信途科技今天給各位分享普惠金融產(chǎn)品如何創(chuàng)新推廣的知識，其中也會對普惠金融推廣經(jīng)驗總結(jié)進行解釋，如果能碰巧解決你現(xiàn)在面臨的問題，別忘了關(guān)注和分享本站。

什么是普惠金融體系，如何建立多層次

這個概念來源于英文“inclusive financial system”。是聯(lián)合國系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。目前的金融體系并沒有為社會所有的人群提供有效的服務(wù)，聯(lián)合國希望通過小額信貸（或微型金融）的發(fā)展，促進這樣的金融體系的建立。

普惠金融體系應(yīng)該包括以下幾個層次的內(nèi)涵：

1、首先是一種理念：2006年諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯教授說：信貸權(quán)是人權(quán)。就是說，每個人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)機會的權(quán)利。只有每個人擁有金融服務(wù)的機會，才能讓每個人有機會參與經(jīng)濟的發(fā)展，才能實現(xiàn)社會的共同富裕，建立和諧社會與和諧世界。

2、為讓每個人獲得金融服務(wù)機會，就要在金融體系進行創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。

3、由于大企業(yè)和富人已經(jīng)擁有了金融服務(wù)的機會，建立普惠金融體系的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)不到低端客戶甚至是貧困人口提供機會，這就是小額信貸或微型金融——為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供的金融服務(wù)。為此，首先要在法律和監(jiān)管政策方面提供適當(dāng)?shù)目臻g。其次，要允許新建小額信貸機構(gòu)的發(fā)展，鼓勵傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)。

如何利用科技手段來降低提供普惠金融供給的成本，提升風(fēng)險控制能力

1概述這個概念來源于英文“inclusivefinancialsystem”。是聯(lián)合國系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。目前的金融體系并沒有為社會所有的人群提供有效的服務(wù)，聯(lián)合國希望通過小額信貸（或微型金融）的發(fā)展，促進這樣的金融體系的建立。2內(nèi)容普惠金融體系應(yīng)該包括以下幾個層次的內(nèi)涵：1、首先是一種理念：2006年諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯教授說：信貸權(quán)是人權(quán)。就是說，每個人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)機會的權(quán)利。只有每個人擁有金融服務(wù)的機會，才能讓每個人有機會參與經(jīng)濟的發(fā)展，才能實現(xiàn)社會的共同富裕，建立和諧社會與和諧世界。2、為讓每個人獲得金融服務(wù)機會，就要在金融體系進行創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。3、由于大企業(yè)和富人已經(jīng)擁有了金融服務(wù)的機會，建立普惠金融體系的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)不到低端客戶甚至是貧困人口提供機會，這就是小額信貸或微型金融——為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供的金融服務(wù)。為此，首先要在法律和監(jiān)管政策方面提供適當(dāng)?shù)目臻g。其次，要允許新建小額信貸機構(gòu)的發(fā)展，鼓勵傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)。3發(fā)展國內(nèi)最早引進這個概念的是中國小額信貸聯(lián)盟（原名中國小額信貸發(fā)展促進網(wǎng)絡(luò)）。為了開展2005年國際小額信貸年的推廣活動，他們決定利用這個概念進行宣傳。白澄宇提出用“普惠金融體系”作為inclusivefinancialsystem的中文翻譯。也有人提出用“包容”等名詞，但經(jīng)過考慮，覺得其他詞匯不能表達服務(wù)對象的廣泛性，最后還是用“普惠”這個概念，就是要讓所有人平等享受金融服務(wù)。2004年11月，中國小額信貸聯(lián)盟的主頁開通，首頁的標(biāo)題就醒目地寫下了網(wǎng)絡(luò)的宗旨：“促進普惠金融體系，全面建設(shè)小康社會”。在11月9日召開的網(wǎng)絡(luò)成立大會上，我們再次提出這個概念，并寫進了網(wǎng)絡(luò)的倡議書。人民銀行研究局焦謹(jǐn)璞副局長于2006年3月在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了這個概念。從2005年開始，聯(lián)合國開發(fā)計劃署與商務(wù)部國際經(jīng)濟技術(shù)交流中心和人民銀行、國家開發(fā)行、哈爾濱銀行、包商銀行合作，開展了“建設(shè)中國普惠金融體系”項目。人民銀行項目內(nèi)容為普惠金融政策研究。焦瑾璞先生為項目主任。與焦瑾璞先生合作，翻譯出版了聯(lián)合國《普惠金融體系藍皮書》，吳曉靈女士為該書的中譯本作序。2012年6月19日，原國家主席的胡錦濤在墨西哥舉的在二十國集團峰會上指出：“普惠金融問題本質(zhì)上是發(fā)展問題，希望各國加強溝通和合作，提高各國消費者保護水平，共同建立一個惠及所有國家和民眾的金融體系，確保各國特別是發(fā)展中國家民眾享有現(xiàn)代、安全、便捷的金融服務(wù)?！边@是中國國家領(lǐng)導(dǎo)人第一次在公開場合正式使用普惠金融概念。在2013年11月12日中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品"（第三部分第12條）。4框架普惠性金融體系框架認同的是將包括窮人在內(nèi)的金融服務(wù)有機的溶入于微觀、中觀和宏觀三個層面的金融體系，過去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)模客戶群體才能獲益。最終，這種包容性的金融體系能夠?qū)Πl(fā)展中國家的絕大多數(shù)人，包括過去難以達到的更貧困和更偏遠地區(qū)的客戶開放金融市場?？蛻魧用?。貧困和低收入客戶是這一金融體系的中心，他們對金融服務(wù)的需求決定著金融體系各個層面的行動。微觀層面。金融體系的脊梁仍然為零售金融服務(wù)的提供者，它直接向窮人和低收入者提供服務(wù)。這些微觀層面的服務(wù)提供者應(yīng)包括從民間借貸到商業(yè)銀行以及位于它的中間的各種類型。中觀層面。這一層面包括了基礎(chǔ)性的金融設(shè)施和一系列的能使金融服務(wù)提供者實現(xiàn)降低交易成本、擴大服務(wù)規(guī)模和深度、提高技能、促進透明的要求。這涵蓋了很多的金融服務(wù)相關(guān)者和活動，例如審計師、評級機構(gòu)、專業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、行業(yè)協(xié)會、征信機構(gòu)、結(jié)算支付系統(tǒng)、信息技術(shù)、技術(shù)咨詢服務(wù)、培訓(xùn)，等等。這些服務(wù)實體可以是跨國界的、地區(qū)性的或全球性組織。宏觀層面。如要使可持續(xù)性的小額信貸蓬勃繁榮發(fā)展，就必須有適宜的法規(guī)和政策框架。中央銀行（金融監(jiān)管當(dāng)局）、財政部和其他相關(guān)政府機構(gòu)是主要的宏觀層面的參與者。雖然到目前為止，小額信貸一直十分依賴國際捐助者的資助，但是為貧困群體服務(wù)的金融體系還是有賴于建設(shè)本國的金融市場，應(yīng)培育大量有實力、可持續(xù)的金融服務(wù)供給者為貧困和低收入客戶服務(wù)并競爭。這些服務(wù)供給者應(yīng)正常地從國內(nèi)的融資來源獲得資金，例如公眾儲蓄、批發(fā)貸款融資或資本市場的投資等等。當(dāng)然在已成功挖掘國內(nèi)資源的同時，國際資金在擴展金融服務(wù)方面仍可能繼續(xù)發(fā)揮作用。事實上，國際資金對上述所有微觀、中觀和宏觀三個層面的金融體系的啟動和加速推動建設(shè)國內(nèi)體系的進程，都是能夠有所作為的。

