信途科技今天給各位分享消費貸推廣方案的知識，其中也會對消費類貸款營銷方案進行解釋，如果能碰巧解決你現(xiàn)在面臨的問題，別忘了關注和分享本站。

吉林最高20萬婚育消費貸鼓勵生育，這項舉措會帶來哪些影響？

婚育消費貸，在一定程度上可以讓經(jīng)濟存在困難的人能夠結(jié)的起婚，減輕育兒壓力，這樣可以提高適齡人群的結(jié)婚率，減少單身率。同時提高夫妻生育率。

我想貸款，你有什么方案？

說到借款，很多人都會想到銀行貸款，一般銀行貸款的常規(guī)要求包括：1、借款人需要是中國大陸居民并且符合貸款年齡；2、借款人是完全民事行為能力人；3、借款人有穩(wěn)定收入；4、借款人征信良好；5、借款人有良好的還款能力；6、其他銀行貸款條件。不過，由于辦理銀行貸款需要在提出申請后等待銀行核實審批才能發(fā)放，時間較長，很多人就選擇了一些大品牌靠譜的信用貸款來解決急用錢的問題。

這里提示大家，信用借款最好選擇市面上靠譜的大品牌，比如支付寶旗下的借唄，度小滿金融旗下的有錢花。有錢花原名“百度有錢花”，是度小滿金融（原百度金融）旗下信貸品牌，面向用戶提供安全便捷、無抵押、無擔保的信貸服務，借錢就上度小滿金融APP。

度小滿金融將切實把國家支持小微企業(yè)渡過難關的號召落到實處，旗下信貸服務品牌有錢花全面支持小微生產(chǎn)經(jīng)營，度小滿金融是大多數(shù)小微企業(yè)主資金周轉(zhuǎn)時的首要選擇。據(jù)悉，度小滿金融的信貸用戶中，有七成是小微企業(yè)主。截至目前，度小滿金融攜手數(shù)十家金融合作伙伴，累計為小微企業(yè)主發(fā)放數(shù)千億元貸款。

此回答由康波財經(jīng)提供，康波財經(jīng)專注于財經(jīng)熱點事件解讀、財經(jīng)知識科普，奉守專業(yè)、追求有趣，做百姓看得懂的財經(jīng)內(nèi)容，用生動多樣的方式傳遞財經(jīng)價值。希望這個回答對您有幫助。

跪求銀行產(chǎn)品推廣策略和方法

2001年“新世紀、新形象、新服務”理財服務全國路演營銷宣傳活動

——招商銀行廣州分行社區(qū)路演和鬧市路演活動方案

一、 活動目的：

1、 貫徹總行2001年全行市場拓展專業(yè)會議精神，根據(jù)“統(tǒng)一策劃、統(tǒng)一組織、統(tǒng)一行動、統(tǒng)一宣傳內(nèi)容的活動策略，配合總行營銷思路，在廣州地區(qū)營造“一卡通”、“一網(wǎng)通”兩大產(chǎn)品的品牌形象，加深在廣大市民、企業(yè)中的優(yōu)質(zhì)服務形象。

2、 通過路演活動的舉行，為企業(yè)、個人展示優(yōu)越的產(chǎn)品服務特點，提供適應不同需求的理財手段和工具，提升各產(chǎn)品功能的知名度。

