“城市新型窮人：有房有車卻過得不如街頭小販”“不理財，活該你沒別人有錢”……你是否看過類似的廣告？去年以來，打著低門檻、高收益旗號的線上財商課，已成為不少經濟學小白投資理財?shù)摹皢⒚衫蠋煛?。上幾堂網(wǎng)課就能獲得“財富秘籍”，財源滾滾來？新快報記者了解多家線上財商課課程后發(fā)現(xiàn)，這些課程的“套路”大多雷同：低價引流、饑餓營銷、誘導借款、曬學員收益……多位消費者向記者表示“感覺學到的內容不是很有價值，實操性不高”。

對此，專家提醒，目前財商教育行業(yè)沒有門檻，部分機構野蠻經營，利用多種方式對受眾進行不當誘導、誤導，或者培訓過程設置諸多消費陷阱。不少業(yè)內人士呼吁，進一步規(guī)范和完善財商教育市場刻不容緩。

■新快報記者 楊依泓

套路1

低價引流，饑餓營銷進階課

記者調查發(fā)現(xiàn)，如今市面上最火熱的線上財商課品牌有微淼商學院（又稱“微淼教育”）、啟牛商學院、長投學堂等。

消費者小花（化名）花12元報名“微淼財商訓練營”，隨后通過頁面提供的二維碼添加上了老師的微信。老師表示，“理財訓練營”學習周期是12天，上課形式包括視頻直播和實操模擬訓練，在開課的前一天，老師把小花拉進了一個兩百余人的“班級學習群”。

小花告訴記者，財商課主要講了一些基礎理財知識，介紹了股票、基金、國債以及如何看懂企業(yè)財報等，一般是通過線上直播+微信群復盤進行，每次課程結束后還留有作業(yè)。在授課中，老師多次強調各種“思維”：“借力思維”“復利思維”等，“富人秘密”等話術也經常出現(xiàn)。

在“班級學習群”里，老師時不時會告訴學員們“學習理財是改變命運的過程”“錢越少越需要學習理財”，還會向學員們介紹，如果要繼續(xù)深入學習，就要去報名六七千元的進階課程“實踐班”，“現(xiàn)在亂投資可能會虧錢，但是實踐班就不一樣啦，有老師手把手教操作，保駕護航?！?/p>

記者留意到，像“限時優(yōu)惠”這樣的“饑餓營銷”方式，在財商課的授課過程中時有出現(xiàn)。小花告訴記者，微淼商學院的某教師就通過私信告訴她，“老師想方設法地拖住優(yōu)惠時間，馬上就要恢復原價11894元了”，“咱們實踐班只剩下最后兩個優(yōu)惠名額了” ……誘導小花繼續(xù)購買課程。

套路2

誘導借錢買課，狂曬收益截圖

“不要再猶豫了，再猶豫優(yōu)惠真的沒了。”在微淼財商訓練營課程的第12天，小花發(fā)現(xiàn)，老師為了勸說大家購買進階課程，開始在班級群里不斷“加碼”催促。

在表示無購課能力后，小花被老師“鼓勵”使用分期付款或者信用卡付款?！按蟛糠滞瑢W都是用花唄和信用卡去報名的，你要是分12期的話，每個月600多也不難，而且學會技能把錢賺回來后，相當于免費學習啊！”當小花表示她的花唄額度只有兩千多元，依舊不夠時，老師又“退了一步”，讓她先購買2988元的“財務自由工具操作技能課”。此時小花還在猶豫，這位老師依舊沒有放棄的表示“那可以先交一千元定金”。

除了老師的勸說，小花打開手機，就能在訓練營的微信群或者朋友圈中，不斷看到財商課老師貼出來的各種已畢業(yè)學員收益圖。如某學員剛畢業(yè)已賺6萬多元，某“初中學歷、下崗、需要還債的”同學進班一個多月收益三萬兩千多元……各種高收益的截圖下，有學員在群里直呼“羨慕”“太香了”。

套路3

進來容易出去難，退款頻頻遇難關

別人的投資成績“看上去都很美”，但微淼財商課學員小王覺得，實踐課“對我這種已經負債的人來說，一點用都沒有”。他注意到，課程服務合同中有著這樣一行協(xié)議：“甲方承諾:學員學完24周全套課程且獲得甲方頒發(fā)的畢業(yè)證2日內，如認為課程價值低于價格，可全額退費。”于是，小王打算退費。此時他卻發(fā)現(xiàn)，他根本拿不到“畢業(yè)證”?！爱厴I(yè)證能不能拿到是他（對方）說了算。” 學員小李（化名）同樣表示，他也因沒有“畢業(yè)證”而退費失敗。

3月2日，記者以學員身份聯(lián)系上了微淼財商課老師，獲得了一份最新的“課程服務合同”，“之前學完課程兩日內可退費是老合同上的規(guī)定，現(xiàn)在我們是在你報名全套課程以后，在學習的過程中如果覺得不滿意，可以根據(jù)你的學習進度退費，沒學的內容給你退掉，學過了就沒有辦法退了。”這位老師說。