銀政企三方聯(lián)動！四川天府銀行創(chuàng)新普惠金融授信業(yè)務(wù)

1月28日，四川天府銀行通過“小微科創(chuàng)貸”支持該公司發(fā)展的首批授信資金到賬。后期的深入合作也將為四川化潤藥業(yè)有限公司的新發(fā)展提供源源不斷的金融支持。

沒有一個冬天不會過去，沒有一個春天不會來臨！2020年，面對突如起來的新冠肺炎疫情，四川天府銀行主動擔(dān)當(dāng)，積極投身疫情防控，幫助企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、“六穩(wěn)”“六?！保\用各種金融政策和工具“應(yīng)投盡投”，助力普惠金融。2021年是“十四五”開局之年，四川天府銀行一如既往的關(guān)切小微企業(yè)、個體工商戶等市場主體的冷暖。多措并舉加大信貸投放力度，千方百計降低實體經(jīng)濟融資成本，繼續(xù)做好“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ?，為加快構(gòu)建新發(fā)展格局提供有力有效的金融支持。

化“?！睘椤皺C”：產(chǎn)值從2000萬有望突破至8000萬

四川化潤藥業(yè)有限公司研發(fā)中心坐落在高新區(qū)科園南路88號天府 科技 園。這里是國家級 科技 企業(yè)的孵化器，僅園區(qū)的C1棟就駐扎有100多家生物醫(yī)藥 科技 公司。作為四川省“千人計劃”特聘專家，成都“人才計劃”專家，談平忠?guī)ьI(lǐng)團隊在這里做研發(fā)，一年的產(chǎn)值維持在2000萬左右。在 科技 園區(qū)，政府主導(dǎo)搭建分析平臺，為各種創(chuàng)新研發(fā)成果提供低價有償檢測、分析儀器的使用，大大節(jié)省了企業(yè)的成本，同時又為企業(yè)搭建銀企對接平臺。

“我深深感到了不進則退，變則通的重要性?！闭勂街艺劦剑骸爆F(xiàn)在公司的發(fā)展注重技術(shù)轉(zhuǎn)化，通過搭建技術(shù)平臺實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，有望通過政府、銀行貸款、股權(quán)、債券等多種合作模式讓企業(yè)駛?cè)氚l(fā)展的快車道?！拔覀兒退拇ㄌ旄y行的合作關(guān)系就是在這個關(guān)鍵時刻建立起來的”。自此四川天府銀行開始通過發(fā)放“小微科創(chuàng)貸”政策性產(chǎn)品為該企業(yè)注入流動資金。

回顧這幾年的公司發(fā)展，他很感慨，公司的高歌猛進要感謝政府提供的各項政策利好和四川天府銀行金融活水的扶持和注入，2021年公司的產(chǎn)值目標(biāo)是8000萬。

