一財(cái)經(jīng)記者的委托書，上面顯示：鑒于甲方（陳小姐）存在多張信用卡延期履行的事實(shí)，且確認(rèn)所欠信用卡欠款金額超出甲方還款能力。但甲方仍有還款意愿，現(xiàn)依據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》、《中華人民共和國民法典》等相關(guān)法律規(guī)范，甲方委托乙方（商務(wù)咨詢公司）與對(duì)應(yīng)的銀行平等協(xié)商，以茲達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。

受托方（乙方）的代理權(quán)限：包括但不限于代為磋商、達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議、整理收集相關(guān)證據(jù)材料、以委托方名義撥打電話及告知相關(guān)信息等。

該商務(wù)咨詢公司的工作人員告訴陳小姐，絕大部分銀行都是協(xié)商的，不過，也有少數(shù)銀行是很難協(xié)商的，比如招商銀行。最理想的協(xié)商結(jié)果是免利息、免罰息、逾期部分最高分60期償還，但最終還是要看協(xié)商的結(jié)果，一旦協(xié)商開始，信用卡就要被凍結(jié)，而對(duì)于如何與銀行進(jìn)行協(xié)商，對(duì)方并沒有透露。

當(dāng)然，協(xié)商是需要費(fèi)用的。

該商務(wù)咨詢公司工作人員稱，只需要收取客戶5個(gè)點(diǎn)的服務(wù)費(fèi)，也就是總欠款額的5%，分兩筆支付，首筆是定金，協(xié)商成功后再收尾款。

第一財(cái)經(jīng)記者以信用卡逾期客戶的身份致電多家從事類似業(yè)務(wù)的公司，發(fā)現(xiàn)收費(fèi)方式大致有兩種：一是按照總逾期金額的5%~10%計(jì)算，一種是2000元~5000元的前期服務(wù)費(fèi)+協(xié)商減免部分的20%~50%。

上述商務(wù)咨詢公司人士告訴陳小姐，他從去年入職到現(xiàn)在，客戶已經(jīng)積累了幾百個(gè)，同時(shí)向陳小姐展示了多張與客戶溝通的微信截圖。

“反催收聯(lián)盟”的套路

而一旦客戶與這些“反催收聯(lián)盟”公司簽訂了委托協(xié)議，就變成了“提線木偶”。

廣東中漢律師事務(wù)所行政副主任吳志平向第一財(cái)經(jīng)記者介紹了“反催收聯(lián)盟”的套路：一方面，“反催收聯(lián)盟”會(huì)教唆客戶偽造虛假材料，比如身患重疾的材料、唯一住房證明、涉刑證明、死亡證明、修改征信為多頭債務(wù)等，繼而拿著這些假證明，脅迫銀行免息分期或本金減免。

“有些銀行比較較真，會(huì)識(shí)破那些比較明顯的假證明，有些假證明識(shí)破的難度比較高，或者識(shí)破的成本比較高，就容易在銀行蒙哄過關(guān)?！眳侵酒秸f。

另一方面，客戶信用卡逾期后，會(huì)接到銀行外包公司的催收電話，“反催收聯(lián)盟”就會(huì)教客戶一些話術(shù)，挑釁、誘導(dǎo)催收人員說出過激的言語，然后憑借這些言語錄音等證據(jù)報(bào)警，或者投訴央行、銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門，而銀行最在乎聲譽(yù)，脅迫之下，只能接受“反催收聯(lián)盟”開出的條件。

從這個(gè)角度來講，銀行外包的催收公司對(duì)“反催收聯(lián)盟”深惡痛絕，催收與反催收針鋒相對(duì)。

“我們在打催收電話時(shí)，不僅要謹(jǐn)記自己言語沒有問題，同時(shí)也要時(shí)刻留意客戶的語氣變更，比如客戶變得特別偏激，總想刺激我們，就要懷疑他背后是否有‘黑產(chǎn)’的存在，一旦確認(rèn)，就要上報(bào)給銀行?！鄙钲谀炒呤展矩?fù)責(zé)人對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者說，如果催收公司上了“反催收聯(lián)盟”的套，不僅給合作銀行帶來聲譽(yù)損失，而且銀行可能終止與催收公司的合作。

