“貸前調(diào)查不盡職，貸款資金被挪用”“個人經(jīng)營性貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”“對非保本同業(yè)理財產(chǎn)品出具保本保收益承諾”“違規(guī)使用個人金融信息”...翻看2022年銀行業(yè)相關(guān)監(jiān)管部門開出的罰單，從中可見當(dāng)前銀行機構(gòu)觸及監(jiān)管紅線頻繁出現(xiàn)的關(guān)鍵詞。

近年來，對于違法違規(guī)金融機構(gòu)的處置一直是我國推進金融體制改革，加強和改進金融監(jiān)管的重中之重。時值“3·15”之際，奧一新聞記者根據(jù)2022年1月-2月，銀保監(jiān)、人民銀行、外管局網(wǎng)站公示的銀行罰單情況進行梳理，從被罰銀行的機構(gòu)類別、金額數(shù)量、處罰人數(shù)、被罰領(lǐng)域、地域分布五大維度解析銀行業(yè)監(jiān)管風(fēng)向。

農(nóng)商行成處罰“重災(zāi)區(qū)”

村鎮(zhèn)銀行多次領(lǐng)百萬罰單

在被處罰的不同類型銀行機構(gòu)中，農(nóng)商行是今年1、2月監(jiān)管處罰的“重災(zāi)區(qū)”，不僅罰單數(shù)量、處罰人數(shù)、總處罰金額均居各類銀行之首，兩個月內(nèi)罰款數(shù)額最大的1張罰單也被農(nóng)商行拿下。

圖片制作：記者 麥妙鈿 （下同）

銀保監(jiān)局官網(wǎng)顯示，1月26日，青島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司因貸款五級分類不準(zhǔn)確、投資業(yè)務(wù)投后風(fēng)險管控不到位、員工行為管控不力、貸款轉(zhuǎn)保證金開立銀行承兌匯票、數(shù)據(jù)治理有效性缺失、流動性資金貸款被挪用、房地產(chǎn)貸款管理嚴重不審慎、信用卡透支資金流入非消費領(lǐng)域等，被罰款人民幣4410萬元。這既是青島農(nóng)商行歷史上領(lǐng)下的最大金額罰單，也是近三年來銀保監(jiān)會對于農(nóng)商行開出的最大處罰金額罰單。

隨后在2月，罰款金額數(shù)目最大的一張罰單又來自農(nóng)商行。江蘇江南農(nóng)村商業(yè)銀行因存在同業(yè)業(yè)務(wù)專營改革不到位、同業(yè)拆借不審慎、理財資金違規(guī)投資非上市公司股權(quán)、同業(yè)投資未做實穿透管理、理財資金間接投資本行信貸資產(chǎn)等12項違法違規(guī)，被銀保監(jiān)會常州監(jiān)管分局處以罰款580萬元。該行董事長陸向陽、副行長張建軍、原行長史文雄、原副行長吳開等8人同被處以罰款或者警告。

值得注意的是，除了農(nóng)商行之外，村鎮(zhèn)銀行逐步成為監(jiān)管處罰的主體，多次領(lǐng)下百萬罰單。2月16日，邛崍國民村鎮(zhèn)銀行因為未對集團客戶統(tǒng)一授信、違規(guī)辦理無真實貿(mào)易背景的票據(jù)承兌業(yè)務(wù)等9項違規(guī)，被銀保監(jiān)會四川監(jiān)管局罰款270萬元，是年內(nèi)村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)下的最大金額罰單。此外，浙江云和聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行、上海浦東恒通村鎮(zhèn)銀行還分別被罰140萬元、100萬元。

銀行機構(gòu)領(lǐng)罰的同時，銀保監(jiān)會也加大對相關(guān)責(zé)任人員的處罰問責(zé)。據(jù)梳理，1-2月合計有820名銀行工作人員受到監(jiān)管處罰。其中，農(nóng)商行以260人次位居榜首，其次是國有大行、股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行、城商行、農(nóng)信社、政策性銀行、民營銀行和外資銀行。

農(nóng)業(yè)銀行收千萬罰單

位居近兩月國有大行被罰金額榜首

從國有大行被處罰的情況來看，近兩月國有大行被罰機構(gòu)數(shù)達到了145家，是所有被罰銀行類型中數(shù)目最多的，而罰款金額也排在類型銀行中的第二位。

其中，被罰力度最大的是中國農(nóng)業(yè)銀行，合計被罰金額達到了3448萬元，共收到了81張罰單。其次是中國工商銀行，被罰款金額為1537萬元，共收到53張罰單。中國銀行和中國建設(shè)銀行的罰款數(shù)目同樣達到了千萬級別，郵儲銀行和交通銀行分別以758萬元和464萬元的罰款位居國有大行罰款榜單的第五、第六位。

中國農(nóng)業(yè)銀行在近兩月的罰款金額遠高于其他國有大行，背后是因為其收到了大額罰單。該罰單需要溯源到2020年6月，中國農(nóng)業(yè)銀行江州支行營業(yè)室批量開立12536戶Ⅱ、Ⅲ類電子賬戶，涉及1457名學(xué)生。開戶所用信息為江州支行向?qū)W校提供代收學(xué)費服務(wù)時獲得，江州支行營業(yè)室超范圍使用，違規(guī)開立賬戶。