四川天府銀行是入圍四川省高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)中心“天府科創(chuàng)貸”的合作銀行，“天府科創(chuàng)貸”是四川省科學(xué)技術(shù)廳和四川省財政廳針對全省入庫 科技 型中小企業(yè)推出的政策性貸款產(chǎn)品，財政會建立風(fēng)險基金并分擔(dān)60%的風(fēng)險，通過銀政合作實現(xiàn)對 科技 型中小企業(yè)的精準(zhǔn)化、差異化、有效化營銷，解決 科技 型中小企業(yè)的融資貴、融資難、融資不暢問題。截至2020年末，四川天府銀行累計發(fā)放“小微科創(chuàng)貸”產(chǎn)品11340.76萬元，貸款規(guī)模較年初增速123.9%。

蓄水養(yǎng)魚：壘筑資金池助力企業(yè)“彎道超車”

四川灝鑫壹生 科技 有限公司總經(jīng)理尚晉川說：“自創(chuàng)業(yè)以來，我只貸過兩次款。一次是因為資金臨時周轉(zhuǎn)用抵押的方式獲得一家銀行的“經(jīng)營貸”。這次是我第一次申請‘政采貸’，也是目前僅有的第二次貸款經(jīng)歷。沒想到四川天府銀行的流程如此便捷，還申請到102萬低至4.25%的利率優(yōu)惠。在這次合作過程中，大大顛覆了以往對傳統(tǒng)銀行利率高，審批時間長，額度低的刻板印象?！?/p>

四川灝鑫壹生 科技 有限公司成立于2012年，是一家以醫(yī)療設(shè)備，器械，醫(yī)用耗材銷售和醫(yī)療服務(wù)于一體的綜合性公司。公司自成立以來，一直維持著良性的發(fā)展勢頭。但就在2020年伊始，公司駛?cè)氚l(fā)展快車道之際，一場突如其來的新冠肺炎疫情截斷了公司正在描繪的快速增長曲線，“干我們這行最怕流動資金吃緊。一是采購方在合同里會約定不同的付款方式，這直接會導(dǎo)致付款周期相對較長。二是因為設(shè)備采購我們要及時付款給設(shè)備生廠商。有些進口醫(yī)療設(shè)備因為國外的疫情導(dǎo)致工廠無法按時開工，產(chǎn)品無法按時交貨，應(yīng)收賬款也無法按時收回，所以公司必須儲備一定的流動資金以備不時之需?！鄙袝x川說。

“政采貸”產(chǎn)品的最大的特點就是小微企業(yè)客戶可通過政府公開招標(biāo)下的采購中標(biāo)通知書或合同，在四川天府銀行申請流動資金貸款，單戶最高可達1000萬元?！罢少J”是四川天府銀行跟四川省財政廳合作的產(chǎn)品，通過銀政企三方合作，以平臺化、數(shù)據(jù)化、互聯(lián)網(wǎng)思路和模式，解決小微企業(yè)、 科技 型企業(yè)融資難、融資貴的問題。截止2020年末，四川天府銀行“政采貸”規(guī)模余額30319.76萬元，較年初增速224%。”

科技 賦能：確保中小微在“十四五”開好局，起好步

事實上，為四川化潤藥業(yè)有限公司、四川灝鑫壹生 科技 有限公司提供政策性的“小微科創(chuàng)貸”、“政采貸”產(chǎn)品只是四川天府銀行扶植、協(xié)助中小微企業(yè)發(fā)展的縮影之一。

2020年年初新冠疫情的突然襲來，打亂了老百姓的生活還有眾多企業(yè)的經(jīng)營節(jié)奏。政府和相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)出臺了很多緩解企業(yè)資金壓力的政策，在了解到一些中小企業(yè)貸款即將到期面臨流動性緊張的情況后，四川天府銀行嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行的延期還款政策，主動為企業(yè)辦理續(xù)貸，四川天府銀行相關(guān)負責(zé)人表示，“那段時間，我們進行逐一排查，確保每一個客戶的貸款完成續(xù)貸”。

目前，四川天府銀行已經(jīng)實現(xiàn)成都、南充、貴陽的不動產(chǎn)中心系統(tǒng)對接，實現(xiàn)線上辦理抵押登記；積極參與“銀稅互動”，率先成為四川省首家與四川稅務(wù)數(shù)據(jù)直連的城市商業(yè)銀行，不僅豐富小微企業(yè)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控維度，也提升線上化業(yè)務(wù)辦理能力。

在“十四五”開局之年，四川天府銀行提前謀劃，充分完善和利用包括人臉識別、CFCA認證、電子合同電子簽章等技術(shù)，依托天府銀行手機銀行及云金融平臺，打造了“熊貓支小貸”、“熊貓易貸”、“天府惠家貸”、“銀稅通”、“政采貸”等普惠授信業(yè)務(wù)的線上標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體系助力中小微企業(yè)在時間上贏得發(fā)展，踏歌破浪前行。

