編輯導(dǎo)語：在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，電商平臺(tái)不斷發(fā)展壯大。據(jù)規(guī)定，未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。那么對(duì)于沒有支付牌照的電商平臺(tái)，應(yīng)該如何做支付呢？本篇文章作者介紹了支付業(yè)務(wù)許可證的范圍以及接入渠道的形式，講述了沒有支付業(yè)務(wù)許可證時(shí)應(yīng)對(duì)的措施，一起來學(xué)習(xí)一下。

我們常說的支付牌照，全名叫做支付業(yè)務(wù)許可證。

政策規(guī)定電商平臺(tái)做哪些業(yè)務(wù)需要支付業(yè)務(wù)許可證呢？

一、支付業(yè)務(wù)許可證的范圍

由中國(guó)人民銀行于2010年6月14日發(fā)布，自2010年9月1日起施行的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定：非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。

未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

本辦法所稱非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：

網(wǎng)絡(luò)支付；預(yù)付卡的發(fā)行與受理；銀行卡收單；中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。

2021年央行重新定義了支付業(yè)務(wù)。

2021年1月20日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見稿）》，本次征求意見稿按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)確定了支付業(yè)務(wù)新的分類方式。

即從資金和信息兩個(gè)維度，根據(jù)是否開立賬戶（提供預(yù)付價(jià)值）、是否具備存款類機(jī)構(gòu)特征，將支付業(yè)務(wù)重新劃分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)和支付交易處理業(yè)務(wù)兩類：

儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)是指通過開立支付賬戶或者提供預(yù)付價(jià)值，根據(jù)收款人或者付款人提交的電子支付指令，轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為。法人機(jī)構(gòu)發(fā)行且僅在其內(nèi)部使用的預(yù)付價(jià)值除外。支付交易處理是指在不開立支付賬戶或者不提供預(yù)付價(jià)值的情況下，根據(jù)收款人或者付款人提交的電子支付指令，轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為。

支付賬戶是指根據(jù)自然人（含個(gè)體工商戶）真實(shí)意愿為其開立的，憑以發(fā)起支付指令、用于記錄預(yù)付交易資金余額、反映交易明細(xì)的電子簿記。

二、沒有支付業(yè)務(wù)許可證怎么辦

從2015年起，央行已暫停發(fā)放支付業(yè)務(wù)許可證。

那對(duì)于沒有許可證的公司來說，如果想要做上述提及的支付業(yè)務(wù)，只能去接入有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，常見的接入選擇有：

銀行。銀行是依法經(jīng)營(yíng)貨幣信貸業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，為了適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展，現(xiàn)在很多銀行都推出了面向不同行業(yè)的支付產(chǎn)品，大部分都不需要專線，接入簡(jiǎn)單并且資質(zhì)上有保障。非銀行支付機(jī)構(gòu)。是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并取得支付業(yè)務(wù)許可證，從事上述提到的支付業(yè)務(wù)的公司。例如微信、支付寶。相比較銀行提供的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品能力更豐富，例如微信支付分，可以用于智能柜、先用后付等場(chǎng)景，能夠支持電商平臺(tái)更好的發(fā)展業(yè)務(wù)。聚合支付產(chǎn)品。例如收錢吧、掌貝、ping++。聚合支付是借助銀行、非銀機(jī)構(gòu)的支付通道與清結(jié)算能力，利用自身的技術(shù)與服務(wù)集成能力，將一個(gè)以上的銀行、非銀機(jī)構(gòu)或清算組織的支付服務(wù)，整合到一起。例如電商平臺(tái)想要同時(shí)支持微信、支付寶、云閃付，就不需要一一對(duì)接微信支付、支付寶和銀聯(lián)商務(wù)，直接對(duì)接一個(gè)聚合支付產(chǎn)品即可。

三、如何接入渠道

如何選擇渠道，一般會(huì)考慮渠道的穩(wěn)定性、渠道提供的支付方式、支付成功率、手續(xù)費(fèi)、接入難度等，這個(gè)根據(jù)公司的實(shí)際需要評(píng)估即可，此處不贅述。

主要講解一下作為電商平臺(tái)，在哪些環(huán)節(jié)需要用到渠道的能力。

渠道負(fù)責(zé)實(shí)際的資金流轉(zhuǎn)，一般電商平臺(tái)會(huì)用到的渠道的能力有支付、分賬、退款，這里以接入銀行/非銀行支付機(jī)構(gòu)來進(jìn)行介紹。

1. 渠道開戶

平臺(tái)需要在渠道進(jìn)行開戶，以微信支付為例，需要先成為微信支付的商戶。

這里需要根據(jù)平臺(tái)商品的性質(zhì)來決定商戶的類型。

如果是自營(yíng)的電商平臺(tái)，即平臺(tái)上售賣的都是本公司自營(yíng)的商品，貨權(quán)在自己，那么支付流程會(huì)比較簡(jiǎn)單，消費(fèi)者下單后直接支付到平臺(tái)，平臺(tái)在渠道方成為普通的商戶即可。