崇左銀罰字〔2022〕1號行政處罰決定書顯示，中國農(nóng)業(yè)銀行崇左分行涉及的違法行為包括，未落實個人銀行賬戶實名制管理規(guī)定；違規(guī)使用個人金融信息；未嚴格落實銀行賬戶風(fēng)險監(jiān)測要求；未按規(guī)定完整保存客戶身份資料。中國農(nóng)業(yè)銀行崇左分行由于未落實個人銀行賬戶實名制管理規(guī)定等，最終被罰1142.50萬元。

國有大行處罰力度加大，股份質(zhì)銀行同樣。從近兩月全國性股份質(zhì)商業(yè)銀行的被罰情況來看，中信銀行以968萬元罰款排名第一位，其次是浦發(fā)銀行被罰874萬元，光大銀行被罰636萬元，民生銀行、華夏銀行和廣發(fā)銀行分別被罰593萬元、573萬元和568萬元，招商銀行以256萬元的罰款排在榜單第六位，接著是平安銀行、渤海銀行、浙商銀行罰款額度均在100萬元及以上，興業(yè)銀行和恒豐銀行分別以60萬元和20萬元的罰款額排在最后。

此次被罰金額排名第一的中信銀行，其被重罰的案由涉及理財產(chǎn)品的違規(guī)宣傳銷售等領(lǐng)域。被警告并罰款240.6萬元的中信銀行沈陽分行，經(jīng)查，存在以下違法違規(guī)行為：違反金融消費權(quán)益保護制度建設(shè)、消費者金融信息保護、金融營銷宣傳、金融消費爭議解決等相關(guān)管理規(guī)定；違反人民幣銀行結(jié)算賬戶管理相關(guān)規(guī)定；未按規(guī)定履行假幣收繳程序；違反規(guī)定占壓財政資金；未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)。同樣，在今年2月，中信銀行揚州分行則因違規(guī)銷售理財產(chǎn)品、違規(guī)發(fā)放虛假委托貸款，被罰人民幣80萬元。

1-2月罰單數(shù)量環(huán)比漲超兩成

江蘇地區(qū)銀行密集領(lǐng)罰單

開年以來，銀行業(yè)監(jiān)管力度不減。2022年1-2月份，銀保監(jiān)、人民銀行、外管局網(wǎng)站共公示銀行罰單1115張，罰沒金額達39933.29萬元，兩項數(shù)據(jù)較去年同期分別增長25.1%、-7.6%。

就罰單主要分布的地區(qū)來看，江蘇省內(nèi)銀行收取罰單的數(shù)量最多，1-2月合計領(lǐng)下97張罰單，占罰單總數(shù)近8.7%，累計被罰沒金額2607萬元。記者梳理發(fā)現(xiàn)，2月被罰金額最高的罰單被江蘇江南農(nóng)商行拿下，該行因同業(yè)業(yè)務(wù)專營改革不到位、理財資金違規(guī)投資非上市公司股權(quán)等12項違規(guī)被罰580萬元。

被罰銀行金額排名前20個地區(qū)

其次是江西和遼寧兩省，兩地監(jiān)管局分別開出90張、87張罰單。陜西省轄內(nèi)銀行受罰程度最輕，兩個月內(nèi)僅領(lǐng)下1張罰單。值得一提的是，北京、上海、天津、重慶四大直轄市中，北京領(lǐng)下的罰單數(shù)量最少，合計收取7張罰單，罰沒金額246萬元。

相較上述幾個省份，上海、浙江體現(xiàn)出罰單數(shù)較少、罰沒金額較大的特征。以上海為例，上海轄內(nèi)銀行前兩月領(lǐng)下20張罰單，但罰沒金額高達3172萬元，遠超江蘇省全省罰單金額，可見上海地區(qū)監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管強度和處罰力度較高。安徽、黑龍江則是罰單數(shù)量較多，但罰沒金額相對較低。

需要注意的是，截至目前浙江、山西、重慶、海南、四川五地處于罰單數(shù)或罰沒金額相對較低的象限，但從2021年度的地區(qū)分布情況來看，上述5地的發(fā)單數(shù)或罰單金額至少有一項處于top10。

信貸業(yè)務(wù)違規(guī)占比高 反洗錢力度持續(xù)加大

從處罰事由來看，信貸業(yè)務(wù)作為銀行的核心業(yè)務(wù)，相關(guān)違規(guī)依然是銀行的高頻“踩雷區(qū)”。據(jù)記者梳理，1-2月份涉及信貸管理的罰單案由合計718次，較去年同期猛增38.3%。同時，百萬級罰單中，涉及信貸管理的罰單案由數(shù)亦位列榜首，合計91次。