捷信集團在安徽是如何做到創(chuàng)新引領(lǐng)普惠金融強勁發(fā)展的？

捷信一直用創(chuàng)新的商業(yè)模式、標(biāo)準(zhǔn)化的流程與服務(wù)，積極開拓和激活安徽的消費信貸市場，推行“安全、負責(zé)任貸款”的大格局。

關(guān)于銀行會如何開展普惠金融問題

銀行的一般舉措：

1、加大資金供給，緩解普惠金融重點領(lǐng)域融資難融資貴。

2、加強渠道建設(shè)，提升普惠金融服務(wù)便利性。一是推進線上服務(wù)。二是加快自助銀行建設(shè)。廣泛鋪設(shè)，推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場。

3、拓展服務(wù)模式，提高普惠金融服務(wù)可獲得性。

4、創(chuàng)新驅(qū)動，推進普惠金融業(yè)務(wù)商業(yè)化運作。

5、多措并舉，建立專業(yè)化經(jīng)營機制。

6、普惠金融數(shù)字化

拓展資料：

普惠金融，是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點服務(wù)對象。

大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進社會公平和社會和諧。

2018年8月5日，由國家金融與發(fā)展實驗室與全國黨媒信息公共平臺、微眾銀行合作編寫的中國普惠金融創(chuàng)新報告（2018）在北京公開發(fā)布。10月，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《中國普惠金融發(fā)展情況報告》摘編版。

普惠金融這一概念由聯(lián)合國在2005年提出，是指以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務(wù)對象。

當(dāng)前，國際社會發(fā)展普惠金融雖已取得一定成績，但仍有不足，根據(jù)世界銀行估算，2014年仍有約20億成年人無法享受到最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。

為了進一步推動全球普惠金融發(fā)展，中國人民銀行行長易綱在京指出，在召開的G20峰會上，普惠金融將被列為重要議題之一，有3個關(guān)于普惠金融的重要文件會提交給峰會討論。

據(jù)了解，這3個文件分別為：一是《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，包含8項原則，66條行動建議，這是國際社會首次在該領(lǐng)域推出高級別的指引性文件；二是《G20普惠金融指標(biāo)體系》升級版，增加了數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的新指標(biāo)；三是《G20中小企業(yè)融資行動計劃落實框架》，提出改善中小企業(yè)征信體系、鼓勵動產(chǎn)抵押融資、改革中小企業(yè)破產(chǎn)制度三項優(yōu)先改革措施。

為促進普惠金融發(fā)展，各金融機構(gòu)推出了哪些創(chuàng)新的金融產(chǎn)品服務(wù)？

金融機構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)戶、貧困人群等普惠金融重點服務(wù)對象時，往往面臨客戶分散、資信水平不高、信息規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化不足、缺乏有效抵質(zhì)押物等問題。針對小微企業(yè)、農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體等普惠金融重點領(lǐng)域“短、小、頻、急”的金融需求，金融機構(gòu)不斷改進服務(wù)方式，打造專屬產(chǎn)品服務(wù)體系。

一是運用新型信息技術(shù)手段，拓展銀行服務(wù)渠道。網(wǎng)上銀行、手機銀行等服務(wù)渠道發(fā)展迅猛。截至2017年末，主要銀行業(yè)金融機構(gòu)的網(wǎng)上銀行、手機銀行賬戶數(shù)已達32.8億戶，主要電子交易筆數(shù)替代率平均達到79.6%，其中，手機銀行交易筆數(shù)占主要電子交易筆數(shù)的31.8%。

二是通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技手段，提供線上信貸服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，涌現(xiàn)出一批依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品。前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行創(chuàng)新大數(shù)據(jù)模型風(fēng)控模式，精耕個人小額消費貸款、電商貸款等細分領(lǐng)域。建設(shè)銀行探索全流程線上融資模式“小微快貸”，2017年新增客戶超過14萬，當(dāng)年放款1466億元。互聯(lián)網(wǎng)保險迅速發(fā)展，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險簽單124.91億件，較上年增長102.60%。

三是開展續(xù)貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，緩解小微企業(yè)貸款到期資金周轉(zhuǎn)難題，提高貸款資金使用效率。目前，大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行均已開展續(xù)貸業(yè)務(wù)，泉州銀行創(chuàng)新續(xù)貸產(chǎn)品“無間貸”，截至2017年末累計為客戶節(jié)約融資成本2.5億元。

四是發(fā)展供應(yīng)鏈金融，與核心企業(yè)合作對供應(yīng)鏈上下游的小微企業(yè)進行批量授信、批量開發(fā)。農(nóng)業(yè)銀行“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”通過“核心企業(yè)推薦+歷史數(shù)據(jù)分析”，向核心企業(yè)上下游小微集群客戶提供全流程線上化的供應(yīng)鏈融資服務(wù)。

五是完善貸款審批流程，探索運用零售業(yè)務(wù)管理技術(shù)，優(yōu)化小微企業(yè)貸款審批政策和流程，壓縮獲得信貸時間。中國銀行“信貸工廠”模式將授信流程從200多個步驟減少至23個，審批時間從2-3個月縮短為5-7個工作日，最快當(dāng)天即可完成審批。

六是豐富抵質(zhì)押品類型。在農(nóng)村地區(qū)開展了農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)和農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款試點，開展林權(quán)抵押貸款，開展注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款，緩解“缺擔(dān)?！彪y題。