3、 配合“一卡通炒股百日競賽”活動的舉行，在全行掀起營銷宣傳的高潮。

二、活動主題：“新世紀、新形象、新服務”——招商銀行理財服務全國路演（廣州站）

三、活動的主題色：招行紅

四、活動時間及地點：

鬧市路演地址：5月20日番禺好又多，負責支行：番禺支行

5月26日番禺賓館路演及股評會，負責支行：番禺支行

6月16日北京路，負責支行：越秀支行、人民中支行

6月23日中華廣場，負責支行：東山支行、白云支行

6月24日中華廣場，負責支行：五羊支行、環(huán)市東支行

社區(qū)路演地址：5月29日廣東工業(yè)大學，負責支行：世貿(mào)支行

6月9日麗江花園，負責支行：天河支行、海珠支行

6月30日帝景苑，負責支行：分行營業(yè)部、東站支行

五、活動組織：

路演總指揮：羅行長

路演副指揮：李行長

小組成員及分工：張學軍及分行辦公室（負責營銷整體安排，落實場地、電話線路、電源及其他宣傳工作）

余錦滿及分行個人銀行部（負責個人理財服務路演的策劃和實施，包括社區(qū)路演和鬧市路演）

朱丹及分行公司銀行部（負責公司銀行業(yè)務企業(yè)推介會的策劃和實施）

張淑英及分行會計部（負責活動費用的準備）

廖瓊明及電腦部（負責活動電腦技術支持和電腦設備準備）

吳雁及分行人事部（負責活動主持人的安排及考勤工作）

周明仕及分行保衛(wèi)部（負責現(xiàn)場安全保衛(wèi)工作）

六、活動內(nèi)容：分為社區(qū)路演和鬧市路演

（一） 社區(qū)路演

1、 活動主體形式：以社區(qū)居民活動、多方面的生活信息咨詢配合理財服務宣傳。

2、 活動協(xié)助伙伴：國通證券廣州營業(yè)部、中國網(wǎng)通、汽車商（待定）、飛華電信、廣州移動、玫琳凱美容咨詢公司

3、 活動主要內(nèi)容

（1） 社區(qū)公益活動宣傳。在小區(qū)內(nèi)安排社區(qū)居民參與的北京申奧簽名活動。

（2） 社區(qū)業(yè)務宣傳

在活動社區(qū)內(nèi)設立各項業(yè)務的演示區(qū)、小舞臺和開卡區(qū)，小舞臺主要為主持人舉行小游戲、有獎問答而設，開卡區(qū)為現(xiàn)場申請業(yè)務、現(xiàn)場開卡而設，而且整合“一卡通”理財服務，按目標客戶不同角度的需要，設立業(yè)務演示區(qū)分為：都市銀行、商務銀行、社區(qū)銀行、網(wǎng)上銀行和我的銀行。內(nèi)容主要有：

宣傳區(qū)名稱 宣傳內(nèi)容 主辦單位

都市銀行 證券買賣、外匯買賣、自助貸款、轉(zhuǎn)帳匯款、商戶消費、交費易、汽車貸款 負責支行、國通證券、網(wǎng)通公司、汽車商

商務銀行 異地取款、商戶消費、VTM卡、酒店預訂、手機銀行、神州行充值 負責支行、廣州移動

社區(qū)銀行 網(wǎng)上開戶、證券買賣、網(wǎng)通IP、代理繳費、電話銀行、網(wǎng)上郵政匯款 負責支行、網(wǎng)通公司

網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上個人銀行大眾版、網(wǎng)上個人銀行專業(yè)版、網(wǎng)上證券 負責支行

我的銀行 （1） 客戶特殊理財解決方案的提供（2） 重點推介：證券買賣、外匯買賣、個人銀行專業(yè)版 負責支行、個人銀行部、飛華公司

4、活動程序

（1）活動前10天，由社區(qū)物業(yè)公司配合作社區(qū)調(diào)查問卷（詳見附件5），以了解居民的意向，以決定活動組合及安排，活動前3天，發(fā)放“致社區(qū)居民的一封信”（見附件8）。由個人銀行部負責

（2）活動當天安排，要求各人員8：30準時到場，由辦公室負責場地布置、電源、電話線路連接，電腦部負責各演示區(qū)的電腦設備連接

5月29日、6月9日、6月30日，對外活動時間10：00—16：00

帳篷號 時間 主要推廣內(nèi)容 負責單位 參加單位及人數(shù) 備注

都市銀行區(qū) 10：00-12：0012：30-16：00（11：00-11：30由國通證券進行小型股評會） 1、 “家庭炒股大戶室”：現(xiàn)場演示并介紹我行“一卡通證券買賣”業(yè)務，提供現(xiàn)場股市行情分析、走勢分析、個股推薦；由國通證券負責。2、 外匯買賣： 現(xiàn)場演示并介紹我行“一卡通外匯買賣”業(yè)務；3、 汽車貸款：分行理財中心現(xiàn)場推介汽車貸款業(yè)務和自助貸款業(yè)務；4、 交費易、商戶消費 負責支行、國通證券 支行2人；國通證券2人 3臺電腦（電腦部負責）；1條電話線（個人銀行部負責）電源（辦公室負責）；桌椅（分行辦公室落實）宣傳單張（支行落實）

商務銀行區(qū) 10：00-12：0012：30-16：00 各項一卡通功能業(yè)務介紹，主要是：電話銀行、異地取款、VTM卡、商戶消費、酒店預定、手機銀行。 負責支行、廣州移動 支行2人；廣州移動2人 電源（辦公室負責）；宣傳單張（支行落實）

社區(qū)銀行區(qū) 10：00-12：0012：30-16：00 1、 網(wǎng)通IP：一卡通網(wǎng)通IP的業(yè)務介紹及現(xiàn)場演示；開戶轉(zhuǎn)帳贈小禮品－“越打越高興”；2、 其他業(yè)務：網(wǎng)上開戶、證券買賣、網(wǎng)上匯款等 負責支行、網(wǎng)通公司 支行2人；網(wǎng)通促銷人員2人 一臺電話機（辦公室負責）一條電話線（個人銀行部落實）電源（辦公室負責）小禮品（網(wǎng)通公司提供）宣傳單張（支行落實）

網(wǎng)上銀行區(qū) 10：00-12：0012：30-16：00 網(wǎng)上個人銀行大眾版和專業(yè)版現(xiàn)場演示和業(yè)務介紹 負責支行 支行2人 2臺電腦（電腦部負責）1條電話線（個人銀行部落實）電源（辦公室負責）宣傳單張（支行落實）

我的銀行區(qū) 10：00-12：0012：30-16：00 1、 交費易（網(wǎng)上交費易、無線交費易）現(xiàn)場演示及業(yè)務介紹2、 客戶特殊理財解決方案的提供3、 重點推介：證券買賣、外匯買賣、個人銀行專業(yè)版 負責支行、個人銀行部、飛華公司 支行2人；飛華公司2人個銀部1人 1臺電腦、1臺電話線（飛華公司提供）、1臺無線交費易（個人銀行部提供）、電源（辦公室落實）、宣傳單張（支行落實）