如果平臺(tái)有供應(yīng)商入駐的模式，即平臺(tái)上售賣的有供應(yīng)商貨權(quán)的商品，這類商品下單時(shí)，是不能直接支付到平臺(tái)賬戶的，需要消費(fèi)者支付給供應(yīng)商，此時(shí)平臺(tái)需要在渠道方申請(qǐng)成為服務(wù)商。

2. 商戶進(jìn)件

如果平臺(tái)在渠道方是普通商戶，是不需要二級(jí)商戶進(jìn)件和管理的流程的。

如果平臺(tái)在渠道方是服務(wù)商，就需要將平臺(tái)的所有供應(yīng)商在渠道方開戶，供應(yīng)商作為這個(gè)服務(wù)商下的二級(jí)商戶，這個(gè)二級(jí)商戶號(hào)的資金流入流出僅能由平臺(tái)發(fā)起。

平臺(tái)的供應(yīng)商在渠道方開戶的動(dòng)作就屬于商戶進(jìn)件，一般通過接口的方式完成。二級(jí)商戶進(jìn)件完成后，電商平臺(tái)可幫二級(jí)商戶發(fā)起交易、退款等行為。

3. 下單&支付

以服務(wù)商的模式為例，消費(fèi)者在平臺(tái)提交訂單后，會(huì)拉起支付。

一個(gè)交易訂單中可能會(huì)包含n個(gè)供應(yīng)商的商品，那一筆交易訂單會(huì)對(duì)應(yīng)多個(gè)支付單，此時(shí)需要采用合單支付，消費(fèi)者只用輸入一次密碼，可以完成多個(gè)支付單的付款。

一般情況下，渠道方對(duì)一次支付的合單數(shù)量會(huì)有限制，這就需要按照支付的限制來設(shè)計(jì)購(gòu)物車和訂單確認(rèn)的流程。

支付時(shí)也需要明確這筆支付單是否需要分賬、是否擔(dān)保交易，實(shí)現(xiàn)訂單傭金收取和對(duì)供應(yīng)商的賬期控制。

4. 分賬

如果電商平臺(tái)在每一筆交易訂單中需要收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)或其他費(fèi)用，就需要用到分賬的能力，把支付過程中，消費(fèi)者支付給供應(yīng)商的資金，分一部分出來到平臺(tái)賬戶，以達(dá)到抽傭的效果。

具體流程如下圖：

5. 賬期控制

賬期是為了對(duì)供應(yīng)商的資金結(jié)算進(jìn)行控制。

例如我們?cè)谔詫氋I東西，支付的資金雖然進(jìn)入了供應(yīng)商的二級(jí)賬戶，但是是凍結(jié)狀態(tài)，供應(yīng)商是無法提現(xiàn)的。

等到消費(fèi)者確認(rèn)收貨后，該筆資金才會(huì)解凍，轉(zhuǎn)入可提現(xiàn)余額。

一般渠道都提供了賬期控制的能力，例如微信支付是通過分賬進(jìn)行控制的，支付時(shí)將訂單標(biāo)記為要分賬，等到達(dá)可結(jié)算的條件后，將訂單的資金解凍。

再比如，銀聯(lián)商務(wù)是通過擔(dān)保支付的能力實(shí)現(xiàn)的。

6. 退款

當(dāng)涉及消費(fèi)者取消訂單或售后退款時(shí)，就需要用到渠道的退款能力。

逆向流程要比正向支付流程復(fù)雜很多。

退款時(shí)，如果支付時(shí)有分賬，需要先分賬的金額從服務(wù)商賬戶退給供應(yīng)商賬戶，再?gòu)墓?yīng)商賬戶退給消費(fèi)者。

如果進(jìn)行了賬期控制，還未結(jié)算給供應(yīng)商的訂單，一般不會(huì)出現(xiàn)余額不足導(dǎo)致無法退款的情況。

如果是已結(jié)算的訂單，供應(yīng)商很可能已經(jīng)提現(xiàn)提走了，就會(huì)出現(xiàn)退款時(shí)余額不足，導(dǎo)致退款失敗。

但是又不能讓消費(fèi)者等著，因?yàn)椴淮_定供應(yīng)商賬戶什么時(shí)候會(huì)有入賬。

此時(shí)可通過以下方式解決：

提前預(yù)留一部分不可提金額，在電商平臺(tái)的余額系統(tǒng)進(jìn)行控制，來應(yīng)對(duì)日常的售后退款。如果渠道提供了墊資退款的能力，可由平臺(tái)先幫供應(yīng)商墊資退款，后續(xù)從供應(yīng)商賬戶回補(bǔ)。這筆退款由客服線下聯(lián)系消費(fèi)者，走線下退款，余額系統(tǒng)進(jìn)行調(diào)賬處理。

7. 提現(xiàn)

當(dāng)資金結(jié)算到供應(yīng)商賬戶后，供應(yīng)商在平臺(tái)發(fā)起提現(xiàn)。

直接調(diào)用渠道的提現(xiàn)能力即可，一般供應(yīng)商都是企業(yè)或者個(gè)體工商戶，可以提現(xiàn)到對(duì)公/私人的銀行卡。