具體來看，信貸管理領(lǐng)域的受罰案由主要有貸款三查不嚴、用途不合規(guī)及違規(guī)發(fā)放貸款等。其中，“非房地產(chǎn)類貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”是2021年以來伴隨房地產(chǎn)市場調(diào)整出現(xiàn)的監(jiān)管重點。當(dāng)下，已有多地監(jiān)管部門明確表示遏制信貸資金違規(guī)“輸血”樓市，并頻頻開展專項檢查。以監(jiān)管力度甚嚴的深圳為例，2月25日當(dāng)天，深圳銀保監(jiān)局披露了4張罰單，其中3張罰單的案由為“貸款資金被挪用”等違規(guī)事項，致使3家銀行合計被罰378萬元。

除信貸管理業(yè)務(wù)違規(guī)外，1-2月銀保監(jiān)會處罰較多的另一大違規(guī)則集中在反洗錢領(lǐng)域，涉及此類違規(guī)的案由數(shù)量合計272次。超百萬罰單中，這一職能領(lǐng)域報送相關(guān)的案由出現(xiàn)次數(shù)亦多達29次。

反洗錢向來是銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門關(guān)注的重點。就在不久前的1月26日，中國人民銀行等多部門聯(lián)合印發(fā)了《打擊治理洗錢違法犯罪三年行動計劃（2022-2024年）》，其中尤為強調(diào)打擊各類洗錢違法犯罪行為并加大懲治力度。此前，央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，明確各金融行業(yè)客戶盡職調(diào)查具體要求，完善了客戶身份資料及交易記錄保存的具體要求，進一步完善了反洗錢監(jiān)管機制。在監(jiān)管部門持續(xù)加大反洗錢力度的背景下，接下來相關(guān)案由罰單數(shù)量或?qū)⒃黾印?/p>

防范化解金融風(fēng)險

銀行業(yè)哪些領(lǐng)域仍將保持高壓監(jiān)管？

綜合去年以及近兩個月銀行業(yè)的處罰情況來看，嚴控資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場、理財業(yè)務(wù)、反洗錢以及信息安全管理等領(lǐng)域?qū)蔀殂y行業(yè)監(jiān)管重點。

從2021年到目前，中國銀保監(jiān)會等部門頻頻出臺重磅文件，包括《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》、《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》、《理財公司理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》、《關(guān)于規(guī)范現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品管理有關(guān)事項的通知》、《銀行保險機構(gòu)大股東行為監(jiān)管辦法（試行）》、《銀行保險機構(gòu)信息科技外包風(fēng)險監(jiān)管辦法》等。

回看2021年銀行業(yè)的處罰趨勢和特點，為配合房地產(chǎn)調(diào)控，2021年房地產(chǎn)相關(guān)處罰力度明顯加碼，理財業(yè)務(wù)和房地產(chǎn)相關(guān)成為大額罰單重罰的重要兩大領(lǐng)域，無論是通過信貸業(yè)務(wù)還是通過理財業(yè)務(wù)等渠道違規(guī)給房地產(chǎn)提供融資均被重罰。除了違規(guī)涉房被罰外，理財業(yè)務(wù)和自營業(yè)務(wù)未有效分離或隔離風(fēng)險、理財產(chǎn)品調(diào)節(jié)收益等為2021年理財業(yè)務(wù)處罰重災(zāi)區(qū)。而今年，特別是在資產(chǎn)新規(guī)實施的大背景下，對于這兩大領(lǐng)域的監(jiān)管將會更嚴。

值得注意的是，今年監(jiān)管對于銀行業(yè)的數(shù)據(jù)安全工作和業(yè)務(wù)合規(guī)性提出了更明確的監(jiān)管指向。近日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》明確指出，銀行保險機構(gòu)要加強戰(zhàn)略風(fēng)險、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的合規(guī)性、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險及外包風(fēng)險等管理，同時防范模型和算法風(fēng)險，強化網(wǎng)絡(luò)安全防護，加強數(shù)據(jù)安全和隱私保護。《指導(dǎo)意見》還提出加強組織保障，做好監(jiān)督管理等要求。

對于防范化解金融風(fēng)險的工作，在今年的兩會上，全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮從監(jiān)管層面提出了自己的見解。周延禮委員認為，一是監(jiān)管要具備廣覆蓋性。監(jiān)管不僅要深入了解被監(jiān)管對象，還要具備監(jiān)管的震懾力，讓被監(jiān)管機構(gòu)約束自身行為，避免激進式違規(guī)運營，影響金融機構(gòu)的穩(wěn)健性。從監(jiān)管手段上，監(jiān)管者應(yīng)采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場分析雙重推進監(jiān)管工作。從監(jiān)測指標(biāo)選取而言，監(jiān)管者不僅應(yīng)擴充傳統(tǒng)監(jiān)管中的定量指標(biāo)，如償付能力、流動性等，還應(yīng)包含難以量化的定性因素，如業(yè)務(wù)模式、公司治理、公司董事及高管的素質(zhì)及履職表現(xiàn)等。

監(jiān)制：劉麗君

策劃：謝江濤

統(tǒng)籌：管玉慧

采寫：奧一新聞記者 麥妙鈿 林少娟