開卡區(qū) 10：00-12：0012：30-16：00 現(xiàn)場開卡，受理各項業(yè)務開卡即送鑰匙扣，開通“一卡通證券買賣”功能即送“神州在線”上網(wǎng)卡。每多開通一項服務功能即多贈送一樣禮品（如雨傘、名片夾） 各支行 3人/支行，共6人 2套開卡設備（電腦、打印機，由支行負責）1條電話線（個人銀行部負責）2臺復印機（由2個支行負責攜帶）現(xiàn)場禮品由分行辦公室負責派送業(yè)務憑證由支行負責

主舞臺 10：00-11：0011：00-11：30 游戲活動小型股評會 主持人 主持人：4名工作人員：2名（支行負責） 由主持人控制整場活動的進行（劉寧等）電源、音響（辦公室落實）工作人員負責現(xiàn)場禮品的派送

11：30-12：00 申奧簽名活動

12：00-13：00 主舞臺休息

13：00-15：00 游戲活動

總述：

1、 電腦設備：2套開卡設備、1臺無線交費易、6臺電腦、2臺復印機；

2、 電話線路：2部電話機（帶免提裝置）、3-5條電話線、電源若干；

3、 音響設備：1套音響（CD機、功放機、音箱2個、無線麥克風2支），如為大型活動，則需專業(yè)音響；

4、 參加人數(shù)：參加活動人員40人，其中，業(yè)務咨詢?nèi)藛T及開卡人員：16人，節(jié)目主持人4人、游戲工作人員2人、合作伙伴工作人員8人、個人銀行部2人、電腦部2人、辦公室3人、經(jīng)警2人、考勤員1人；

5、 現(xiàn)場禮品：每次彩色氣球500個，鑰匙扣300個；傘80個；名片夾30個，公文包5個。

6、 帳篷：6頂紅招行帳篷、1頂充氣大帳篷（按活動位置實地考慮）

7、 桌椅（桌布）：12張長桌；40張凳子

（二） 鬧市路演

1、活動主體形式：以主舞臺的主持人推介、節(jié)目表演、有獎問答、游戲活動及各功能區(qū)的咨詢交流、現(xiàn)場服務組成。

2、活動協(xié)助伙伴：國通證券廣州營業(yè)部、中國網(wǎng)通、飛華電信、廣州移動、神州在線

3、活動主要內(nèi)容（活動區(qū)域由主舞臺、五大演示區(qū)、開卡區(qū)組成）

（1）主舞臺：由主持人控制現(xiàn)場活動局面，進行業(yè)務推薦、現(xiàn)場提問、現(xiàn)場抽獎及現(xiàn)場表演等內(nèi)容構(gòu)成。

（2）各演示區(qū)內(nèi)容（都市銀行、商務銀行、社區(qū)銀行、網(wǎng)上銀行和我的銀行）

內(nèi)容主要有：

宣傳區(qū)名稱 宣傳內(nèi)容 主辦單位

都市銀行 證券買賣、外匯買賣、自助貸款、轉(zhuǎn)帳匯款、商戶消費、交費易、汽車貸款 負責支行、國通證券、網(wǎng)通公司

商務銀行 異地取款、商戶消費、VTM卡、酒店預訂、手機銀行、神州行充值 負責支行、廣州移動

社區(qū)銀行 網(wǎng)上開戶、證券買賣、網(wǎng)通IP、代理繳費、電話銀行、網(wǎng)上郵政匯款 負責支行、網(wǎng)通公司

網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上個人銀行大眾版、網(wǎng)上個人銀行專業(yè)版、網(wǎng)上證券、神州在線上網(wǎng)業(yè)務 負責支行、神州在線

我的銀行 1、 交費易業(yè)務、網(wǎng)上交費易2、 客戶特殊理財解決方案的提供3、 重點推介：證券買賣、外匯買賣、個人銀行專業(yè)版 負責支行、個人銀行部、飛華公司

4、活動程序

（1）活動前10天，確定活動場地、舞臺布置、各區(qū)位置編排、到位人員

（2）活動當天安排，要求各人員8：30準時到場，由辦公室負責場地布置、電源、電話線路連接，電腦部負責各演示區(qū)的電腦設備連接

5月20日、5月26日、6月16日、6月23日、6月24日，對外活動時間10：00—17：00

演示區(qū) 時間 主要推廣內(nèi)容 負責單位 參加單位及人數(shù) 備注

都市銀行區(qū) 10：00-12：0012：30-17：00（11：00-11：30由國通證券進行小型股評會） 1、 “家庭炒股大戶室”：現(xiàn)場演示并介紹我行“一卡通證券買賣”業(yè)務，提供現(xiàn)場股市行情分析、走勢分析、個股推薦；由國通證券負責。2、 外匯買賣： 現(xiàn)場演示并介紹我行“一卡通外匯買賣”業(yè)務；3、 汽車貸款：分行理財中心現(xiàn)場推介汽車貸款業(yè)務和自助貸款業(yè)務；4、 交費易、商戶消費 負責支行、國通證券、 支行2人；國通證券2人 3臺電腦（電腦部負責）；1條電話線（辦公室負責）電源（辦公室負責）；桌椅（分行辦公室落實）宣傳單張（支行落實）