四、內(nèi)部賬務(wù)處理

電商平臺(tái)由于要管理平臺(tái)和供應(yīng)商的賬戶，不僅需要接入支付渠道，還需要做內(nèi)部的賬務(wù)處理。

比如平臺(tái)接入了微信、支付寶、銀聯(lián)商務(wù)，每個(gè)供應(yīng)商都在這三個(gè)渠道進(jìn)行了進(jìn)件且發(fā)生過交易。

但對(duì)于供應(yīng)商來說，不論哪個(gè)渠道，都是在平臺(tái)發(fā)生的交易，平臺(tái)應(yīng)該進(jìn)行統(tǒng)一管理。

例如供應(yīng)商看到賬戶余額有100.00，余額的分布是微信20.00、支付寶40.00、銀聯(lián)商務(wù)40.00，供應(yīng)商發(fā)起一筆提現(xiàn)90.00，平臺(tái)應(yīng)按照規(guī)則分配好不同渠道的提現(xiàn)金額，再去請(qǐng)求提現(xiàn)。

從這個(gè)意義上來說，平臺(tái)也類似一個(gè)聚合支付產(chǎn)品。

平臺(tái)內(nèi)部需要提供的能力，除了真實(shí)的資金處理外，整體設(shè)計(jì)和流程，與支付機(jī)構(gòu)并無太大區(qū)別，收銀臺(tái)、支付路由、對(duì)接渠道支付、清結(jié)算、賬務(wù)核心、出金、會(huì)計(jì)、資金相關(guān)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、對(duì)賬，這些在正常的業(yè)務(wù)流程中都會(huì)涉及到。

下圖是我司目前的整體設(shè)計(jì)：

五、內(nèi)部和渠道對(duì)賬

由于內(nèi)部有一套賬戶和賬務(wù)處理，渠道有真實(shí)的賬戶和資金處理，因此內(nèi)部系統(tǒng)和渠道的對(duì)賬是必須要做的，以免流水和余額出現(xiàn)差異，影響業(yè)務(wù)流程。

1. 余額核對(duì)

渠道一般會(huì)提供服務(wù)商賬戶和二級(jí)商戶的實(shí)時(shí)余額查詢和日終余額查詢。

實(shí)時(shí)余額查詢。一般是由于特定需求產(chǎn)生的，可能這個(gè)供應(yīng)商后續(xù)不再在平臺(tái)進(jìn)行交易了，想看一下他的當(dāng)前余額。

實(shí)時(shí)余額查詢一般做成一個(gè)調(diào)接口查詢的功能即可，是不需要用來做系統(tǒng)間的核對(duì)的。

日終余額查詢。內(nèi)部系統(tǒng)在進(jìn)行日切后，會(huì)產(chǎn)生上一日賬戶余額。

渠道方一般也會(huì)在次日生成上一日的日終余額。

每日需要將渠道的上日余額和內(nèi)部系統(tǒng)產(chǎn)生的上日余額進(jìn)行核對(duì)，如果二者一致，說明內(nèi)部記錄的余額沒有問題（但不能說明賬務(wù)處理沒有問題，錯(cuò)誤的賬務(wù)處理，一增一減也會(huì)導(dǎo)致余額能對(duì)上）。

如果出現(xiàn)差異，說明賬務(wù)處理有問題，需要技術(shù)及時(shí)排查。

2. 每日賬單核對(duì)

渠道一般在次日會(huì)生成上一日的賬單，獲取到賬單后，將內(nèi)部賬務(wù)流水和賬單進(jìn)行核對(duì)。

需要注意渠道賬單的時(shí)間，以2022-03-08為例，渠道方統(tǒng)計(jì)入這一天的流水，與內(nèi)部賬務(wù)處理未必會(huì)完全一致。

例如微信支付雖然是0點(diǎn)日切，但是在2022-03-08 23:59之后的支付單，都不會(huì)再實(shí)時(shí)分賬，因?yàn)橐幚砬耙蝗盏那逅闩巍?/p>

如果內(nèi)部系統(tǒng)將這一分鐘的單據(jù)計(jì)入了分賬流水，就會(huì)導(dǎo)致對(duì)賬差異。

因此一般建議內(nèi)部系統(tǒng)的賬務(wù)處理時(shí)間，以渠道反饋的時(shí)間為準(zhǔn)，以確保賬務(wù)處理和真實(shí)資金變動(dòng)的時(shí)間一致。

對(duì)賬結(jié)果如果出現(xiàn)差異，首先確認(rèn)是否時(shí)間問題引起的，如果是，財(cái)務(wù)只需要標(biāo)記差異后續(xù)平賬即可。

如果是遺漏了單據(jù)，無論出現(xiàn)長(zhǎng)短款，一般情況下都需要調(diào)內(nèi)部賬，以渠道的結(jié)果為準(zhǔn)。

本文由 @安妮 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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