七是促進扶貧小額信貸健康發(fā)展。明確“5萬元以下、3年期以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財政貼息、縣建風(fēng)險補償金”的政策要點，幫助建檔立卡貧困戶發(fā)展生產(chǎn)、增收脫貧。截至2017年末，銀行業(yè)扶貧小額信貸余額2496.96億元。

八是服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)針對科技企業(yè)特點，探索建立有別于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的科技金融組織架構(gòu)、管理機制、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控手段以及保障體系。截至2017年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)已設(shè)立科技支行、科技金融專營機構(gòu)等645家；對科技型中小企業(yè)和科創(chuàng)企業(yè)貸款余額分別為1.7萬億元和0.6萬億元；銀行業(yè)金融機構(gòu)外部投貸聯(lián)動項下科創(chuàng)企業(yè)貸款余額225.6億元。

九是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，豐富價格保險、指數(shù)保險、制種保險的種類。2017年共開發(fā)出農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品1714個，涉及215類農(nóng)產(chǎn)品。價格保險標(biāo)的擴大到4大類72個品種，指數(shù)保險已備案19個?。▍^(qū)、市）57款天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，制種保險開辦省份達29個。

十是創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)產(chǎn)品，降低農(nóng)業(yè)價格風(fēng)險。已上市23個農(nóng)產(chǎn)品期貨品種和2個農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)品種，覆蓋糧、棉、糖、林木、禽蛋、鮮果等主要農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域。穩(wěn)步擴大“保險+期貨”試點，目前已包括天然橡膠、玉米、大豆、棉花、白糖等5個品種，試點項目達到79個，試點區(qū)域包括黑龍江、新疆、云南等多個?。▍^(qū)、市）、覆蓋近40個貧困縣，各期貨交易所支持資金總額達到1.23億元。

本答案由 關(guān)數(shù)e 海關(guān)數(shù)據(jù)科技服務(wù)平臺 整理自銀保監(jiān)會就首次發(fā)布普惠金融白皮書答記者問

銀行在推進普惠金融發(fā)展方面面臨哪些問題，有何對策？

2005年，世界銀行小額信貸年會首次提出 “普惠金融”（Inclusive Finance），也稱“包容性金融”。 一般認為，普惠金融是指在金融機構(gòu)成本可負擔(dān)的前提下，通過不斷競爭和創(chuàng)新，以保證金融服務(wù)排斥對象逐步獲得其需求的相關(guān)服務(wù)。

2015年12月， 我國印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)通知》 ，明確：到2020年，要建立與全面建成小康 社會 相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)。

近年來，在政策引領(lǐng)和推動下，我國銀行業(yè)采取一系列措施發(fā)展普惠金融，如大型銀行紛紛成立普惠金融事業(yè)部，中小銀行加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，擴大基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面，提升金融服務(wù)的便利性，強化薄弱緩解的金融服務(wù)供給，取得較為明顯的成效。

不過， 我國普惠金融還存在一些不足和問題 。我國幅員遼闊，經(jīng)濟發(fā)展不均衡，區(qū)域發(fā)展水平不一，全面推進普惠金融面臨著較大挑戰(zhàn)。近年來，打著“普惠金融”旗號而進行的偽創(chuàng)新在我國大行其道，侵害了金融消費者合法權(quán)益，也在一定程度上了擾亂金融秩序，影響 社會 穩(wěn)定。在這種情況下，普惠金融如何做到“成本可覆蓋”“風(fēng)險可控制”仍有待進一步 探索 。

要改變普惠金融的不足和問題，除需要加大政府的資金投入和政策支持、做好基礎(chǔ)設(shè)施及信用環(huán)境建設(shè)外，重要的是借助數(shù)字技術(shù)的深度應(yīng)用和創(chuàng)新推動我國普惠金融進一步發(fā)展。2016年9月，二十國集團（G20）杭州峰會發(fā)布《數(shù)字普惠金融高級原則》，提出“數(shù)字普惠金融（Digital Inclusive Finance）”。毫無疑問，數(shù)字普惠金融引領(lǐng)是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要出路。 從銀行層面看 ，關(guān)鍵是堅持商業(yè)可持續(xù)原則，依靠金融 科技 創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)， 探索 普惠金融發(fā)展新模式，走數(shù)字普惠金融發(fā)展之路，提升普惠金融服務(wù)能力和效率。

普惠金融的范圍很廣泛，普惠金融就是所有人都能有機會較便捷、較低成本獲得他們需要的金融服務(wù)，包括存取款、小額貸款等，甚至還包括零錢兌換。如要得到更準(zhǔn)確的答案還應(yīng)說具體點。這里說下在農(nóng)村推小額貸款的問題，這是普惠金融的重要內(nèi)容，最大困難是平時找不到人，都外出務(wù)工了，再就是放貸款后，到期收款難。如要進一步了解，可私聊。

問題一：普惠競爭激烈，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。

一方面，目前各行在普惠產(chǎn)品的營銷上并無行業(yè)較統(tǒng)一的利率定價，因此在營銷過程中，容易出現(xiàn)“利率戰(zhàn)”和搶挖現(xiàn)象，使企業(yè)融資結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定，或出現(xiàn)盲目擴張的行為。