商務銀行區(qū) 10：00-12：0012：30-17：00 各項一卡通功能業(yè)務介紹，主要是：電話銀行、異地取款、VTM卡、商戶消費、酒店預定、手機銀行、神州行充值。 負責支行、廣州移動 支行2人；廣州移動2人 電源（辦公室負責）；宣傳單張（支行落實）；移動電話（廣州移動負責）

社區(qū)銀行區(qū) 10：00-12：0012：30-17：00 1、 網(wǎng)通IP：一卡通網(wǎng)通IP的業(yè)務介紹及現(xiàn)場演示；開戶轉(zhuǎn)帳贈小禮品－“越打越高興”；2、 其他業(yè)務：網(wǎng)上開戶、證券買賣、網(wǎng)上匯款等 負責支行、網(wǎng)通公司 支行2人；網(wǎng)通促銷人員2人 一臺電話機（辦公室負責）一條電話線（辦公室落實）電源（辦公室負責）小禮品（網(wǎng)通公司提供）宣傳單張（支行落實）

網(wǎng)上銀行區(qū) 10：00-12：0012：30-17：00 1、 網(wǎng)上個人銀行大眾版、專業(yè)版現(xiàn)場演示和業(yè)務介紹；2、 神州在線上網(wǎng)業(yè)務 負責支行、神州在線 支行2人 神州在線2人 2臺電腦（電腦部負責）1條電話線（辦公室落實）電源（辦公室負責）宣傳單張（支行落實）

我的銀行區(qū) 10：00-12：0012：30-17：00 1、 交費易（網(wǎng)上交費易、無線交費易）現(xiàn)場演示及業(yè)務介紹2、 客戶特殊理財解決方案的提供3、 重點推介：證券買賣、外匯買賣、個人銀行專業(yè)版、個人資產(chǎn)業(yè)務 負責支行、個人銀行部、飛華公司 支行2人；飛華公司2人個銀部1人 1臺電腦、1臺電話線（飛華公司提供）、1臺無線交費易（個人銀行部提供）、電源（辦公室落實）、宣傳單張（支行落實）

開卡區(qū) 10：00-12：0012：30-17：00 現(xiàn)場開卡，受理各項業(yè)務開卡即送鑰匙扣，開通“一卡通證券買賣”功能即送“神州在線”上網(wǎng)卡。每多開通一項服務功能即多贈送一樣禮品（如雨傘、名片夾） 各支行 3人/支行，共6人 2套開卡設備（電腦、打印機，由支行負責）1條電話線（辦公室負責）2臺復印機（由2個支行負責攜帶）現(xiàn)場禮品由分行辦公室負責派送業(yè)務所需憑證由支行負責

主舞臺 10：00-11：0011：30-12：0013：00-14：0014：30-15：3016：00-17：00（舞臺節(jié)目一小時，停半小時，將人流介紹往各演示區(qū)） 1、 開場白，介紹各功能區(qū)（配音樂）2、 表演節(jié)目3、 業(yè)務推薦4、 表演節(jié)目5、 有獎問答6、 小游戲7、 抽獎 主持人 主持人：4名工作人員：2名（支行負責） 由主持人控制整場活動的進行（劉寧等）電源、音響（辦公室落實）工作人員負責現(xiàn)場禮品的派送

總述：

1、電腦設備：2套開卡設備、1臺無線交費易、6臺電腦、2臺復印機；

2、電話線路：2部電話機（帶免提裝置）、3-5條電話線、電源若干；

3、音響設備：1套音響（CD機、功放機、音箱2個、無線麥克風2支）

4、參加人數(shù)：參加活動人員40人，其中，業(yè)務咨詢?nèi)藛T及開卡人員：16人，節(jié)目主持人4人、游戲工作人員2人、合作伙伴工作人員8人、個人銀行部2人、電腦部2人、辦公室3人、經(jīng)警2人、考勤員1人；

5、現(xiàn)場禮品：每次彩色氣球500個，鑰匙扣300個；傘80個；名片夾30個，公文包5個。

6、帳篷：6頂紅招行帳篷，1頂充氣帳篷（按實際場地確定）

7、桌椅（桌布）：12張長桌；40張凳子

七、各部門工作職責

（一） 分行辦公室

1、 負責人：張學軍；

2、 負責活動宣傳媒體安排，完成總行要求上報活動照片等工作；

3、 負責協(xié)調(diào)與場地相關部門的關系，包括活動舞臺、背景板制作（按總行要求）、場地預訂、電話線路（3-5條）、電源、桌椅（桌布）及廣告公司的場地布置；