“反催收聯(lián)盟”如果脅迫銀行成功，就可以獲得逾期客戶豐厚的尾款，如果虛假材料被識(shí)破也沒有關(guān)系，“反催收聯(lián)盟”會(huì)將虛假材料作為證據(jù)，轉(zhuǎn)而向客戶勒索，等于是成功收錢，不成功也收錢。

“我們也遇到過這樣的案例，‘反催收聯(lián)盟’威脅客戶會(huì)以虛假材料向銀行舉報(bào)，令其成為客戶征信上的污點(diǎn)，客戶無奈之下，只能給錢?！眳侵酒秸f。

另外，還有更無底線的“反催收聯(lián)盟”，通過朋友圈或者拉群宣傳，以債務(wù)籌劃、債務(wù)咨詢?yōu)猷孱^，誘騙客戶交錢，客戶給錢之后，“反催收聯(lián)盟”就跑路了，走的是“打一槍換一個(gè)地方”的策略。

而被脅迫的對(duì)象不僅僅是客戶、銀行，小額貸款公司也成為“反催收聯(lián)盟”獵取的對(duì)象。第一財(cái)經(jīng)記者了解到，某大型小額貸款公司曾被“反催收聯(lián)盟”一茬又一茬的勒索，每次都要組織數(shù)十個(gè)客戶的陣容。

打擊難度所在

第一財(cái)經(jīng)記者獲得的一份銀行交鋒“反催收聯(lián)盟”的判決書上顯示，該“反催收聯(lián)盟”控制下的客戶將銀行告上法庭，并提出了七大訴訟請求：1、撤銷逾期記錄；2、解除貸款協(xié)議；3、退還銀行已收的利息、費(fèi)用；4、賠償精神損失費(fèi)；5、賠償誤工費(fèi)、維權(quán)費(fèi)；6、注銷貸款個(gè)人信息；7、出具道歉文書。

最終，該銀行花大力氣贏得了這場判決，對(duì)此后“反催收聯(lián)盟”的勒索行為形成了震懾。

“我們認(rèn)為，‘反催收聯(lián)盟’本質(zhì)是逃廢債，不僅擾亂了銀行正常的貸后管理，而且也打亂了社會(huì)信用體系，甚至危及到金融體系的穩(wěn)定?！眳侵酒秸f。

“目前，監(jiān)管正在打擊金融黑產(chǎn)，‘反催收聯(lián)盟’事實(shí)上已經(jīng)涉及到了金融詐騙?！睆V州一銀行人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者說，打擊“反催收聯(lián)盟”需要銀行、監(jiān)管、經(jīng)偵、廣大客戶形成合力。

此前，在網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工組中，銀保監(jiān)會(huì)曾表示，堅(jiān)決打擊惡意逃廢債行為，推動(dòng)200多家機(jī)構(gòu)接入各類征信系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)“反催收聯(lián)盟”等違法違規(guī)網(wǎng)絡(luò)群組的治理。

事實(shí)上，“反催收聯(lián)盟”一直存在，2020年以后更加囂張，明目張膽的在各個(gè)流量入口宣傳，雖然監(jiān)管一直在嚴(yán)查，但精準(zhǔn)打擊仍然有難度。

吳志平說，一方面，市場有需求，而且沒有找到合法的路徑釋放；另一方面，“反催收聯(lián)盟”的背后，已經(jīng)形成產(chǎn)業(yè)鏈、專業(yè)化運(yùn)作，甚至也有自己的律師團(tuán)隊(duì)，“他們也有滴水不漏的話術(shù)和各種應(yīng)對(duì)措施，打政策的擦邊球，找銀行的漏洞，再加上涉及廣大的個(gè)人借款人，所以，在打擊的過程中存在難度。”

當(dāng)前，已有銀行提示消費(fèi)者：“反催收聯(lián)盟”涉嫌違法犯罪，會(huì)使金融消費(fèi)者身陷泥潭而不知。持卡人應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化理性消費(fèi)、合理借貸意識(shí)，切勿輕信“反催收聯(lián)盟”的“忽悠”，否則可能導(dǎo)致人財(cái)兩空。