另一方面，為適應(yīng)新舊動能轉(zhuǎn)換過程中小微企業(yè)的融資需求，有效增強客戶粘性，建立與現(xiàn)代化經(jīng)濟體系相適應(yīng)的小微企業(yè)服務(wù)新模式，目前四行均已創(chuàng)新推出“互聯(lián)網(wǎng)+企業(yè)納稅貸產(chǎn)品”。比如目前市場上的四款企業(yè)納稅信用貸款產(chǎn)品，如下表所示：

總體上看，以上產(chǎn)品均通過大數(shù)據(jù)連接工商、稅務(wù)、財務(wù)等模型，實現(xiàn)大批量在線獲客，在一定程度上解決信息不對稱和擔(dān)保難問題，同時極大提升了服務(wù)效率和便利程度。但從產(chǎn)品開發(fā)及客戶定位上看，如何進一步加強產(chǎn)品創(chuàng)新，打造有特色的小額化信貸產(chǎn)品體系，是普惠金融業(yè)務(wù)拓展中面臨的挑戰(zhàn)。

根據(jù)近日《銀保監(jiān)會發(fā)布2020年一季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)情況》顯示，一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額、不良貸款率均有所上升，但信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體平穩(wěn)，主要是由于結(jié)構(gòu)性因素和疫情帶來的短期性沖擊造成了一季度銀行業(yè)不良貸款率的上升，不良的爆發(fā)還存在滯后性，這也給銀行拓展普惠業(yè)務(wù)帶來挑戰(zhàn)。

近年來，部分銀行已經(jīng)組建普惠金融事業(yè)部，初步建立起能夠?qū)崿F(xiàn)綠色金融、普惠金融與農(nóng)村金融有機融合的組織架構(gòu)和高效的運營機制。

但從普惠條線從業(yè)人員人數(shù)上看，兼職普惠業(yè)務(wù)的居多，尤其是在縣域等普惠業(yè)務(wù)十分重要的基層網(wǎng)點。

總體而言，銀行普惠條線呈現(xiàn)出專業(yè)化團隊建設(shè)發(fā)展滯后的問題。一方面是客戶經(jīng)理隊伍人員不足。轄內(nèi)部分支行客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)受理速度跟不上小微企業(yè)的發(fā)展速度和他行營銷速度；另一方面是從事小微企業(yè)業(yè)務(wù)的團隊專業(yè)化程度不高。目前為適應(yīng)市場競爭和發(fā)展需要，小微金融產(chǎn)品更新迭代速度很快，但部分客戶經(jīng)理習(xí)慣于傳統(tǒng)小微信貸業(yè)務(wù)的辦理流程，對新型小微企業(yè)產(chǎn)品的接受度不高，對產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計、服務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險管理方面的基礎(chǔ)都相對薄弱。

對策：

（一）強化理念更新，充分認識深抓小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的戰(zhàn)略意義。

（二）強化服務(wù)內(nèi)功，全面推進小微企業(yè)金融服務(wù)體制機制的創(chuàng)新。

（三）強化戰(zhàn)略聯(lián)盟，著力完善小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的生態(tài)環(huán)境。

（四）強化隊伍建設(shè)，培育一支能征善戰(zhàn)的優(yōu)秀團隊。

2005年聯(lián)合國推出普惠金融概念后，國際 社會 開始對其廣泛關(guān)注。欠發(fā)達國家、地區(qū)大力推動 普惠金融發(fā)展 ，許多國家都取得了可喜的成績。近年來我國政府也不斷發(fā)文大力推動我國普惠金融的發(fā)展，旨 在 讓 社會 各階層和群體都能夠享受適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，從而建立有效、全方位為 社會 所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。

在 政府大力推動、 社會 各界共同努力下，中國的普惠金融服務(wù)取得了驚人的進步，初步建立了多元化的服務(wù)體系，服務(wù)覆蓋面達到一定水平，移動互聯(lián)網(wǎng)支付得到一定普及。根據(jù)中國人民 銀行 發(fā)布報告顯示，截至2018年末，普惠金融貸款余額達到13.39萬億元人民幣。但相較于其龐大的服務(wù)對象和資金需求，普惠金融的發(fā)展與我國經(jīng)濟 社會 發(fā)展的要求和 社會 的期望還是有非常大的差距。如何進一步推動 普惠金融發(fā)展 已經(jīng)成為我國深化金融體制改革的重要議題。

1 我國 普惠金融發(fā)展 中暴露的 問題

1.1 普惠金融頂層設(shè)計不到位

近年來，我國的國家層面對普惠金融的發(fā)展高度重視，出臺了很多相關(guān)的政策文件來推動其發(fā)展。這些文件 在 宏觀層面上對普惠金融的發(fā)展進行了規(guī)劃，但是沒有進行細化，對普惠金融沒有一個系統(tǒng)性的布局，從而導(dǎo)致金融機構(gòu) 在 發(fā)展普惠金融時缺乏主觀能動性。