4、 負責聯(lián)系活動表演節(jié)目，如樂隊、表演等，以及按規(guī)定報向文化局等部門申報活動；

5、 負責宣傳禮品的準備，包括禮品的制作：包括彩色氣球5000個、鑰匙扣2000個、傘500個、名片夾200個、公文包50個；

6、 負責落實活動日所有的宣傳資料（總行提供的四款資料）、宣傳資料架

7、 負責活動日運載車輛、午餐等后勤工作。

8、 到場人員：3名或以上。 其中1名電工、1名后勤、1名協(xié)調(diào)與場地部門的關系。

（二）分行個人銀行部

1、 負責人：余錦滿；

2、 負責“三新”路演中社區(qū)路演和鬧市路演的活動策劃、組織及安排，包括撰寫與策劃路演方案；

3、 落實各合作伙伴（包括網(wǎng)絡通信有限公司、國通證券、飛華電信、中國移動、神州在線、汽車商等）；

4、 聯(lián)系路演活動的場地及與社區(qū)物業(yè)公司的洽談合作；

5、 落實社區(qū)路演、鬧市路演的節(jié)目安排及組織（包括制定游戲、競賽、表演的具體內(nèi)容、確定獎品等）協(xié)調(diào)各部門及各場區(qū)業(yè)務；

6、 負責落實活動日各參加部門人員的安排；

7、 到場人員：2名。

（三）分行電腦部

1、 負責人：廖瓊明

2、 負責配合辦公室對路演所需電話線路的連接及線路申請；

3、 負責準備路演日當天1臺無線交費易、6臺電腦（其中5臺為上網(wǎng)電腦）；

4、 負責提供網(wǎng)絡技術支持及咨詢；

5、 各線路和電腦的調(diào)試、開通、維護工作；

6、 到場人員：2名。

（四）分行人事部

1、 負責人：吳雁；

2、 負責落實路演活動四名節(jié)目主持人；

3、 活動日活動到場人名單和人數(shù)；

4、 負責到場員工的考勤及著裝檢查；

5、 到場人員：1名。

（五）分行保衛(wèi)部

1、 負責人：周明仕；

2、 負責活動日當天各活動場地的安全保衛(wèi)工作；

3、 負責安排經(jīng)警2人，

（六）負責支行

1、 負責活動現(xiàn)場的業(yè)務咨詢、現(xiàn)場開卡、功能申請、路演演示，攜帶各類申請書、業(yè)務憑證等；

2、 負責各演示區(qū)的電腦演示；

3、 節(jié)目舞臺工作人員；

4、 到場人員：18人，其中6人開卡（指導填單）、10人演示、2人舞臺工作人員

八、注意事項：

1、 各單位請于活動前五天將參加活動的人員名單及位置安排交分行人事部做考勤安排；

2、 各開卡單位（支行、分行營業(yè)部）電腦聯(lián)絡員活動日請將本單位手提電腦帶往活動現(xiàn)場做開卡之用；

3、 工作人員8：30到達活動場地；

4、 參加人員不能遲到早退，不能中途離場；

5、 統(tǒng)一穿著行服；

6、 活動結(jié)束后，支行人員協(xié)助撤場；

7、 活動下雨不改期。

我的論文選題是我國個人消費信貸的現(xiàn)狀及對策，現(xiàn)在要寫文獻綜述，2000字數(shù)，幫我分析下，具體應該怎

個人消費信貸業(yè)務以其巨大的市場潛力和較高的預期收益成為商業(yè)銀行重

要的盈利增長點，

它的快速發(fā)展，

大大地刺激了消費、

擴大了內(nèi)需、

拉動了國民

經(jīng)濟的持續(xù)且快速的增長。

我國的個人消費信貸業(yè)務起步比較晚，

又隨著金融市

場競爭的加劇以及個人消費信貸規(guī)模的不斷擴大，

它在飛速發(fā)展同時很多潛在的

問題也逐漸顯現(xiàn)出來。

如何正確地解決這些問題對于我國該業(yè)務的發(fā)展起著至關

重要的作用，尤其是在目前市場體系還不健全的情況下，這些問題亟待解決。

關鍵詞：

個人消費信貸

風險

商業(yè)銀行

社會信用體系

法制

消費信貸是我國商業(yè)銀行的一項新興業(yè)務，它是指借助商業(yè)銀行的信貸支

持，

以消費者的信用及未來的購買力為放款基礎，

按商業(yè)銀行經(jīng)營管理規(guī)定，

對

消費者個人發(fā)放的用于購買消費品或支付其他與個人消費相關費用的貸款。

它是

一種由金融機構(gòu)向消費者提供資金，

用以滿足消費需求的一種信貸方式。

波及全

球的金融危機剛過，

我國的經(jīng)濟進入了一個內(nèi)需不足，

消費疲軟的時期，

為了我

國經(jīng)濟的長期可持續(xù)的發(fā)展，

我們必須進一步刺激國內(nèi)消費信貸使其發(fā)揮平衡整

體國民經(jīng)濟的杠桿作用。而這重中之重就是個人征信體系的完備。

近年來，

我國金融業(yè)發(fā)展較快，

各級銀行機構(gòu)遍布全國，

人們的觀念也從以

原始積累的方式進行的消費傳統(tǒng)逐步被以負債消費的信貸消費理念所取代，

因此

我國消費信貸業(yè)務得到了長足的發(fā)展，

業(yè)務種類逐步得到擴展，

從個人住房到汽

車、

助學等多個領域。

但是我國目前還是沒有建立比較完善的消費信貸體系，

與

發(fā)達國家個人消費貸款占信貸總額的

20

﹪

-30

﹪相比的差距還是非常大的。

我國

消費信貸發(fā)展的滯后，

增強了居民流動性的約束，

制約了消費者“負債消費”