也就是說，與之前“拿到畢業(yè)證兩日內可退費”不同，在微淼財商課最新的課程合同中，學員只能在學習過程中退掉未參加的課程費用，還要扣除手續(xù)費，按照優(yōu)惠價格6998元來算的話，手續(xù)費達到559.84元。

記者在黑貓投訴平臺上注意到，截至2022年3月15日，有關“微淼商學院”的投訴累計多達2936條，不少投訴都涉及微淼財商課“誘導消費”“虛假宣傳”等，截至發(fā)稿前，記者采訪的學員均表示仍未曾收到退款。

套路4

夸大教師資質，真實身份撲朔迷離

消費者楊女士花9.9元購買了廣州簡財教育的錢米課堂，她告訴記者，在她購買時，頁面顯示剩余購課名額僅有5個，當她報名后退出頁面又重新進入時，名額又變成了11個。

在錢米課堂學習過程中，老師介紹給楊女士，他們的某位金牌講師是“中國財富網(wǎng)特聘理財師”，并附有所謂的“聘書”。但記者打電話向中國財富網(wǎng)求證，中國財富網(wǎng)工作人員回應稱“我們這邊沒有發(fā)過，也沒有叫做小張（化名）的理財師”。記者又致電該課堂的客服電話，但該電話卻一直未曾接通，而介紹講師的老師則對講師資質一事表示“中國財富網(wǎng)那邊可能是客服，人員流動性大的話可能不了解情況”，當記者索要證明時，老師表示“你可以去管小李老師（化名）本人要”，“如果你不相信的話，可以選擇不學習?！?/p>

除了老師的資歷讓人懷疑，老師的真實“身份”同樣撲朔迷離，楊小姐告訴記者，在購買了錢米課堂的9.9元課程后，帶教老師自稱“王老師”，但當她以“王老師”稱呼對方，對方卻說“我是婷老師”，并表示方才是忘記修改。同樣，微淼商學院的一位學員也對記者表示，在她購買了6998元的課程后，忽然發(fā)現(xiàn)“小白營”的帶教老師名字、頭像全換了，朋友圈也不見了。

反饋

老師只分享案例不推薦產品 投資虧損是時機不對

所謂的“線上財商教育課”，真的能改變許多人的財務狀況嗎？記者聯(lián)系上幾位微淼財商課的學員后，他們均表示，未曾利用財商課堂學習到的知識獲利。

學員小王告訴記者，他此前負債累累，迫切想要改變財務狀況，在短視頻平臺上看到相關廣告后就花幾塊錢購買了微淼的“小白營課程”。“感覺學了這個課以后就能賺不少錢?！毙⊥跽f，在學習期間，老師不停地勸他購買進階版的“實踐課”，“當時對方說6998的課程就那么一天活動，過后就恢復原價，我心里一著急，就刷信用卡分期買了課?！边€沒賺到錢的小王，又給自己添上一筆債。

在參加微淼商學院“實踐課”的學習過程中，小王跟著老師嘗試投資了某款產品，卻遭遇了虧損?！伴_始我們嘗點‘甜頭’，試著投資獲得收益，然后就不是那么回事了，虧損了幾十元，老師說是因為我買的時機不對?！庇浾咭詫W員身份向微淼商學院的另一位老師咨詢時，對方表示，“我們是不會向學員推薦基金、股票的”，而后話鋒一轉，“不過我們會分享一些購買理財產品的案例，學員可以根據(jù)自己的需要自行決定?！?/p>

專家看法

應進一步規(guī)范和完善

財商教育市場

“隨便注冊一個公司或開設一個賬號，就能進行所謂的在線理財教育；多數(shù)從事理財教育的從業(yè)者并不具備相關專業(yè)知識，做幾頁PPT、備幾個課件就敢上課。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受新快報記者采訪時表示，“財商教育”領域的問題主要體現(xiàn)為“三無”，即無門檻、無資質、無監(jiān)管?！安糠謾C構野蠻經營，利用多種方式對受眾進行不當誘導、誤導，或者培訓過程設置諸多消費陷阱，損害公眾合法權益，財商教育市場亂象愈演愈烈。建議相關部門抓緊出臺規(guī)章制度，規(guī)范財商教育市場。同時，建議金融機構更加重視對消費者教育和保護，以實際行動做財商教育市場的正規(guī)軍?！?/p>

此外，像上文提到的，頁面顯示剩余購課名額僅有5個，退出頁面后重新進入時又變成11個的情況，廣東法制盛邦律師事務所律師楊娟對新快報記者表示，這種情況涉嫌虛假宣傳；而誘導借款買課等行為如果使消費者陷入錯誤認識并且處置了自己的財產則可能會構成詐騙。

楊娟提醒，消費者在選擇培訓機構時要注意對培訓機構的資質進行審查，同時，建議先簽合同再付款，注意審核合同條款是否權利義務不對等、顯失公平、是否違約責任不明。最后，即便參與此類培訓，一方面有必要保持良好的心態(tài)，切莫被一些不實宣傳所忽悠；另一方面也應謹防其中的存在的“套路”，當發(fā)現(xiàn)自身合法權益被侵害時當及時依法維權。