另外， 在 普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施 方面 頂層設(shè)計也存 在問題 。首先，普惠金融相關(guān)的法律體系沒有健全，導(dǎo)致普惠金融的發(fā)展缺乏清晰的法律規(guī)范。其次，普惠金融信用體系建設(shè)緩慢，由于普惠金融服務(wù)對象比較特殊，導(dǎo)致普惠金融信用體系建設(shè)困難重重。最后，普惠金融的監(jiān)管政策不健全，導(dǎo)致普惠金融監(jiān)管的缺失。

1.2 對普惠金融認識不到位

無論是普惠金融服務(wù)的提供者還是消費者都存 在 對普惠金融認識不到位的情況。部分普惠金融服務(wù)的提供者對普惠金融存 在 誤解，把普惠金融等同于“扶貧”，要不就是忽視了風(fēng)險 問題 ，降低信貸標(biāo)準(zhǔn)，盲目 推進普惠金融 的發(fā)展，要不就是感覺風(fēng)險過大，不愿提供普惠金融服務(wù)，使得普惠金融的發(fā)展受阻。

同時，由于普惠金融服務(wù)的消費者是弱勢群體，這類人群受教育程度比較低，對金融不甚了解。他們很容易 在 對普惠金融提供的產(chǎn)品一知半解的情況下，只看到了高額回報卻忽略了風(fēng)險 問題 ，結(jié)果與服務(wù)提供者產(chǎn)生糾紛。還有一些不法機構(gòu)利用消費者金融知識的貧乏，假借普惠金融的名義，做一些詐騙的違法行為，產(chǎn)生非常不好的 社會 影響，從而制約 普惠金融發(fā)展 。

1.3 普惠金融服務(wù)體系不健全

目前，我國已經(jīng)初步建立了以商業(yè) 銀行 為主、多種金融機構(gòu)并存的多元化普惠金融服務(wù)體系。但是由于以商業(yè) 銀行 為代表的大型金融機構(gòu)的主要服務(wù)對象是高端客戶，對 普惠金融發(fā)展 缺乏重視，導(dǎo)致普惠金融進展很慢。而以小額貸款公司、村鎮(zhèn) 銀行 為主的金融機構(gòu)雖然服務(wù)對象主要是農(nóng)村金融、小微金融，但是其自身實力不足、技術(shù)相對落后，導(dǎo)致其服務(wù)不夠深入、覆蓋面不廣。政策性金融機構(gòu)則大多數(shù)是靠財政撥款，缺乏商業(yè)可持續(xù)性，無法保障普惠金融的持續(xù)發(fā)展。

1.4 普惠金融風(fēng)險控制體系不健全

普惠金融由于服務(wù)對象的特殊性，具有高風(fēng)險的特性。普惠金融除了要 面臨 著信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、運營風(fēng)險、流動性風(fēng)險、國家風(fēng)險等傳統(tǒng)風(fēng)險之外，還要 面臨普惠金融發(fā)展 過程中衍生出來的技術(shù)風(fēng)險、法律風(fēng)險、信息安全風(fēng)險、資金挪用風(fēng)險、洗錢和套現(xiàn)風(fēng)險。[1]普惠金融更需要建立健全的風(fēng)險控制體系。

而目前我國的普惠金融沒有建立起安全有效的風(fēng)險防范體系， 在 風(fēng)險控制 方面 存 在 較大的 問題 。普惠金融消費者主要是長尾群體，信息收集難度大，導(dǎo)致其風(fēng)險控制的難度非常大、調(diào)查成本非常高，傳統(tǒng)的風(fēng)險控制方法根本不能適應(yīng)普惠金融的風(fēng)險控制。[2]因此許多金融機構(gòu)罔顧風(fēng)險，導(dǎo)致大量風(fēng)險積聚。

1.5 普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、融資成本高

目前普惠金融服務(wù)的提供者雖然推出許多普惠金融產(chǎn)品，但是大多數(shù)產(chǎn)品設(shè)計存 在 許多 問題 ， 在 貸款金額、貸款期限、擔(dān)保方式等 方面 設(shè)計呆板，同質(zhì)性強，缺乏創(chuàng)新，尤其是利率 方面 普遍較高。普惠金融消費者來源廣泛，需求也不一而足，這些產(chǎn)品往往根本不能滿足其需求。而且，大量普惠金融產(chǎn)品消費者缺乏對產(chǎn)品的鑒別能力，監(jiān)管部門對產(chǎn)品的監(jiān)管不到位，導(dǎo)致普惠金融產(chǎn)品的市場混亂，普惠金融的風(fēng)險加大。再加上目前大多數(shù)普惠金融產(chǎn)品的融資成本都 在 15%～20%左右，雖然要比高利貸低，但是卻遠遠高于 銀行 的貸款利率。這無疑對普惠金融產(chǎn)品的推廣、普惠服務(wù)的提供都帶來不利影響。

2 促進我國 普惠金融發(fā)展 的對策建議

2.1 加強頂層設(shè)計，完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

普惠金融的發(fā)展應(yīng)該是以市場為主導(dǎo)，但是也離不開政府的規(guī)劃與引導(dǎo)。我國政府應(yīng)該進一步細致規(guī)劃普惠金融的發(fā)展， 在 統(tǒng)籌規(guī)劃、均衡布局、組織協(xié)調(diào)、政策扶持等 方面 做出系統(tǒng)性的布局，建立更具包容性的普惠金融體系，提高金融資源配置效率，使得 社會 效益與經(jīng)濟效益實現(xiàn)有機統(tǒng)一。