行

為的產(chǎn)生。進入

2011

年，我國通貨膨脹壓力更是越來越大，同時對于住宅限購

導致的房地產(chǎn)經(jīng)濟發(fā)展前景不明朗等等這些問題都需要商業(yè)銀行有可行的對策

來扭轉(zhuǎn)個人信貸業(yè)務的不利局面。

而這個重擔就落到了專家學者的身上，

他們紛紛對此進行了研究和分析，

并

想出應對個人信貸業(yè)務風險的可行性對策。

首先，從個人消費信貸的風險起因分析

，

李潔認為有三點比較關鍵：

(1)

第一，在貸款前期，部分信貸調(diào)查人對借款

人提供的相關資料未盡調(diào)查核實的職責，

對借款人的有效身份和還款來源落實不

清，

缺乏對借款人第一還款來源的調(diào)查，

導致許多騙貸、假按揭的情況發(fā)生。

第

二，

在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，

部分貸款審查、

審批人員對信貸調(diào)查人轉(zhuǎn)來的審批表和其

他相關資料審查不細致，

把關不嚴，

甚至違規(guī)發(fā)放大額個人消費綜合貸款，

業(yè)務

審查、

審批形同虛設，

致使大量假個人貸款屢屢順利通過。

第三，

是在貸款后的

管理上，

部分信貸人員未按規(guī)定對開發(fā)商和按揭項目進展情況、

汽車經(jīng)銷商經(jīng)營

情況，

以及借款人情況進行跟蹤調(diào)查，

未切實履行貸款后的管理職責。

當個人消

費信貸形成不良貸款后，

個別商業(yè)銀行甚至以貸收貸，

通過發(fā)放假個人綜合消費

貸款、借新還舊、放貸收息、放貸墊款等多種手段掩蓋事實真相。

李立剛認為制約消費信貸開展因素中有消費觀念的制約。

長期以來，

受短缺

經(jīng)濟的影響，

中國絕大部分消費者依舊是受傳統(tǒng)消費觀念的束縛，

不愿背上負債

的包袱，

更不要談會自覺去進行超前消費使用消費信貸了。

在我國廣大農(nóng)村，

貸

款消費被百姓認為是可恥的事情

如果消費信貸意識未有明顯轉(zhuǎn)變的話，消費信

貸特別是在農(nóng)村地區(qū)將是無源之水

無本之木。如果消費觀念不更新，傳統(tǒng)消費

文獻綜述

文獻綜述

觀念不破除，個人消費信貸市場的發(fā)展將會步履維艱。

張巖則從消費信貸信貸發(fā)展的地區(qū)不平衡進行研究，

認為目前貸款投放區(qū)域

集中在市場經(jīng)濟環(huán)境較好的地區(qū)，

特別是大城市。

而且消費領域比較片面，

各業(yè)

務品種上的發(fā)展也極為不平衡。

個人住房貸款余額所占比重較大，

近年個人住房

貸款占總消費貸款余額的比重均在

7

﹪以上，其他部分業(yè)務逐步萎縮。不僅僅只

是局限在這些方面，

在葉曉菲看來還有一點比較關鍵，

就是信貸的抵押物變現(xiàn)渠

道窄、

成本高，

信貸的監(jiān)管力度小。

貸款抵押物是銀行等金融機構(gòu)化解資產(chǎn)風險

的重要手段。

由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，

交易秩序尚不規(guī)范，

交易法規(guī)也不完善，

各種手續(xù)十分繁瑣，

交易費用偏高，

導致銀行難以將抵押物

變現(xiàn)，貸款擔保形同虛設。而且不少金融機構(gòu)為擴大盈利水平，搶占市場份額，

擅自降低貸款標準和擔保條件，

盲目放貸，

直接導致風險積聚，

不利于個人消費

信貸業(yè)務的健康發(fā)展。

總的來說，

個人信貸的風險成因不外乎就是這兩個方面，

外部原因和內(nèi)部原

因。

外部原因主要就是當前我國的社會環(huán)境，

以及國際環(huán)境的影響，

導致我國個

人信貸業(yè)務的發(fā)展沒有一個穩(wěn)定的環(huán)境，國民對負債消費還存在觀念上的束縛。

而內(nèi)部原因則主要是銀行等金融機構(gòu)內(nèi)部的管理不科學，

在貸款的審核發(fā)放等環(huán)

節(jié)漏洞百出，以致人們對其不信任，故而也就難以得到長足的發(fā)展。

其次，

從解決途徑分析。

總結(jié)了一下，

眾學者從以下幾方面提出了防范的對

策。

胡坤、

葉曉菲等認為關鍵是要推進消費信貸立法進程，

健全法制環(huán)境。

由于

我國的個人消費信貸業(yè)務起步較晚、發(fā)展較快，導致了政府相關部門立法滯后，

應該推進消費信貸的立法進程，

建立、

健全包括：

債權讓與制度、

個人破產(chǎn)制度、

格式合同的監(jiān)管制度等法律制度，

讓我們在處理消費信貸市場存在的問題時有法

可依。尤其是要明確在個人消費信貸活動中消費主體的職

責義務和相關權利保

障。

宣德飛、李金秋等認為急需構(gòu)建和完備社會信用體系。

(2)

包括個人征信體

系和個人信用評價體系，

有利于降低交易成本，

抑制由信貸主體間信息不對稱現(xiàn)

在的發(fā)生，

避免逆向選擇和道德風險。

并且，

完善個人信用制度主要體現(xiàn)在個人

信用評價制度、

機構(gòu)、

評價指標三個方面，

應加快這幾個方面的建設。

完善個人

信用征集系統(tǒng)，

對個人所有相關的信用信息進行匯總，

建立信息共享機制，

消除

銀行與消費者之間的信息不對稱，建立起一套完善的用于評價個人信用指標體

系，

并設立專門的中介機構(gòu)來評價個人信用，

并對中介機構(gòu)的評價行為進行監(jiān)督。

(3)

寧靜認為要完善銀行內(nèi)部信貸管理機制，建立一套科學的個人消費信貸

管理系統(tǒng)是必不可少的。

杜絕違規(guī)操作，

加強內(nèi)部管理，提高銀行的競爭力。

針

對我國消費信貸業(yè)務申辦手續(xù)繁雜的問題

商業(yè)銀行應該為消費者提供一站式金

融服務，與客戶一對一交易，即所有的手續(xù)和證明文件、

協(xié)議等均由銀行與客

戶簽署，無須申請人耗費大量時間和精力去相關部門辦理

而是轉(zhuǎn)由銀行與相關

證件手續(xù)辦理單位協(xié)調(diào)形成部門與部門的溝通，

而不是客戶和部門溝通，

造成資

源的浪費。

這個管理體系應包括貸款的發(fā)放、

跟蹤、

監(jiān)控等過程。

同時也要兼顧

個人消費現(xiàn)代風險的預警機制。

從而強化貸款前、

貸款中、

貸款后的風險預警能

力，

最終實現(xiàn)平衡制約機制，

達到防范個人消費信貸風險的作用。

對此，

我認為

可以成立專門的個人消費貸款審查審批中心，

對個人信貸業(yè)務進行流程再造，

提

高從業(yè)人員的專業(yè)化水平，

實行集約化經(jīng)營。

并且實行分類管理，

進行分類授權，

針對各分支機構(gòu)管理水平與風險控制能力，

實行不同的授權管理和程序運作，

并

文獻綜述

文獻綜述

實行精細化管理。

完善社會保障制度，提高居民收入和購買力。這個對策也被很多學者提出。

政府應該努力提高居民收入水平，

增強其購買力，

并通過建立專門的社會保障管

理部門和健全社會保障體系，

以激發(fā)其即期消費能力和承載消費信貸的能力，

改

變傳統(tǒng)的消費觀念，

進而促進個人消費信貸的發(fā)展。

居民收入水平和購買力的提

高是推動消費信貸發(fā)展的根本動力，只有刺激居民消費欲望和提升信貸還款能

力，逐步確立科學、適度的消費觀念，才能促進個人消費信貸健康有序的發(fā)展。

還有學者認為要完善擔保制度。

擔保制度是貸款第一還款來源出現(xiàn)風險時的

必要保證，

也是制約借款人信用程度的一個有力武器。

在我國消費信貸法出臺前，

商業(yè)銀行一方面要認真研究分析現(xiàn)有法律法規(guī)的相關條款，

圈定法律爭議少、

執(zhí)

行容易的標的作為抵押物

。

產(chǎn)權不清

、

變現(xiàn)較難以及現(xiàn)有法律上存在爭議的抵

押物一般不要接收。選定的擔保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面，商業(yè)

銀行應合理界定保證人范圍。

對借款人自身條件較好，

收入穩(wěn)定，

可實行保證擔

保方式的貸款。

保證人應該選擇信用度高的高端客戶，

且至少自身綜合條件不低

于借款人。

通過仔細查閱近年來的期刊論文，學者們對此問題各抒己見，很清晰明朗

地將風險及對策呈現(xiàn)出來，

有的還用模型進行分析，

總的來說研究已經(jīng)十分充分

了。但是，在這之中我還是發(fā)現(xiàn)了一些細微的不足，那就是在對待“人”的方面

提出的可行性方案很少，

大部分都是就管理、

制度、

法律上的問題進行了深入闡

述，

我覺得這些還是不能根本解決當前的問題。

當然，

大家之所以都在制度上找

問題也是理所應當?shù)模?/p>

因為我國的很多法律制度都還不完善，

尤其是社會信用體

系，

是關鍵所在。

研究和制定個人信用評估辦法，

統(tǒng)一評估標準，

建立科學有效

的個人信用體系，

是個人消費信貸業(yè)務的前提保證。

法律上的問題也可以反映出

當前的現(xiàn)實。

但是我們必須要以人為本，

綜合法治，

這樣才能為信貸業(yè)務的發(fā)展

提供一個適合發(fā)展的平臺。所以我覺得我們現(xiàn)在應該把思考的關鍵點放在“人”