在 普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施 方面 ，首先要加快普惠金融相關(guān)法律體系建設(shè)的步伐，積極出臺普惠金融法律法規(guī)，對普惠金融的發(fā)展進行規(guī)范的同時為其保駕護航。其次，加快普惠金融信用體系和信用平臺建設(shè)，積極結(jié)合金融 科技 ，擴大現(xiàn)有信用體系的覆蓋面，緩解 普惠金融發(fā)展 中遇到的信息不對稱的 問題 。最后，加強監(jiān)管，完善普惠金融監(jiān)管工具箱，及時打擊不法行為，糾正擾亂市場秩序的行為。

2.2 提高認識，加強對金融消費者的教育和保護

一 方面 ，對普惠金融服務(wù)的提供者加強培訓(xùn)、提高認識，使其清楚認識到普惠金融不是“扶貧”。普惠金融雖然是針對弱勢群體的一種金融模式，但業(yè)務(wù)面非常廣、資金需求非常大，是一片業(yè)務(wù)“藍?！保却栈萁鹑诜?wù)的提供者大力開拓。同時發(fā)展普惠金融時不能罔顧風(fēng)險，不能盲目推進，應(yīng)遵循市場規(guī)則積極推進。

另一 方面 ，要完善消費者教育保護體系。普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信、宣傳冊、宣傳流動車等工具積極進行金融知識掃盲，普及金融知識，使普惠金融消費者能夠理性地運用金融工具來享受金融服務(wù)。同時，政府應(yīng)制定消費者權(quán)益保護政策，發(fā)生金融消費糾紛時妥善處理，保護弱勢群體的合法權(quán)益。如此，方能營造出一個良好的金融生態(tài)環(huán)境，更好地推動普惠金融的發(fā)展。

2.3 健全完善普惠金融服務(wù)體系，深化金融體制改革

國家應(yīng)加快現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)性金融機構(gòu)的改革轉(zhuǎn)型，積極引導(dǎo)以商業(yè) 銀行 為代表的大型金融機構(gòu)繼續(xù)支持普惠金融的發(fā)展，擴大其 在 普惠金融市場的滲透率和覆蓋面，提高服務(wù)水平和質(zhì)量。國家應(yīng) 在 現(xiàn)有小額貸款公司、村鎮(zhèn) 銀行 等金融機構(gòu)的基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)格萊珉 銀行 的經(jīng)驗，通過完善相關(guān)配套政策、提供政策支持等方式，引導(dǎo)各類資本進入普惠金融市場，成立專門的普惠金融機構(gòu)，以此增強直接服務(wù)普惠金融消費者的力度。政策性金融機構(gòu)的職能和能力也要進一步拓展和加強，全面扶持普惠金融的發(fā)展。

2.4 借助金融 科技 ，健全普惠金融風(fēng)險控制體系

隨著普惠金融的高速發(fā)展，潛 在 的金融風(fēng)險也正 在 不斷積聚。目前大部分普惠金融服務(wù)的提供者對風(fēng)險的防控仍然采用傳統(tǒng)的風(fēng)險控制體系，這已完全不能滿足我國普惠金融的發(fā)展需要。我國已經(jīng)形成了一套以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的現(xiàn)代化的 普惠金融發(fā)展 體系， 在 風(fēng)險防控時我國也應(yīng)該借助金融 科技 的特征將其合理地運用到普惠金融的風(fēng)險防控中去，建立一套與我國普惠金融體系相匹配的普惠金融風(fēng)險控制體系。普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)該積極主動將大數(shù)據(jù)等金融 科技 運用到普惠金融業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后每個環(huán)節(jié)中，提高自身的金融風(fēng)險分析和評估水平，完善風(fēng)險控制模型，準(zhǔn)確識別、預(yù)警、防控普惠金融風(fēng)險。而各級政府也應(yīng)出臺相應(yīng)的扶持政策，推動普惠金融數(shù)字化的進程。

2.5 降低融資成本，推出產(chǎn)品定制化服務(wù)

普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)該根據(jù)消費者金融需求多樣性的特點，加大自主創(chuàng)新力度，結(jié)合金融 科技 ，為消費者提供定制化服務(wù)。普惠金融服務(wù)的提供者可以根據(jù)消費者不同的金融服務(wù)需求，結(jié)合消費者自身的情況， 在 貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式 方面 進行合理設(shè)計，為其提供優(yōu)質(zhì)的普惠金融服務(wù)。 在 普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新時，尤其要注意擔(dān)保方式創(chuàng)新，不能僅僅局限于不動產(chǎn)抵押擔(dān)保，要積極嘗試保險基金擔(dān)保、互助聯(lián)保、再保險擔(dān)保等擔(dān)保方式。產(chǎn)品貸款利率設(shè)計時要走保本微利之路。普惠金融應(yīng)該是以低成本、廣覆蓋、易獲得、可持續(xù)的方式向消費者提供金融服務(wù)。普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)該 在 經(jīng)濟利益和 社會 利益中找到平衡點，切實為普惠金融消費者提供“普惠”的金融服務(wù)。

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