上，

如何能夠更加全面更加準確地反映每個國民的信用狀況，

怎樣才能既人性又

科學地掌握這些信息，

建立起完備的個人信用體系。

對前面的學者沒有深入思考

的部分，我想通過自己的思考能拿出一點有用的想法。

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消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經(jīng)營目的）的貸款。

首先，發(fā)展消費信貸有利于提高消費傾向，擴大內(nèi)需。開拓國內(nèi)市場，擴大國內(nèi)需求是中國經(jīng)濟發(fā)展的基本立足點和長期戰(zhàn)略選擇，所以有效刺激消費是中國經(jīng)濟保持長期穩(wěn)定增長的重要保證。尤其重要的是，中國經(jīng)濟運行呈現(xiàn)供給相對過剩和通貨緊縮的特征，消費品市場從賣方市場格局向買方市場格局轉(zhuǎn)化；而另一方面，居民儲蓄率日趨高升，邊際消費傾向遞減，在此情況下，國家先后出臺了一系列擴張投資需求的財政政策與貨幣政策，但從消費領域看，消費市場依然偏淡，擴張投資需求刺激消費作用有限，進一步擴大內(nèi)需、刺激消費還有賴于發(fā)展消費信貸進而擴張有效需求。投資和消費是經(jīng)濟增長的兩個輪子，要使投資拉動經(jīng)濟增長的態(tài)勢得以持續(xù)，消費需求必須及時跟上，發(fā)展信用消費正是擴大消費需求的一種重要途徑。從全社會看，由于消費與生產(chǎn)不可能完全同步，消費總是滯后于生產(chǎn)，兩者之間存在著一定的滯差，消費信貸的實施有助于增加即期消費，保持生產(chǎn)與消費的良性循環(huán)。在經(jīng)濟形勢下，消費信貸尤其具有以下特殊重要的現(xiàn)實意義。消費信貸是調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟的有效措施。消費需求不足可以說是中國經(jīng)濟增長中的一個突出問題，積極開展消費信貸，通過消費信用支持需求擴張，可以達到啟動消費品市場帶動經(jīng)濟增長的目的。政府通過消費信用引導消費者的支出投向，有意識地加速或延緩某類消費的社會實現(xiàn)，還可以有效促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級，實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，使經(jīng)濟增長步入良性循環(huán)。

其次，發(fā)展消費信貸有利于為經(jīng)濟增長提供推動力。消費的增長始終是經(jīng)濟活動的出發(fā)點與歸宿點，以消費為導向也正是市場經(jīng)濟發(fā)展偽真諦。居民消費的增長與消費需求結(jié)構(gòu)的升級正是經(jīng)濟規(guī)模擴展與經(jīng)濟向更高層次進化的根本推動力。據(jù)測算，居民消費對國民經(jīng)濟增長的貢獻率，韓國為64.8％，日本為66.4％，美國為68％，而中國該項指標約為50％。在發(fā)達國家，信用消費占其整個消費的比重達30％。按此計算，在中國可增加消費1300億元左右，將帶動消費增長約4.5個百分點，若消費對經(jīng)濟增長貢獻率為50％，則最終可拉動經(jīng)濟增長2.3個百分點。中國的消費水平在達到小康之后，面臨消費升級，一次性大額支付是其中一個重要特征，也會是一個經(jīng)常遇到的問題。通過消費信貸，使部分急需改善生活條件并有一定經(jīng)濟實力的居民提前實現(xiàn)對住房、汽車等高價值消費品的需求，也有利于提高生活水平的質(zhì)量，促進社會消費升級的順利實現(xiàn)。事實上，消費信貸是一個人乃至一 個民族有沒有信心的標志——敢不敢于花未來掙的錢，因此，通過發(fā)展消費信貸，可以從根本上改變傳統(tǒng)的制約消費的政策和觀念，把消費和勞動生產(chǎn)有機起來，激發(fā)勞動者的勞動熱情，提高勞動生產(chǎn)率，最終提高人民消費生活水平。

第三，發(fā)展消費信貸可以優(yōu)化社會信用結(jié)構(gòu)，使債權和債務有機地結(jié)合起來，從而提高信用內(nèi)在約束機制和全社會的信用水平。在中國畸形的社會信用結(jié)構(gòu)中，居民高債權，政府和企業(yè)高債務，銀行高風險。風險和收益是絕對分離的。發(fā)展消費信貸可以優(yōu)化居民的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使居民的收益和風險通過信用消費的方式相結(jié)合。消費信貸和儲蓄對于貨幣流通的作用恰恰是相反的，前者是未來的收入現(xiàn)在使用，而后者是現(xiàn)在的收入未來再用。發(fā)展消費信貸也是構(gòu)建市場儲蓄向投資轉(zhuǎn)化機制的重要措施。此外，發(fā)展消費信貸可以延伸貸幣政策和信貸政策的作用范圍，是調(diào)整銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的有力工具之一。貨幣、信貸政策都是在短缺經(jīng)濟中發(fā)揮促進生產(chǎn)作用的，而通過消費信貸可以使貨幣、信貸政策延伸到消費領域，建立消費主導型的經(jīng)濟增長方式。更進一步，通過政策作用范圍的延呻，可以幫助銀行調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，提高銀行效率和效益。

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